Melabur untuk Persaraan Melalui Robo-Penasihat

Bagi kebanyakan pelabur, mewujudkan portfolio persaraan boleh kelihatan seperti tugas yang sangat menggembirakan. Nasib baik, pertumbuhan industri dana bersama dan pertukaran dana yang diperdagangkan telah menyediakan pelabur individu dengan akses kepada pengurusan pelaburan profesional. Penasihat kewangan dan akaun yang diuruskan secara profesional dalam rancangan persaraan memperluaskan barisan pilihan yang tersedia untuk membantu para pelabur. Sekarang ada anak baru di blok yang mampu mengubah fundamental landskap pelaburan - "penasihat robo".

Tetapi ada beberapa perkara penting yang harus diperhatikan sebelum anda memasukkan penasihat robo ke dalam pelan pelaburan anda untuk bersara.

Istilah penasihat robo merujuk kepada platform pelaburan automatik menggunakan algoritma untuk memadankan pelaburan berdasarkan keselesaan anda dengan risiko dan hala tuju masa anda. Platform ini dirujuk oleh pelbagai nama seperti penasihat pelaburan automatik, platform pelaburan dalam talian, atau platform nasihat digital.

Platform pelaburan dalam talian, atau penasihat robo, adalah pelaburan automatik yang pada mulanya dilancarkan pada tahun 2008 dan ditawarkan kepada pengguna pada skala yang lebih luas sejak tahun 2010. Kebanyakan penasihat robo menggunakan dana dagangan pertukaran (ETFs ) sebagai jenis pelaburan utama mereka. Portfolio biasanya merangkumi campuran kelas aset seperti saham dan bon. Kelas aset alternatif lain seperti harta tanah, sumber asli, dan komoditi juga digunakan oleh banyak platform ini.

Walaupun platform penasihat digital ini hanya menguruskan peratusan kecil aset pelaburan keseluruhan di negara kita, mereka berkembang dengan pesat dan akan terus menjadi sebahagian daripada perbincangan perancangan persaraan untuk tahun yang akan datang. Adalah dianggarkan bahawa penasihat robo akan menguruskan kira-kira $ 2 trilion menjelang 2020.

Seperti halnya dengan apa-apa pelaburan baru, seringkali perdebatan yang sangat diperlukan mengenai kebaikan dan keburukan menggabungkan platform jenis ini menjadi pelaburan terpelbagai merancang untuk bersara.

Berikut adalah beberapa kelebihan dan kekurangan menggunakan platform pelaburan dalam talian.

Kelebihan:

Pendekatan mudah yang menawarkan akses mudah. Tidak hairanlah, kemudahan akses dalam talian adalah ciri utama dalam platform pelaburan dalam talian. Pelabur celik teknologi menikmati keupayaan untuk membuat persediaan dan membiayai akaun melalui kemudahan dan kemudahan komputer atau telefon pintar. Maklumat akaun tersedia dengan akses 24/7 dan kemas kini prestasi disediakan atas permintaan. Aksesibiliti ini memanjangkan kepada aset minimum yang diperlukan untuk menyediakan akaun dan penasihat robo dikenali dengan jumlah pelaburan minimum yang rendah untuk dimulakan. Beberapa penasihat robo tidak mempunyai minimum akaun yang diperlukan, secara mendadak menurunkan titik masuk bagi calon pelabur.Sebagai perbandingan, banyak penasihat pelaburan berdaftar manusia (RIA) biasanya mempunyai minimum akaun yang lebih tinggi yang boleh menjadi $ 100, 000 atau lebih. Tetapi ramai pelanggan rompak-penasihat lebih memilih otomatisasi proses persediaan akaun. Selepas menjawab satu siri pertanyaan pengenalan yang direka untuk menilai toleransi risiko anda dan matlamat untuk pelaburan anda, peruntukan portfolio yang dicadangkan dibentangkan kepada pelabur dengan pilihan untuk mengemas kini peruntukan untuk mengambil risiko lebih atau kurang.

Pelaburan yang cekap. Proses membina portfolio pelaburan pelbagai adalah kelebihan penting untuk penasihat robo. Proses persediaan akaun biasanya mengambil masa beberapa minit dan para pelabur yang berpengalaman dengan minda do-it-yourself biasanya menghargai kemudahan menjalankan perdagangan. Malah, banyak penasihat kewangan mengamalkan penggunaan platform pelaburan automatik untuk meningkatkan kecekapan perkhidmatan pengurusan portfolio mereka.

Kepelbagaian Segera. Salah satu manfaat terpenting menggunakan platform pelaburan automatik adalah keupayaan untuk melabur dalam portfolio terpelbagai yang biasanya berdasarkan penyelidikan teori portfolio moden. Pendekatan ini memberi tumpuan kepada peruntukan keseluruhan anda kepada kelas aset utama seperti saham, bon, dan hartanah.

Akses kepada pelaburan kos rendah. Platform pelaburan dalam talian umumnya memberikan alternatif kos yang lebih rendah kepada firma pengurusan aset tradisional.

Tanpa perbelanjaan tambahan bagi lokasi batu bata dan mortar dan kurang pekerja manusia, penasihat robo biasanya melakukan perkhidmatan pelaburan yang sama untuk kos keseluruhan yang lebih rendah. Yuran purata biasanya berkisar antara 0 hingga 2 peratus hingga 0. 5 peratus daripada jumlah aset di bawah pengurusan. Berbanding dengan bayaran AUM yang tipikal sebanyak 1 peratus kepada 1. 5 peratus yang dikenakan oleh penasihat kewangan yuran yang lebih rendah boleh mengakibatkan penjimatan yang signifikan apabila dikompaun dari semasa ke semasa.

