5 Perancangan Keputusan Yang Dijangkiti Ekspektasi Hayat

Sebuah syarikat insurans melakukan pengunderaitan sebelum mengeluarkan produk yang terjejas oleh jangka hayat. Ia mungkin masuk akal bagi anda untuk melakukan beberapa pengunderaitan atau analisis anda sendiri pada jangka hayat anda sendiri. Anda boleh menggunakan jangka hayat anggaran anda untuk membuat keputusan yang lebih baik dalam lima bidang berikut.

1. Bila Mengambil Jaminan Sosial

Keselamatan Sosial tidak mengetahui sejarah kesihatan anda. Jika anda hidup dalam jangka hayat anda berdasarkan jadual standard, sama ada anda mengambil Keselamatan Sosial awal atau lewat, anda akan mendapat jumlah yang sama.

Mengetahui jangka hayat peribadi anda dapat membantu anda mengerjakan sistem dan membuat pilihan terbaik mengingat keadaan individu anda.

Jika anda seorang sahaja dan fikir anda berkemungkinan hidup lebih pendek daripada purata, mengambil Keselamatan Sosial pada usia 62 mungkin masuk akal untuk anda. Jika anda sudah berkahwin, fikir anda atau pasangan anda mungkin hidup lebih lama daripada purata, atau anda seorang yang tunggal dan super sihat, anda akan ingin mempertimbangkan kesan kredit persaraan yang ditangguhkan, yang meningkatkan faedah anda sedikit jika anda menunggu sehingga umur 70 tahun.

2. Apa Pilihan Peluang untuk Mengambil

Banyak pelan pencen menawarkan sama ada pilihan sekaligus atau bayaran pembayaran anuiti. Dengan pilihan anuiti, anda biasanya memilih istilah pembayaran; seperti kehidupan hidup, hidup bersama, atau istilah tertentu. Sekiranya anda mengharapkan untuk hidup lebih lama daripada rata-rata, dengan kebanyakan rancangan, anda akan menjadi yang terbaik untuk mengambil pembayaran anuitas daripada jumlah sekali gus dan memilih pilihan istilah yang dibayar selama anda (atau anda dan pasangan jika sudah berkahwin) hidup.

Jika anda fikir jangka hayat anda adalah lebih pendek daripada purata, sekaligus atau sebutan pilihan tertentu mungkin lebih masuk akal. Jika berkahwin pastikan untuk mempertimbangkan jangka hayat pasangan, dan pastikan anda memilih istilah yang paling mungkin memaksimumkan pendapatan keluarga seumur hidup bersama anda. Ini boleh menjadi pilihan yang membayar 100% manfaat kepada pasangan yang masih hidup, 75% atau 50%.

Pilihan anda mungkin memberi impak besar kepada pasangan anda sekiranya mereka menjadi janda atau duda.

3. Sama ada untuk Beli Anuiti Segera

Apabila anda membeli anuiti serta-merta, pembayaran adalah berdasarkan jangka hayat purata, bukan sejarah kesihatan peribadi anda. Sekiranya anda menjalani gaya hidup yang sihat dan datang dari keluarga yang sudah lama hidup, produk insurans seperti anuiti segera atau insurans hayat panjang mungkin memberikan banyak akal untuk anda.

Sekiranya anda hampir bersara, dan anda tidak mempunyai sumber pendapatan yang dijamin selain daripada Jaminan Sosial, lihatlah memasukkan beberapa dana ke dalam anuiti segera. Sekiranya anda berusia sepuluh hingga lima belas tahun dari persaraan, anda boleh meneliti anuitas tertangguh yang akan menjamin pendapatan anda pada umur persaraan. Jika anda lebih prihatin terhadap tahun-tahun kemudian, letakkan wang dalam insurans panjang umur boleh memastikan bahawa anda berusia 80 atau 85 tahun akan cukup.

4. Berapa Banyak Perlindungan Inflasi yang Anda Perlukan

Semakin lama anda hidup, lebih banyak anda akan merasakan kesan inflasi dalam persaraan di stesen minyak, kedai runcit dan di pejabat doktor. Jika anda mengharapkan untuk menghabiskan tiga puluh empat puluh tahun bersara, membina pelan pendapatan persaraan yang menyumbang inflasi akan menjadi lebih penting bagi anda daripada seseorang yang menganggarkan hanya lima belas atau dua puluh tahun bersara.

Anda juga harus melihat insurans penjagaan jangka panjang. Hidup panjang sangat bagus; ia juga bermakna lebih banyak tahun di mana anda mungkin memerlukan bantuan di sekitar rumah, atau mempunyai keperluan rawatan perubatan. Insurans penjagaan jangka panjang boleh membantu membayar kos tersebut pada masa itu.

5. Sama ada untuk Menjaga Insurans Hayat Anda

Jika anda membuat keputusan dengan akibat yang besar, seperti sama ada untuk membatalkan polisi insurans hayat, anda mungkin perlu mempertimbangkan untuk menjalankan laporan harapan jangka hayat yang disesuaikan terlebih dahulu. Banyak ringgit dipertaruhkan, jadi sama seperti sebuah syarikat insurans akan melakukan pengunderaitan sebelum menginsuranskan anda, anda harus mempertimbangkan melakukan pengunderaitan pada diri anda sebelum membuat keputusan seperti ini.

Pertimbangan Lain

Bagi pasangan, jika anda berdua berusia 55 hari ini, statistik mengatakan bahawa ada peluang 65% salah seorang dari anda akan membuatnya berusia 85 tahun dan peluang 15% bahawa salah seorang daripada anda akan meraikan ke-95 anda hari lahir.

Untuk pekerja kolar putih, peluang lebih tinggi sehingga anda akan hidup lebih lama.

Selepas anda masing-masing mengembangkan profil jangka hayat peribadi anda, bandingkan nota. Jika kemungkinan mengatakan salah seorang daripada anda mungkin pergi jauh lebih awal daripada yang lain, pelan dengan sewajarnya dengan menggunakan garis panduan berikut:

• Pastikan anda mempunyai insurans hayat yang mencukupi.
• Pilih manfaat pencen atau manfaat anuiti yang akan memberi pendapatan yang mencukupi untuk pasangan dengan jangka hayat yang lebih lama.
• Beli liputan penjagaan jangka panjang yang memberikan manfaat yang boleh dikongsi antara anda berdua. Ini akan menjadi lebih murah daripada satu polisi berasingan bagi setiap kamu.
• Pastikan akaun berjudul dengan sewajarnya, dan benefisiari diberi nama dengan betul supaya pasangan hidup dapat dengan mudah mengambil alih pengurusan barang-barang kewangan.
• Jika anda adalah pasangan dengan jangka hayat yang lebih pendek, dan orang yang mengendalikan kewangan, mulakan berkongsi tanggungjawab sekarang atau pastikan pasangan anda mempunyai hubungan yang baik dengan penasihat kewangan yang berkelayakan.