Berapa Banyakkah Saya Perlu Merancang 401 (k) Saya?

Secara amnya, menyumbang kepada pelan 401 (k) anda adalah idea yang baik, tetapi ada masa di mana ia tidak begitu baik, dan ada masa di mana ia masuk akal untuk menyumbang lebih atau kurang kepada rancangan 401 (k) anda.

Hanya Sumbang kepada Pelan 401 (k) Anda Jika …

Dalam kebanyakan kes, anda hanya perlu menyumbang kepada pelan 401 (k) anda jika anda mempunyai akaun simpanan yang boleh menjadi dana kecemasan dan jika anda mempunyai liputan insurans yang mencukupi, seperti insurans kesihatan yang sesuai, harta / kecederaan, dan insurans hayat.

Kenapa? Pelan

401 (k) direka bentuk untuk memberi insentif untuk anda menjimatkan untuk persaraan, dan direka supaya mereka bukan kenderaan simpanan yang menarik jika anda memerlukan wang lebih awal daripada persaraan. Sekiranya anda kehilangan pekerjaan anda, atau masalah kesihatan timbul, dalam banyak keadaan anda tidak dapat mengakses wang 401 (k) anda sama sekali, dan jika anda boleh, cukai dan penalti boleh menjadi besar. Sumbangan 401 (k) anda adalah untuk persaraan, bukan untuk kecemasan, kereta baru, atau apa-apa lagi. Sebaik sahaja anda mempunyai akaun simpanan yang mencukupi, gunakan kriteria tambahan di bawah untuk mengetahui sejauh mana menyumbang kepada pelan 401 (k) anda.

Pastikan untuk Dapatkan Semua Jumlah Padanan Syarikat

Ketahui jika syarikat anda menyediakan sebarang sumbangan yang sesuai dengan pelan 401 (k) anda. Sebagai contoh, jika anda menyumbang 3% daripada pendapatan anda kepada pelan 401 (k) anda, mereka mungkin sepadan dengan sumbangan ini $ 1 untuk $ 1. Ini memberikan pulangan 100% segera ke atas apa-apa 401 (k) sumbangan yang anda buat.

Banyak syarikat akan sepadan dengan sumbangan anda sehingga peratusan pendapatan tertentu. Sesetengah syarikat akan memberi sumbangan kepada pelan 401 (k) anda dalam bentuk sumbangan keuntungan atau sumbangan bukan pilihan tanpa mengira sama ada anda menyumbang atau tidak.

Sumbangan syarikat yang sepadan dengan akaun anda sering tertakluk kepada jadual peletakhakan 401 (k) yang merupakan jadual yang memberitahu anda berapa banyak wang yang dimasukkan oleh syarikat dalam akaun anda yang anda dapat simpan jika / apabila anda tidak lagi bekerja dengan mereka.

(Anda sentiasa dapat menyimpan 100% daripada wang yang anda sumbangkan kepada rancangan 401 (k) anda.)

Sumbangan jenis tertentu, seperti sesuatu yang dipanggil "perlawanan pelabuhan selamat" sentiasa 100% wang adalah milik anda walaupun anda menamatkan pekerjaan sebaik sahaja mereka mendepositkannya. Jenis sumbangan lain, seperti sumbangan perkongsian keuntungan, mungkin mempunyai jadual pelarasan yang lebih ketat yang memerlukan anda bekerja lima tahun atau lebih lama sebelum anda dapat menyimpan 100% wang yang menyumbang syarikat itu bagi pihak anda.

Jika anda tidak merancang untuk bekerja dengan majikan anda untuk jangka masa yang panjang, dan jika caruman syarikat tertakluk kepada jadual pelonggaran yang panjang, maka pencocokan sumbangan tidak sepatutnya menjadi faktor penentu apabila memutuskan berapa banyak yang akan menyumbang kepada anda 401 (k) rancangan.

Jika syarikat anda sepadan dengan caruman, sumbangan tersebut tertakluk kepada jadual peletakan pendek dan / atau anda merancang untuk bekerja di sana untuk sementara waktu, pertimbangkan untuk menyumbang cukup untuk menerima jumlah penuh syarikat yang sepadan setiap tahun.

Pertimbangkan Cukai Apabila Menentukan Apa Jenis Sumbangan Membuat

Rancangan 401 (k) tradisional membolehkan anda membuat sumbangan sebelum cukai. Sesetengah pelan membenarkan anda membuat sumbangan selepas cukai dan banyak rancangan mula membolehkan anda membuat sumbangan Roth.

Setiap jenis sumbangan mempunyai rawatan cukai sendiri.

