Cara Mencipta Sertifikat Deposit (CD) Ladder

Mencipta tangga CD boleh menjadi cara yang kreatif dan mudah untuk memanfaatkan produk pelaburan tradisional yang selamat. Dengan mengetuk CD anda, anda boleh memaksimumkan potensi pendapatan anda dan menentukan kekerapan yang anda mahukan.

Bagaimana Kerja CD

Sijil Deposit, atau CD (yang kadang-kadang dipanggil Saham Termal atau Sijil Terma), adalah sejenis akaun deposit yang ditawarkan di hampir setiap bank atau kesatuan kredit.

Anda mungkin mendapati diri anda tertanya-tanya bagaimana anda boleh mengetepikan wang anda untuk mendapatkan lebih banyak faedah daripada biasa yang sepersepuluh atau suku yang ditawarkan dalam akaun simpanan hari ini. CD menawarkan pelbagai kadar yang lebih baik daripada akaun simpanan anda. Sebagai balasan, wang anda dikunci untuk istilah yang anda pilih sehingga ia matang dan anda boleh memutuskan apa yang perlu dilakukan dengannya, memperbaharui kadar semasa, menarik balik, atau kedua-duanya. Pengeluaran awal datang dengan penalti, biasanya dari pendapatan, tetapi kadang-kadang juga membebankan anda beberapa pelaburan utama anda (walaupun pengecualian ada dalam kesulitan). Semakin panjang istilah itu, biasanya lebih baik kadarnya.

Panjang tipikal yang ditawarkan adalah 3, 6, atau 9 bulan, sehingga 60 bulan (lima tahun). Jumlah dolar minimum yang boleh dimasukkan ke dalam CD biasanya $ 500, dengan kadar bonus kadangkala tersedia untuk baki yang lebih besar (seperti $ 10, 000 atau lebih) atau untuk pelanggan / ahli yang lebih mantap.

CD tempoh satu tahun biasa mungkin kira-kira 1% APY. Tempoh lima tahun boleh membawa anda ke dan sekitar 3%. Deposit ini, seperti simpanan dan pemeriksaan anda, diinsuranskan oleh FDIC atau NCUA supaya tidak ada bimbang tentang kemerosotan dalam ekonomi yang menyebabkan kerugian. Faedah yang diperoleh juga biasanya dikompaunkan, yang bermaksud ia juga boleh menghasilkan lebih banyak faedah di sepanjang jalan, terutama pada jangka panjang.

Berhati-hati untuk menonton APY (Hasil Peratusan Tahunan) dan bukan APR (Kadar Peratusan Tahunan) kerana APY adalah tongkat pengukur yang lebih universal tentang apa yang akan anda perolehi. CD biasanya dikompaun secara bulanan atau suku tahunan. Kekerapan di mana sebatian CD boleh membuat 2% satu bank memberi anda lebih banyak keuntungan daripada 2% bank lain. Untuk membezakan, undang-undang persekutuan menghendaki semua institusi kewangan menggunakan Yield Peratus Tahunan (APY) sebagai tambahan kepada kadar (APR). Ini membolehkan anda membandingkan epal dengan epal semasa membeli-belah.

CD melangkah

Kadar CD yang lebih tinggi menjadikannya lebih lumayan daripada akaun Pasaran Wang, dan sifatnya yang diinsuranskan menjadikannya lebih selamat daripada pasaran saham. Tetapi wang itu tidak tersedia atau cair (tanpa penalti) sehingga ia matang pada akhir tempohnya. Di sinilah tangga CD menjadi berguna. Ia tidak menyalahi undang-undang atau tidak beretika; tangga CD hanyalah strategi pelaburan.

Katakan anda seperti kadar tertentu: 3. 2% pada CD jangka 60 bulan, tetapi anda lebih suka mempunyai sekurang-kurangnya dana yang tersedia setiap tahun. Tempoh 12 bulan hanya mendapat. 9%. Anda mempunyai banyak wang untuk melabur dan anda merasakan anda harus lebih baik daripada. 9%, anda tidak mahu menyerah untuk sekian lama untuk melakukannya. Sebuah tangga CD boleh menjadi silap mata.

Anda membuka CD selama 60 bulan dengan beberapa dana anda, mungkin hanya minimum yang diperlukan, dan anda mengunci pada kadar yang baik 3. 2%. Tetapi anda mengambil dana lain dan juga membuka beberapa CD lain, satu untuk 12, 24, 36 dan 48 bulan. Ini adalah kurang daripada 3. 2%, tetapi tunggu saja. Yang pertama selama 12 bulan akan datang tahun depan, apabila anda mahu ia tersedia. Anda mengambil apa yang anda perlukan, jika ada, dan meninggalkan sekurang-kurangnya minimum yang diperlukan dan memperbaharuinya selama 60 bulan, yang kini 3. 1%. Ia berubah, tetapi masih kadar terbaik. Tahun kedua berguling, dan CD kedua anda matang.

Anda mengambil apa yang anda perlukan dan memperbaharuinya selama 60 bulan, bukannya semula 24. Pada masa ini, 60 bulan semasa menawarkan 3. 3%, peningkatan. Anda melakukan ini setiap tahun, memperbaharui CD 36 dan 48 bulan kepada 60 bulan pada apa sahaja kadar semasa mengetahui bahawa ia sentiasa lebih tinggi daripada apa-apa jangka pendek.

Pada tahun kelima, anda akan memperbaharui CD kelima yang telah 60 bulan ke 60 lagi. Siapa yang mengetahui kadarnya dalam tempoh lima tahun, tetapi anda selalu tahu ia lebih baik daripada jangka 12 bulan. Sekarang semua CD anda dikunci selama lima tahun penuh, tetapi yang berbeza datang setiap tahun menjadikan wang itu dikenakan penalti percuma supaya anda dapat meneruskan tangga anda atau menggunakan dana untuk sesuatu yang lain.

Anda mendapat kadar CD jangka panjang dengan ketersediaan istilah yang lebih pendek. Ini ajaib mudah dipanggil tangga CD. Anda boleh membuat tangga CD anda luas seperti ini, atau mungkin anda mahu CD matang setiap bulan, jadi anda membuat dua belas CD pada 12 bulan, satu setiap bulan. Tiada batasan untuk kuantiti atau kekerapan dalam tangga CD anda, selagi anda memenuhi keperluan minimum deposit institusi anda. Setiap orang masih diinsuranskan (sehingga $ 250, 000 jumlah setiap pendeposit) dan masing-masing dikunci dengan pendapatan anda yang terbaik.