Bagaimana Hasil Persentase Tahunan (APY) Berfungsi

Hasil peratusan tahunan (APY) adalah cara yang berguna untuk menilai berapa banyak yang anda peroleh dari wang anda. Daripada hanya melihat kadar faedah yang disebutkan, anda mendapat idea yang lebih baik tentang potensi pendapatan sebenar anda apabila anda menggunakan APY.

Apa APY?

APY memberitahu anda berapa banyak yang akan anda peroleh dengan faedah kompaun selama setahun. Apabila anda mendepositkan dana ke dalam akaun simpanan, pasaran wang, atau sijil deposit (CD), anda akan mendapat faedah.

APY boleh menunjukkan kepada anda dengan tepat berapa banyak minat yang akan anda perolehi. Dengan maklumat ini, anda boleh membandingkan pilihan - anda akan dapat menentukan bank mana yang terbaik, dan sama ada atau tidak anda mahu mengunci wang anda untuk kadar yang lebih tinggi.

Apabila bercakap mengenai simpanan anda, APY yang lebih tinggi lebih baik.

Apa yang Membuat APY Unik?

APY berguna kerana ia memerlukan pengkompaunan (mudah "kadar faedah" tidak). Pengkompaunan berlaku apabila anda memperoleh faedah atas faedah yang pernah anda perolehi - yang bermaksud anda memperoleh pendapatan melebihi kadar faedah yang mungkin dicadangkan.

Contoh: anda mendeposit $ 1, 000 dalam akaun simpanan yang membayar kadar faedah tahunan 5%. Pada akhir tahun ini, anda akan mempunyai $ 1, 050 (dengan mengambilkira kepentingan hanya dibayar sekali setahun). Walau bagaimanapun, bank anda boleh mengira dan membayar faedah bulanan . Dalam kes itu, anda akan menamatkan tahun dengan $ 1, 051. 16, dan anda akan memperoleh APY lebih daripada 5%. Perbezaannya mungkin kecil, tetapi selama bertahun-tahun (atau dengan deposit yang lebih besar), perbezaannya adalah signifikan.

Pembayaran tunggal setahun: jika faedah dikira dan dibayar hanya pada akhir tahun, bank anda akan menambah $ 50 ke akaun anda pada akhir tahun.

Kompaun bulanan: jika faedah dikira dan dibayar bulanan, anda akan mendapat tambahan kecil setiap bulan (perhatikan bagaimana pendapatan meningkat sedikit setiap bulan).

Tempoh	Pendapatan	Baki
1	$ 4. 17	$ 1, 004. 17
2	$ 4. 18	$ 1, 008 35
3	$ 4. 20	$ 1, 012. 55
4	$ 4. 22	$ 1, 016. 77
5	$ 4. 24	$ 1, 021. 01
6	$ 4. 25	$ 1, 025. 26
7	$ 4. 27	$ 1, 029 53
8	$ 4. 29	$ 1, 033. 82
9	$ 4. 31	$ 1, 038. 13
10	$ 4. 33	$ 1, 042. 46
11	$ 4. 34	$ 1, 046. 80
12	$ 4. 36	$ 1, 051 . 16

akaun APY untuk pengiraan yang lebih kerap ini, jadi ia lebih tepat daripada kadar faedah ". "Untungnya, anda akan sentiasa melihat APY yang dipetik dari bank - jadi anda tidak perlu membuat pengiraan sendiri (tetapi anda boleh mengira APY sendiri).

APR vs APY

Kadar peratusan tahunan (APR) adalah serupa dengan APY, tetapi ia tidak mengambil kira pengkompaunan. Ia adalah cara yang lebih mudah untuk mengendalikan minat.

Malangnya, APY lebih tepat daripada APR dalam beberapa situasi (kerana ia memberitahu anda pinjaman apa-apa benar-benar kos sebagai kompaun kos bunga), tetapi apabila anda meminjam wang anda biasanya hanya melihat APR. Pada hakikatnya, anda mungkin sebenarnya membayar APY - yang hampir selalu lebih tinggi dengan jenis pinjaman tertentu.

Pinjaman kad kredit adalah contoh yang baik kepentingan pemahaman APR vs APY.

