7 Tips untuk Menyimpan Persaraan jika Anda Memulakan

Selepas anda membuka kad hari jadi 40 anda, anda menyedari bahawa anda harus belajar tentang simpanan persaraan. Anda membeli buku atau majalah persaraan, yang mengatakan bahawa - oops! - anda sepatutnya mula menabung untuk bersara pada usia dua puluhan.

Ah, darn. Anda tidak mula menyimpan untuk persaraan awal. Bagaimana sekarang?

Berikut adalah beberapa petunjuk untuk membimbing anda melalui penjimatan untuk bersara jika anda memasuki permainan lewat.

# 1: Main Tangkap

Katakan anda berusia 40 tahun, dengan penjimatan persaraan $ 0.

Pada usia anda, anda secara sah dibenarkan untuk menjimatkan $ 17, 000 setahun dalam dana persaraan 401k. Sejauh mana wang itu akan pergi?

Dengan mengandaikan pulangan kadar 7 peratus - yang, bukan kebetulan, adalah kadar pulangan purata tahunan yang melabur dalam legenda Warren Buffet meramalkan yang akan kita lihat dalam dekad yang akan datang - 401k anda akan meningkat menjadi $ 1 juta dalam 24 tahun dan 2 bulan. Ini bermakna anda akan berada di landasan yang betul untuk mencapai $ 1 juta pada usia 64 tahun, untuk masa bersara.

Anda memerlukan 7 tahun tambahan untuk mempunyai penyesuaian inflasi $ 1 juta, bersamaan dengan dolar hari ini. Dengan kata lain, anda akan mempunyai $ 1 juta diselaraskan oleh inflasi pada usia 71, dengan andaian anda terus menyumbang $ 17, 000 setahun. Memandangkan ramai pesara bekerja sehingga usia 68 atau 70, bekerja selama 7 tahun tambahan boleh menjadi matlamat yang boleh dilaksanakan.

# 2: Memahami Seberapa Banyak Keperluan Anda

"Tetapi saya tidak memerlukan satu juta !," mungkin anda berfikir "Saya hanya mahu hidup yang sederhana."

Ah, tetapi kehidupan yang sederhana memerlukan $ 1 juta di bank. Anda lihat, kebanyakan pakar bersetuju bahawa semasa persaraan anda, anda perlu mengeluarkan tidak lebih daripada 3 - 4 peratus daripada portfolio persaraan anda setiap tahun.

Tiga persen dari $ 1 juta adalah $ 30.000.

Empat persen dari $ 1 juta adalah $ 40, 000. Dengan kata lain, jika anda ingin hidup dengan pendapatan $ 30, 000 - $ 40, 000 setahun dalam persaraan, anda memerlukan portfolio sekurang-kurangnya $ 1 juta dolar.

(Ini menganggap bahawa anda tidak mempunyai pencen, harta sewa, atau sumber pendapatan persaraan yang lain. Ia juga tidak termasuk Keselamatan Sosial, yang mana banyak orang merasa lebih mudah daripada yang mereka harapkan.)

# 3: JANGAN Bawa Risiko Lebih Banyak

Sesetengah orang membuat kesilapan mengambil risiko pelaburan tambahan untuk membuat masa yang hilang. Keuntungan berpotensi adalah lebih tinggi: bukannya 7 peratus, ada kemungkinan pelaburan anda boleh tumbuh 10 peratus atau 12 peratus.

Tetapi risiko, potensi kerugian, juga lebih tinggi. Risiko anda sentiasa perlu sentiasa selari dengan umur anda. Orang yang berusia dua puluhan boleh menerima kerugian yang lebih besar kerana mereka mempunyai lebih banyak masa untuk pulih. Orang yang berusia empat puluhan tidak boleh.

Jangan terima risiko tambahan dalam portfolio anda. Pilih salah satu daripada cadangan peruntukan aset yang dicuba dan benar berikut:

120 tolak usia anda dalam dana saham, dan yang lain dalam dana bon. (Risiko tahap tertinggi yang boleh diterima.)

• 110 tolak umur anda dalam dana saham, dan yang lain dalam dana bon. (Tahap risiko yang sederhana.)
• Umur anda dalam dana bon, dengan selebihnya dalam dana saham. (Kebanyakan risiko yang boleh diterima secara konservatif.)
• # 4: Buka IRA Roth

Setelah selesai memaksimumkan 401k anda, buka IRA dan memaksimumkan sumbangan anda kepada itu juga. Seorang wanita berusia 40 tahun yang layak menyumbang sepenuhnya kepada Roth IRA boleh menambah wang tambahan setiap tahun kepada simpanan persaraan mereka.

Sumbangan kepada IRA Roth berkembang bebas cukai dan boleh ditarik balik tanpa cukai. Anda juga akan mengelakkan cukai keuntungan modal.

# 5: Beli Insurans yang Mencukupi

Kemusnahan adalah satu-satunya sebab utama bahawa orang terpaksa mengisytiharkan muflis. Mengurangkan risiko anda dengan membeli insurans kesihatan yang mencukupi, insurans kecacatan dan insurans kereta.

Jika anda mempunyai tanggungan, pertimbangkan insurans nyawa jangka panjang untuk tempoh tanggungan anda bergantung kepada anda secara kewangan. Ramai pakar kewangan mengatakan bahawa insurans hayat secara amnya bukan sekadar ide, terutama jika anda memulakan dasar dalam 40-an anda.

Ini hanya pemerhatian umum. Bercakap kepada perancang kewangan yuran untuk mendapatkan nasihat peribadi. Cari perancang yang mempunyai "kewajiban fidusia" kepada anda sebagai pelanggan mereka.

# 6: Bayar Hutang

Bayar hutang kad kredit, pinjaman kereta, dan lain-lain hutang faedah atau bukan gadai janji yang lain.

Ketahui sama ada anda perlu membuat pembayaran tambahan pada gadai janji anda atau tidak. Sekiranya anda berada di peringkat awal gadai janji anda, dan banyak bayaran anda dikenakan ke atas minat, mungkin lebih masuk akal untuk membuat pembayaran hipotek tambahan.

Jika, bagaimanapun, anda berada dalam tahun terakhir gadai janji anda dan bayaran anda terutama dikenakan kepada prinsipal, anda mungkin lebih baik melabur wang itu.

# 7: Ingat: Anda dan Pasangan Anda Datang Pertama

Jangan berhemat dengan simpanan persaraan untuk menghantar anak-anak anda ke kolej. Anak-anak anda mempunyai lebih banyak pilihan dan peluang daripada yang anda lakukan.

Anak-anak anda boleh mengambil pinjaman pelajar. Anda tidak boleh mengambil "pinjaman persaraan."

Anak-anak anda mempunyai seluruh kehidupan di hadapan mereka. Masa berada di pihak mereka. Masa TIDAK di sebelah anda.

Anak-anak anda boleh mula menjimatkan untuk bersara dalam 20-an dan 30-an mereka. Kamu tidak boleh.

Anak-anak anda dewasa sekarang; biarkan mereka berdiri di atas kedua kaki mereka sendiri. Hadiah terbaik yang boleh anda berikan ialah keselamatan persaraan kewangan anda sendiri.