Penurunan cukai-cukai. Banyak platform pelaburan automatik menawarkan penebangan cukai untuk akaun yang boleh dikenakan cukai. Ini adalah proses mengimbangi keuntungan modal melalui penjualan pelaburan lain untuk menjana kerugian. Proses penuaian kerugian cukai berpotensi untuk meningkatkan pulangan selepas cukai. Tetapi penebangan cukai tidak semestinya membantu setiap pelabur. Sebagai contoh, pelabur dalam kurungan cukai 15 peratus dikenakan cukai pada kadar 0 peratus untuk keuntungan modal.

Nasihat pelaburan tidak baik. Penasihat kewangan manusia tertakluk kepada bias kelakuan yang sama yang mempunyai keupayaan untuk menggagalkan pelan pelaburan pelabur individu. Sebaliknya, platform pelaburan dalam talian boleh membantu menghapuskan potensi syarikat penasihat untuk mengesyorkan produk mereka sendiri atau membiarkan penolakan diri memengaruhi cadangan pelaburan.

Cons:

Kebanyakan penasihat robo tidak mempunyai bimbingan peribadi. Walaupun sesetengah penasihat hibrid menawarkan penasihat robo dengan komponen manusia, platform pelaburan yang paling automatik tidak memberikan akses kepada profesional Perancang Kewangan Bersertifikat. Sila ambil perhatian jika penasihat robo menawarkan akses kepada penasihat manusia melalui telefon, e-mel, sembang dalam talian atau video.Dengan pengetahuan kewangan di peringkat rendah di negara kita, penasihat robo menganggap pelanggan mereka mempunyai satu set matlamat kewangan yang jelas.

Nasihat pelaburan hanya satu komponen pelan kewangan. Persediaan untuk bersara adalah matlamat kewangan yang paling biasa dan alasan utama mengapa orang melabur di tempat pertama. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai matlamat kewangan lain seperti menyimpan untuk pendidikan kolej anak anda, membayar hutang, atau melabur di pondok pantai, pelaburan anda perlu disusun secara berbeza berdasarkan matlamat tersebut. Setakat ini tidak ada penasihat robo yang mempunyai keupayaan untuk menilai sepenuhnya sama ada ia masuk akal untuk menyelamatkan keadaan kecemasan, membayar hutang, atau melabur untuk matlamat jangka panjang seperti persaraan.

Automasi tidak menghapuskan membuat keputusan yang tidak masuk akal. Platform pelaburan dalam talian boleh membantu orang membuat rancangan pelaburan automatik, tetapi seperti yang disebutkan di atas kecerdasan buatan tidak boleh menggantikan panduan perancangan kewangan pada masa ini. Pakar kewangan tingkah laku sering menunjukkan bahawa keadaan manusia menjadikannya sukar untuk kita secara konsisten membuat keputusan kewangan yang rasional. Walaupun automasi proses pelaburan dibuat lebih mudah melalui platform nasihat digital, penasihat robo ini tidak menghilangkan kemungkinan bahawa anda akan membuat keputusan emosi dengan pelaburan anda.

Banyak platform nasihat digital tidak mempunyai penilaian toleransi risiko intuitif. Proses menentukan toleransi pelabur untuk risiko adalah berdasarkan prinsip dan penyelidikan saintifik. Bagi kebanyakan orang, jenis soalan yang ditanya memerlukan sekurang-kurangnya tahap asas pengetahuan kewangan untuk mengaitkan soalan dengan betul ke senario kehidupan sebenar. Platform pelaburan yang paling automatik menggunakan soal selidik dalam talian ringkas untuk menilai toleransi risiko dan matlamat. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa komponen risiko yang terlibat dengan proses pelaburan dan tiada alat pengukuran risiko tunggal yang boleh menuntut ketepatan 100 peratus dalam menilai risiko. Oleh itu, banyak perancang kewangan dan profesional pelaburan akan bersetuju bahawa perbincangan yang lebih mendalam diperlukan untuk menangkap toleransi risiko anda sepenuhnya sebagai pelabur.

Mereka tidak mempunyai rekod jangka panjang. Oleh kerana platform pelaburan dalam talian hanya ada sekitar kurang dari satu dekad, sesetengah pelabur ragu-ragu mengenai kemampuan jangka panjang mereka untuk menghadapi kemerosotan pasaran kerana mereka belum benar-benar diuji dalam tempoh turun naik pasaran yang melampau. Bahawa dikatakan, algoritma yang dibina di atas telah digunakan untuk prestasi portfolio ujian semula semasa pelbagai keadaan pasaran yang berbeza. Tetapi seperti pepatah lama, masa lalu bukan peramal prestasi masa depan.

Tidak semua penasihat robo menawarkan pendapatan penjanaan bimbingan pesara melalui strategi pengeluaran. Tujuan utama untuk menyimpan untuk persaraan adalah dengan benar-benar dapat menggunakan dana tersebut semasa persaraan. Walaupun penasihat robo paling popular di kalangan Millennials dan Generasi X terdapat minat yang semakin meningkat di kalangan Baby Boomers juga.Walau bagaimanapun, apabila Boomer memasuki fasa pengedaran, penting untuk menggunakan strategi pengunduran yang baik-bijak dan berfokus pada memaksimumkan pendapatan. Pesara perlu berhati-hati ketika memilih seorang penasihat robo kerana beberapa firma nasihat digital memberikan bimbingan jenis ini sementara yang lain tidak melakukannya.