Video: Suspense: Mortmain / Quiet Desperation / Smiley 2024
Saya sering mendengar cerita tentang pesara-pesara yang akan datang yang, merancang untuk bergerak selepas bersara, mencari rumah baru dan mengambil gadai janji sebelum bersara - kerana mereka berfikir begitu mereka bersara mereka tidak akan dapat dapatkan gadai janji.
Anda tidak perlu melakukannya dengan cara ini. Anda boleh mendapatkan gadai janji sebaik sahaja anda bersara.
Untuk mengetahui keperluan khusus, saya menemuramah Patrick Gavin, Pengurus Cabang & VP Pinjaman Gadai Janji pada Kadar Jaminan, bank gadai janji swasta swasta yang ke-8 terbesar di U. S Rate.
Patrick telah menjadi pemberi pinjaman sejak tahun 1974.
Mari kita lihat apa yang saya pelajari daripada Patrick tentang apa yang diperlukan untuk mendapatkan gadai janji sebaik sahaja anda bersara. Saya telah mematahkan perkara dalam 6 kategori utama di bawah.
Menentukan Pendapatan untuk Pesara
Pesara mengandaikan bahawa jika mereka tidak mempunyai gaji, mereka tidak akan layak untuk gadai janji kerana kekurangan pendapatan.
Pada hakikatnya, pemberi pinjaman mempunyai dua kaedah yang dihuraikan di bawah bahawa mereka boleh gunakan untuk mengira pendapatan bagi pesara yang melukis pada aset mereka.
Undur dari kaedah persaraan . Bagi pesara yang mengikuti rancangan di mana mereka kini bersara tetapi mungkin melambatkan permulaan Jaminan Sosial atau pendapatan pencen, opsyen yang paling baik dilakukan untuk menggunakan kaedah "pengambilan aset" untuk menentukan pendapatan. Inilah cara ia berfungsi.
Selagi peminjam adalah 59 ½ pemberi pinjaman boleh menggunakan pengeluaran baru-baru ini daripada akaun persaraan sebagai bukti pendapatan. Sebagai contoh, andaikan kenyataan bank baru-baru ini menunjukkan pengeluaran $ 4, 500 sebulan dari IRA (pemberi pinjaman perlu melihat pengeluaran selama sekurang-kurangnya 2 bulan).
Ini $ 4, 500 akan dianggap pendapatan bulanan. Kadang-kadang pemberi pinjaman akan memerlukan surat dari perancang kewangan atau institusi kewangan yang mengesahkan jumlah pengeluaran ini.
Kaedah penipisan aset. Bagi pesara yang mempunyai banyak aset yang dilaburkan, kaedah pengurangan aset untuk menentukan pendapatan mungkin berfungsi dengan baik.
Dengan kaedah ini, pemberi pinjaman bermula dengan nilai semasa aset kewangan. Kemudian mereka tolak mana-mana gunung yang akan digunakan untuk bayaran pendahuluan dan penutupan kos. Mereka mengambil 70% daripada bakinya dan dibahagikan dengan 360 bulan.
Sebagai contoh, anggap seseorang mempunyai $ 1 juta dalam aset kewangan. Mereka akan menggunakan $ 50, 000 untuk bayaran pendahuluan. Yang meninggalkan $ 950, 000. Ambil 70% itu, iaitu $ 665,000 dan dibahagikan dengan 360. Hasilnya, $ 1, 847, adalah pendapatan bulanan yang digunakan untuk memenuhi syarat peminjam.
Atau kursus sumber pendapatan lain seperti pendapatan pencen, Jaminan Sosial, atau pendapatan anuiti bulanan juga akan dikira sebagai tambahan kepada pendapatan menggunakan kaedah di atas.
Hutang ke atas Pendapatan dan Perbelanjaan Perbelanjaan Perumahan
Setelah pendapatan ditentukan, jumlah hutang anda kepada nisbah pendapatan dan nisbah perbelanjaan perumahan mesti memenuhi syarat pemberi pinjaman.
Nisbah hutang kepada pendapatan. Untuk gadai janji Berkelayakan (QM) gadai janji yang berada dalam kawal selia aman peraturan tidak lebih daripada 43% pendapatan anda boleh pergi ke servis hutang. Nisbah pembayaran hutang kepada pendapatan ini disebut nisbah hutang kepada pendapatan.
Hutang termasuk bayaran yang diperlukan seperti bantuan tunjangan dan anak serta pembayaran kereta, bayaran pinjaman pelajar, pembayaran minimum kad kredit dan jumlah pembayaran rumah yang diproyeksikan termasuk prinsipal, faedah, cukai harta dan insurans.
Satu perkara yang boleh mendapatkan pesara dalam masalah di kawasan ini adalah menandatangani pinjaman untuk kanak-kanak dewasa. Walaupun anda adalah penanda bersama, pembayaran tersebut boleh dikira sebagai bayaran hutang yang diperlukan dan boleh mengurangkan keupayaan anda untuk memenuhi syarat untuk gadai janji.
Nisbah perbelanjaan perumahan. Perbelanjaan perumahan anda termasuk bahagian pokok dan faedah gadai janji serta cukai dan insurans (disebut sebagai PITI). Nisbah ini mestilah di bawah 36% bermakna perbelanjaan perumahan anda tidak boleh melebihi 36% daripada pendapatan anda.
