Berapa Banyakkah Rencana Pelan Bab 13 saya?

Terdapat tiga jenis muflis yang boleh difailkan oleh individu: Bab 7, Bab 11 dan Bab 13. Setiap satu direka untuk memberikan bantuan kepada penghutang yang bermasalah, tetapi masing-masing melakukannya dengan cara yang berbeza dengan matlamat yang berbeza dalam fikiran. Kes Bab 7 direka untuk membolehkan penghutang (orang yang memfailkan kebankrapan) untuk menunaikan (menghapuskan) hutang sebagai pertukaran untuk harta yang penghutang tidak perlu untuk permulaan yang baru.

Kadang-kadang, penghutang mempunyai hutang yang tidak dapat dihapuskan dengan begitu mudah, atau membayar balik pinjaman rumah atau kereta. Dalam kes Bab 13, bukannya menyerahkan harta yang akan dijual untuk membayar hutang, penghutang membuat pembayaran setiap bulan selama tiga hingga lima tahun kepada seorang pemegang amanah yang mengedarkannya kepada pemiutang penghutang. Ini memberi debitur satu mekanisme untuk terjebak pada pembayaran rumah atau kereta yang lalu atau untuk membayar hutang yang tidak dapat dikecualikan sepanjang hayat rancangan itu.

Mengira pembayaran tersebut bukan sekadar menambah jumlah bil anda dan membahagikan sebanyak 60 bulan. Pengiraannya adalah lebih rumit dan canggih. Ia mengambil kira pendapatan dan perbelanjaan anda, jumlah hutang anda, jenis hutang, dan juga nilai harta anda. Begini cara kerjanya:

Pendapatan dan Perbelanjaan Anda

Untuk menyokong pelan Bab 13, anda mesti mempunyai sumber pendapatan yang tetap dan boleh dipercayai. Pendapatan ini biasanya berasal daripada upah yang diperoleh daripada pekerjaan, tetapi ia juga boleh datang dari sumber lain seperti perniagaan, tunjangan, pencen, Jaminan Sosial atau pembayaran kecacatan, walaupun pampasan pengangguran.

Pelan juga mesti menjelaskan sebarang bonus biasa atau kenaikan gaji lain disebabkan kenaikan, atau untuk pengurangan gaji, seperti yang datang dari kerja bermusim. Sebenarnya, mungkin untuk membina pelan di mana jumlah pembayaran akan berubah setiap tahun, setiap enam bulan atau bahkan setiap bulan jika pendapatan dijangka meningkat atau berkurangan.

Oleh sebab itu, penghutang itu harus memberikan bukti pengadilan pendapatan selama enam bulan sebelum kes tersebut diajukan.

Anda juga perlu menyediakan mahkamah dengan senarai perbelanjaan bulanan sebenar anda. Untuk beberapa perbelanjaan, kami menggunakan perbelanjaan sebenar anda. Tetapi bagi yang lain, Kongres telah memutuskan bahawa kita hanya boleh menggunakan jenis tertentu atau jumlah perbelanjaan tertentu. Sebagai contoh, kami mengambil kira jumlah sebenar yang anda bayar untuk gadai janji atau sewa anda. Tetapi, utiliti anda disatukan bersama dengan jumlah rata yang ditentukan oleh carta yang diterbitkan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri.

Pendapatan sekali pakai

Apabila kita tolak perbelanjaan yang munasabah dan perlu dari pendapatan anda, kami dibiarkan dengan "pendapatan boleh guna" anda. Bagi kebanyakan orang, pendapatan boleh guna menjadi pembayaran bulanan mereka. Bagi orang lain yang mempunyai jenis hutang tertentu atau dengan aset tidak dapat dikecualikan, pengiraan pembayaran adalah sedikit lebih banyak terlibat.

Jenis Hutang

Setiap pemiutang perlu memfailkan borang dengan mahkamah yang disebut Bukti Tuntutan. Di dalamnya, pemiutang akan memberitahu mahkamah berapa jumlah pemiutang yang anda anggap berhutang. Pemiutang akan melampirkan salinan dokumen untuk menunjukkan bahawa anda bertanggungjawab ke atas hutang dan penyata akaun untuk menunjukkan betapa anda berhutang.

Pemiutang tertentu mempunyai apa yang dipanggil Hutang Prioriti. Hutang tersebut perlu dibayar sepenuhnya oleh pelan Bab 13. Mereka termasuk cukai pendapatan tertentu, melampaui tunjangan dan bantuan kanak-kanak kerana gaji, anda berhutang kepada seseorang yang bekerja untuk anda dan beberapa jenis hutang lain.

Jika anda berada di belakang rumah atau pembayaran kereta anda (juga dipanggil Hutang Terjamin), dan anda ingin menyimpan rumah atau kereta, bayaran Bab 13 anda sudah cukup untuk membayar jumlah yang telah dibayar semasa pelan anda.

Aset Tiada Ketidaksempurnaan

Sekiranya anda mempunyai lebih banyak aset daripada yang anda dibenarkan untuk menyimpan dalam kes Bab 7, anda perlu mengakaunkan aset tanpa aset tersebut dalam pelan Bab 13 anda. Dalam kes Bab 13, pemiutang tidak bercagar anda, seperti hutang seperti kad kredit, bil perubatan dan pinjaman peribadi, mesti dibayar sekurang-kurangnya sebanyak yang mereka terima jika anda telah memfailkan kes Bab 7.

Oleh itu, amaun yang dibayar kepada pemiutang tidak bercagar anda harus sama dengan sekurang-kurangnya nilai aset tidak dapat dikecualikan anda. Ini dipanggil Ujian Kredit Kredit Terbaik.

Apa yang Kiri di Akhir Rancangan

Selepas hutang keutamaan anda dan hutang anda telah dibayar, apa-apa yang dibiarkan dibahagi di antara tuntutan yang diajukan untuk hutang tidak bercagar.

Berikut adalah keindahan Bab 13: Apabila anda sampai ke akhir rancangan anda, sama ada 36 atau 60 bulan, jika anda belum membayar cukup melalui pelan anda untuk membayar hutang yang tidak bercagar itu 100%, itu tidak perkara. Yang lain akan diampuni. Kami mengatakan bahawa hutang itu dilepaskan.

Meletakkan Semuanya Bersama

Berikut adalah contoh asas pengiraan pelan Bab 13:

Mulai dengan	Pendapatan Tahunan	$ 40, 000
tolak	Perbelanjaan Tahunan	$ 30, 000
tambahkan	Hutang Prioriti	$ 5, 000
tambahkan	Nilai aset tidak dapat dikembalikan	$ 2, 000
	Rancangan Bab 13	$ 17, 000
divide by	60 bulan untuk menentukan pembayaran bulanan	$ 284

Mengira pelan Bab 13 adalah bukan untuk jantung yang lemah. Walaupun ia boleh dilakukan dengan tangan, kebanyakan ahli kebangkrutan pengguna berpengalaman bergantung pada perisian komputer. Ini adalah salah satu sebab mengapa pemfailan Bab 13 kes pro se (tanpa peguam) boleh menjadi sangat sukar.

Dikemaskini Mac 2017 oleh Carron Nicks