Cara Menggunakan Segmentasi Masa untuk Melabur dalam Masa Persaraan

Segmen masa adalah strategi yang boleh anda gunakan untuk melabur untuk persaraan. Ia melibatkan proses memadankan pelaburan anda dengan tepat pada waktunya apabila anda perlu mengeluarkannya untuk memenuhi keperluan pendapatan persaraan anda. Mari lihat contoh.

Mari kita asumsikan Harry dan Sally berumur 60 tahun. Mereka merancang untuk bersara pada usia 65 tahun. Mereka ingin mengetahui sepuluh tahun pertama pendapatan persaraan mereka selamat. Sekiranya mereka menggunakan pendekatan yang dibahagikan masa, mereka mungkin membeli CD, bon, atau anuiti tetap (atau gabungan perkara ini) dalam jumlah yang dirancang untuk matang dan tersedia pada tahun yang mereka perlukan.

Contoh pemisahan masa dalam tindakan

Katakan Harry dan Sally tahu dari usia 65 - 70 mereka perlu menarik balik $ 50,000 setahun untuk menampung perbelanjaan hidup mereka. Mereka mendapati satu siri CD dan bon yang memperoleh 2% hingga 4% untuk matang dalam tahun-tahun yang mereka perlukan wang. Ini dirujuk sebagai bon tangga atau strategi CD tangga. Ia akan berfungsi seperti berikut:

• CD 1 membayar 2% - matang pada usia Harold 65
• CD 2 membayar 2. 5% - matang pada usia Harold 66
• Bon 1 membayar 3% - matang pada usia Harold 67
• Bon 2 membayar 3. 5% - matang pada usia Harold 68
• Bon 3 membayar 3. 75% - matang pada usia Harold 69
• anuiti tetap 10 tahun yang membayar 4% - matang pada usia Harold 70 > Bon 4 membayar 4% - matang pada usia Harold 71
• Bon 5 membayar 4. 1% - matang pada usia Harold 72
• Bon 6 membayar 4. 15% - matang pada usia Harold 73
• Bon 7 membayar 4. 2% - matang pada usia Harold 74

Menggunakan jadual di atas, di dalam bullet point di bawah ini saya telah menunjukkan pelaburan yang diperlukan pada usia 60 tahun Harold untuk pelaburan (termasuk minat yang akan diperolehnya) untuk menyampaikan $ 50,000 yang diperlukan.

CD 1 membayar 2% - $ 45,286

• CD 2 membayar 2. 5% - $ 43, 114
• Bon 1 membayar 3% - $ 40, 654
• Bon 2 membayar 3. 5% - $ 37 , 970
• Bon 3 membayar 3. 75% - $ 35, 898
• anuiti tetap 10 tahun membayar 4% - $ 34, 601
• Bon 4 membayar 4% - $ 32, 479
• Bon 5 membayar 4. 4% - $ 30, 871
• Bon 6 membayar 4. 15% - $ 29, 471
• Bon 7 membayar 4. 2% - $ 28, 107
• Jumlah yang diperlukan: $ 358, Sally mempunyai IRA, 401 (k) dan akaun simpanan dan pelaburan yang lain berjumlah $ 600, 000. Selepas menggunakan beberapa simpanan mereka untuk menutup segmen masa di atas (yang sepadan dengan sepuluh tahun pertama mereka bersara) yang meninggalkan mereka dengan $ 241 , 549 lagi. Bahagian simpanan dan pelaburan mereka tidak diperlukan selama 15 tahun. Jika mereka melabur semuanya dalam ekuiti (lebih baik dalam bentuk dana indeks saham), dengan mengandaikan kadar pulangan 8% ia akan meningkat kepada $ 766,234. Saya menyebutnya bahagian pertumbuhan portfolio mereka.Dalam tahun-tahun di mana bahagian pertumbuhannya baik, mereka akan menjual beberapa ekuiti mereka dan memanjangkan segmen masa mereka. Dengan melakukan ini secara berterusan, mereka sentiasa dapat melihat tujuh hingga sepuluh tahun mengetahui bahawa mereka mempunyai pelaburan selamat yang matang untuk memenuhi perbelanjaan mereka. Mereka mempunyai kelonggaran untuk menjual pertumbuhan dalam tahun-tahun yang baik, dan memberi masa untuk pulih apabila ia mempunyai tahun yang buruk.

Nota tentang pengiraan ini

Dalam perhitungan ini, saya menganggap semua minat dapat dilaburkan semula pada kadar yang dinyatakan, yang pada kenyataannya sering tidak mungkin.

Di samping itu, saya tidak mengira inflasi. Sebenarnya, Harry dan Sally memerlukan lebih daripada $ 50,000 dalam tempoh lima tahun untuk membeli jumlah barang dan perkhidmatan yang sama yang akan dibeli oleh $ 50,000 pada hari ini.

Saya boleh mengembung $ 50, 000 yang diperlukan setiap tahun sebanyak 3% untuk bilangan tahun sehingga diperlukan, kemudian kemudian menolaknya dengan pulangan atas pelaburan yang akan digunakan. Anda perlu melakukan matematik berdasarkan keperluan peribadi anda dan andaian tentang inflasi.

Sekiranya Harry dan Sally menangguhkan permulaan Keselamatan Sosial mereka sehingga 70, pendapatan yang diperlukan daripada pelaburan mereka mungkin tidak benar-benar $ 50, 000 setiap tahun. Mereka mungkin memerlukan lebih awal, dan kemudian kurang apabila jumlah maksimum Keselamatan Sosial bermula. Mereka boleh menggunakan jangka masa pelan pendapatan persaraan untuk mencatat ini dan menyusun pelaburan mereka untuk keperluan mereka.

Manfaat masa segmentasi

Apabila anda menggunakan pendekatan yang dibahagikan waktu, anda tidak perlu risau tentang pasaran saham hari ini, atau bahkan apa yang dilakukan pada tahun ini.

Bahagian pertumbuhan portfolio pelaburan anda tidak akan diperlukan selama lima belas tahun.

Segmen masa agak berbeza daripada pendekatan tradisional peruntukan aset dengan pengeluaran sistematik. Pendekatan peruntukan aset tradisional menentukan peratusan dana anda dalam bentuk tunai, bon dan stok berdasarkan berapa volatiliti tahunan yang anda ingin alami. Kemudian anda menetapkan apa yang disebut sebagai pelan penarikan sistematik untuk menjual setiap kelas aset setiap tahun (atau setiap bulan) untuk memenuhi keperluan pendapatan persaraan anda. Dengan pendekatan turun naik masa yang tersejur tidak relevan dengan matlamat anda.

Ketahui lebih lanjut mengenai segmentasi masa

Dalam artikel saya Adakah Pendapatan Persaraan yang Dipercayai Bernilai 10 Minit Masa Anda Saya memberikan satu lagi contoh pemisah masa, dan pautan ke video pendek yang melakukan kerja yang baik untuk menerangkan konsep itu.

Konsep yang serupa untuk segmentasi masa adalah menggunakan pelbagai balak wang yang dibincangkan dalam buku Buckets of Money. Secara konseptual saya bersetuju dengan idea-idea dalam buku ini, tetapi saya tidak semestinya bersetuju dengan pelaburan yang mereka cadangkan anda gunakan untuk mengisi setiap baldi.