Jika anda membawa baki, anda membayar APY yang lebih tinggi daripada APR yang disebutkan. Mengapa? Kerana caj faedah ditambah kepada baki anda setiap bulan, dan pada bulan berikutnya anda perlu membayar bunga di atas minat itu (ini sama dengan minat yang diperoleh atas kepentingan yang anda perolehi dalam akaun simpanan).

Perbezaannya mungkin tidak besar, tetapi ada perbezaan. Semakin besar pinjaman anda dan semakin lama anda meminjam, semakin besar perbezaan itu menjadi.

Dengan gadai janji kadar tetap, APR lebih tepat kerana anda tidak akan menambah caj faedah dan meningkatkan baki pinjaman anda. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa pinjaman kadar tetap yang benar-benar berkembang (jika anda tidak membayar kos faedah semasa mereka terakru). Untuk maklumat lanjut, pelajari tentang pelbagai jenis APR.

Bagaimana Kira APY

Mengira APY pelaburan boleh menjadi rumit. Jika anda ingin mengetahui apa APY dengan spreadsheet (seperti Excel atau Google Sheets), inilah prosesnya:

1. Buat hamparan baru
2. Masukkan kadar faedah dalam sel A1 (
3. Masukkan kekerapan pengkompaunan dalam sel B1 (menggunakan 12 untuk bulanan, 1 untuk setiap tahun, dll.)
4. Tampalkan formula berikut ke mana-mana sel lain: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1

Contoh hamparan tersedia di Google Docs - sudah diisi dengan contoh-contoh ini.

Sebagai contoh, jika kadar tahunan yang dinyatakan ialah 5%, anda akan menaip ". 05 "dalam sel A1. Kemudian, untuk pengkompaunan bulanan, anda akan memasukkan "12" dalam sel B1. Ambil perhatian bahawa untuk pengkompaunan harian anda boleh menggunakan 365 atau 360 bergantung kepada institusi.

Dalam contoh di atas, anda akan mendapati bahawa APY adalah 5. 116%. Dalam erti kata lain, kadar faedah 5% dengan pengambilan bulanan menghasilkan dalam APY sebanyak 5. 116%. Cuba ubah kekerapan pengkompaunan dan anda akan mendapat idea bagaimana perubahan APY. Sebagai contoh, anda mungkin menunjukkan pengkompaunan suku tahunan (4 kali setahun) atau 1 bayaran malang setahun (yang hanya menghasilkan APY 5%).

Formula APY

Jika anda suka melakukan matematik dengan cara lama, berikut adalah cara mengira APY:

APY = (1 + r / n) ⁿ - 1 r adalah kadar faedah tahunan yang dinyatakan dan n adalah bilangan bilangan penggabungan setahun.

Orang kewangan akan mengenali ini sebagai pengiraan Kadar Berkesan Berkesan (EAR).

Bagaimana Mendapat APY Terbaik

APY lebih tinggi dengan tempoh pengkompaunan lebih kerap. Jika anda menyimpan wang dalam akaun bank, ketahui seberapa kerap wang itu dikompaunkan.Harian atau suku tahunan biasanya lebih baik daripada penggabungan tahunan - tetapi periksa APY yang disebutkan untuk setiap pilihan hanya untuk memastikan.

Anda juga boleh mengepam APY peribadi anda sendiri. Lihatlah semua aset anda sebagai sebahagian daripada gambaran yang lebih besar.

Dengan kata lain, jangan memikirkan satu pelaburan CD sebagai berasingan daripada akaun semak anda - semuanya akan bersama dan harus dipertimbangkan. Fikirkan diri anda sebagai Ketua Pegawai Kewangan Anda, Inc.

Untuk mengepam APY peribadi anda, cari cara untuk memastikan wang anda dikompaun seberapa kerap mungkin. Sekiranya dua CD membayar kadar faedah yang sama, pilihlah yang membayar faedah paling kerap dan mempunyai APY tertinggi. Pembayaran faedah anda secara automatik akan dilaburkan semula - semakin kerap menjadi lebih baik - dan anda akan memperoleh faedah lebih pada pembayaran faedah tersebut.