Keperluan Skor Kredit
Setiap pemberi pinjaman akan mempunyai garis panduan kredit sendiri, tetapi satu perkara yang pasti - semakin rendah nilai kredit anda, semakin tinggi kadar faedah anda. Jika anda mahukan kadar terbaik, dapatkan skor kredit anda kepada 780 atau lebih baik.
Skor kredit yang lebih baik juga boleh memberi anda bilik yang lebih goyah di kawasan-kawasan lain yang layak.
Sebagai contoh, Patrick bekerja dengan peminjam yang mempunyai skor kredit melebihi 780, dan pemberi pinjaman membuat pinjaman walaupun hutang kepada nisbah pendapatan adalah 48%.
Status Penghunian
Faktor lain yang digunakan untuk menentukan kadar faedah anda pada gadai janji ialah penghunian anda. Adakah ini menjadi rumah utama atau kedua? Rumah utama mendapat kadar yang lebih baik.
Bayaran Down
Sebagai pesara, bayaran pendahuluan anda boleh berbeza-beza bergantung kepada kaedah pendapatan yang digunakan. Untuk pengambilan kaedah persaraan, anda boleh meletakkan sekurang-kurangnya 5%. Untuk pelan kaedah pengurangan aset meletakkan 30% ke bawah.
Dan jika anda berfikir untuk datang dengan bayaran pendahuluan anda dengan mengambil sebahagian besar wang tunai daripada IRA atau pelan persaraan cukai tertunda yang lain, saya akan menasihati anda untuk memikirkan semula perkara ini. Pengeluaran itu akan menjadi pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan mengambil sebahagian besar dalam satu tahun boleh menyebabkan anda menjadi pendatang cukai yang lebih tinggi.
Pascapes penutupan mudah tunai
Keperluan lain ialah jumlah aset cair pasca penutupan yang anda ada. Pemberi pinjaman ingin melihat bahawa anda akan mempunyai sekurang-kurangnya enam bulan dari jumlah perbelanjaan perumahan (PITI) sebagai simpanan minimum yang tersisa setelah anda membeli rumah tersebut. Untuk mengira ini, pemberi pinjaman akan menambah semua aset kewangan yang boleh disahkan (bermakna anda memerlukan penyata akaun) dan kemudian menggunakan 60-70% daripada jumlah itu.
Pilihan Pinjaman Lain
Jika anda layak sebagai veteran, anda mungkin ingin melihat Pinjaman VA. Dengan pinjaman VA anda boleh meletakkan sifar ke bawah, tetapi sebagai ganti bayaran muka anda akan membayar yuran pembiayaan yang boleh 2. 2. 15% daripada jumlah pinjaman untuk pengguna pertama program, dan 3. 3% jika anda telah mengambil pinjaman VA sebelum.Fi pendanaan ini boleh dibiayai ke dalam pinjaman.
Pinjaman VA memerlukan hutang kepada nisbah pendapatan sebanyak 43% atau kurang, dan mereka memerlukan anda untuk mempunyai pendapatan bulanan yang tersisa. Jika anda mempunyai banyak pendapatan sisa pendapatan pelaburan boleh ditentukan dengan mengambil purata dua tahun pendapatan dividen dan faedah anda dari Jadual B pada pulangan cukai anda.
Memohon Gadai Janji
Cara terbaik untuk mengetahui jenis gadai janji yang anda boleh layak untuk bercakap dengan broker gadai janji. Kadar Jaminan menawarkan pinjaman di semua negeri dan juga mempunyai program dalam talian yang mereka panggil Digital Mortgage di mana anda boleh melalui keseluruhan proses dalam talian. Mereka menawarkan kredit $ 250 untuk mereka yang menggunakan program ini.
Anda juga ingin melakukan usaha yang sewajarnya di rumah yang anda beli. Untuk itu, saya akan mengesyorkan anda menyemak HouseFax. Ia seperti CarFax®, tetapi untuk rumah anda. Saya berlari HouseFax atas harta saya sendiri dan bernasib baik tidak menemui sebarang kejutan negatif, tetapi saya telah mendengar banyak orang yang telah mempelajari segala macam perkara menarik mengenai masa lalu mereka melalui HouseFax.
Sekiranya Anda Mempunyai Gadai janji dalam Pensiun?
Ketika kami selesai temu duga, Patrick berkata, "Pada akhir hari orang bertanya kepadaku apa gadai janji terbaik? Jawapan saya tidak ada. "
Patrick betul. Penyelidikan menunjukkan kebanyakan pesara lebih baik membayar gadai janji sebelum bersara.
Pengecualian yang ketara, bagaimanapun, adalah orang yang lebih bernilai bersih yang boleh menggunakan hutang untuk kelebihan mereka walaupun sepanjang persaraan.
Insurans Gadai janji swasta dan Cara Menghapuskan Insurans gadai janji swasta
, Sering disebut sebagai PMI , adalah insurans yang peminjam memerlukan peminjam tertentu untuk membayar apabila mereka memperoleh gadai janji.
Gadai Janji Bunga tetap - Gadai Janji Tradisional
Kadar tetap atau gadai janji tradisional membolehkan anda mengunci kadar faedah anda pinjaman. Ia adalah jenis hipotek paling selamat untuk dipilih.
Adalah Asumsi Gadai Janji atau Tertakluk kepada Gadai Janji?
Pembelian harta tanah dengan anggapan gadai janji agak berbeza daripada membeli subjek rumah kepada gadai janji. Ketahui perbezaan di sini.