Pre-cukai 401 (k) Caruman - caruman 401 (k) sebelum cukai yang anda buat untuk pelan ini tidak termasuk dalam pendapatan bercukai anda untuk tahun ini. Apabila anda mengeluarkan wang 401 (k) anda akan membayar cukai pendapatan ke atas apa-apa jumlah yang dikeluarkan. Jenis sumbangan 401 (k) ini adalah lebih baik sekiranya anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi pada tahun-tahun yang anda membuat sumbangan ini dan mengharapkan untuk berada dalam pendirian cukai yang sama atau lebih rendah pada tahun-tahun yang anda akan mengeluarkan wang dari 401 (k ) merancang. Sekiranya anda mempunyai banyak wang dalam akaun yang ditangguhkan cukai, anda mungkin mahu melakukan lebih banyak perancangan jangka panjang sebelum memutuskan jika anda harus menyumbangkan lebih banyak wang sebelum cukai kepada rancangan tersebut. Sebaik sahaja anda bersara, mempunyai terlalu banyak wang dalam akaun cukai tertunda boleh menyakiti anda.

Selepas cukai 401 (k) Sumbangan - dengan sumbangan selepas cukai anda tidak mendapat potongan untuk sumbangan kepada pelan itu, tetapi wang itu akan berkembang menjadi cukai tertunda.

Sumbangan 401 (k) selepas cukai sangat serupa dengan sumbangan IRA yang tidak boleh ditolak. Pada masa anda menarik balik caruman ini, anda akan dikenakan cukai hanya atas keuntungan, Anda telah membayar cukai pendapatan atas jumlah sumbangan itu sendiri, jadi anda tidak akan membayar cukai pendapatan pada jumlah ini apabila anda menarik baliknya. Hanya beberapa rancangan 401 (k) yang membenarkan sumbangan 401 (k) selepas cukai. Apabila anda bersara sumbangan selepas cukai anda boleh dilancarkan ke IRA Roth.

Roth 401 (k) Caruman - dengan Roth 401 (k) sumbangan wang itu masuk selepas cukai, dan ia tumbuh bebas cukai. Mempunyai wang dalam akaun Roth boleh menjadi sangat berfaedah kepada anda apabila anda bersara, kerana wang yang dikeluarkan dari Roth anda tidak boleh dikenakan cukai, dan ia tidak termasuk dalam formula yang menentukan berapa banyak pendapatan Sosial Anda akan dikenakan cukai. Sumbangan Roth adalah yang terbaik apabila anda berada dalam kurungan cukai yang rendah pada tahun yang anda buat sumbangan dan mengharapkan anda mungkin berada di kurungan cukai yang lebih tinggi kemudian ketika anda mengambil pengeluaran. Roth 401 (k) juga merupakan pilihan yang menarik jika anda mempunyai masa yang lama untuk membiarkan wang itu berkembang bebas cukai, atau jika anda sudah mempunyai simpanan sebelum cukai yang besar dan perlu membina lebih banyak wang dalam akaun selepas cukai.

Bergantung kepada pendirian cukai anda, masuk akal untuk membuat sumbangan 401 (k) sebelum cukai dan sumbangan Roth 401 (k). Perancangan cukai yang baik boleh membuat perbezaan yang signifikan dalam membantu anda menentukan apa yang sesuai untuk anda.

Juga, jika pendapatan anda berbeza-beza dari tahun ke tahun, mungkin masuk akal untuk mengubah cara anda menjimatkan dari tahun ke tahun.Dengan seorang pelanggan ejen hartanah, dalam tahun berpendapatan tinggi kami telah membuat sumbangan 401 (k) sebelum cukai dan dalam tahun berpendapatan rendah dia membuat sumbangan Roth.

Berapa Seringkah Saya Mengubah Jumlah yang Saya Sumbang?

Setelah anda memutuskan berapa banyak untuk menyumbang, anda akan mahu menyemak kembali jumlah yang anda sumbangkan kepada pelan 401 (k) anda dari semasa ke semasa bergantung kepada bagaimana pendapatan anda berubah dan bagaimana had pelan berubah.

401 (k) Sumbangan untuk Orang Bekerja Sendiri

Jika anda bekerja sendiri, atau jika anda dan pasangan anda memiliki perniagaan di mana anda tidak mempunyai pekerja, anda boleh menyiapkan versi mudah 401 ( k) merancang yang memerlukan pentadbiran yang sangat sedikit. Terdapat beberapa jenis rancangan persaraan untuk perniagaan kecil untuk dipilih.

Intinya adalah menjimatkan wang yang baik, dan menyimpan wang akan membuka peluang untuk anda di masa depan. Oleh itu, simpan seberapa banyak yang anda boleh, tetapi lakukan analisa untuk menentukan jumlah simpanan keseluruhan anda harus dimasukkan ke dalam rancangan 401 (k) anda berbanding akaun simpanan selepas cukai.