Berapa Banyak Manfaat Jaminan Sosial Anda?

Saya telah menyediakan perkhidmatan perancangan persaraan selama lebih dari dua puluh tahun. Dan selama lebih dari dua puluh tahun, keluarga dan perseorangan saya bekerja dengan kerap meremehkan apa manfaat sosial mereka.

Untuk menilai manfaat anda dengan sewajarnya, mulakan dengan memikirkan Jaminan Sosial anda (atau faedah pencen) dari segi apa yang anda ingin ada di bank semasa bersara untuk menyampaikan pendapatan bulanan yang sama kepada diri sendiri.

Bagaimana Nilai Manfaat Anda

Anggap bermula pada umur 66 tahun anda akan menerima $ 1, 500 sebulan daripada Jaminan Sosial, dan setiap tahun $ 1, 500 sebulan akan naik jika kos hidup (seperti diukur oleh indeks harga pengguna) meningkat. Sekarang kira-kira anda akan hidup dua puluh tahun. Berapa aliran pendapatan yang bernilai?

Anda boleh menjawab soalan ini dengan mengambil nilai semasa aliran arus ini. Anda memerlukan $ 263, 977 di bank yang memperoleh kadar pulangan tahunan sebanyak 5% untuk membayar diri anda $ 1, 500 sebulan (meningkat 2% setahun) selama dua puluh tahun.

Jika anda tinggal tiga puluh tahun, anda memerlukan $ 348, 535 di bank.

Dan, jika anda mengandaikan bahawa bukannya portfolio yang menghasilkan 5% yang anda gunakan dengan pelaburan yang selamat yang memperoleh 2% (kadar inflasi yang sama di mana pendapatan anda bertambah setiap tahun) maka anda memerlukan $ 352, 941 di bank untuk pendapatan itu untuk dua puluh tahun yang lalu, dan $ 529, 411 di bank untuk pendapatan itu bertahan tiga puluh tahun.

A $ 1, 500 sebulan Jaminan Sosial manfaat, sekurang-kurangnya, bernilai ratusan ribu dolar.

Dan itu tidak memberi faedah tambahan seperti faedah keluarga atau faedah yang selamat.

Nilai Lebih Tinggi untuk Pasangan Berkahwin

Apabila anda menganggap apa Keselamatan Sosial boleh bernilai untuk pasangan suami isteri, anda mungkin terkejut untuk mengetahui bahawa ia tidak biasa untuk faedah bernilai lebih daripada satu juta dolar.

Ambil pasangan (ini pasangan sebenar yang saya bekerjasama) di mana kedua-duanya dilahirkan pada tahun 1950, dan kedua-duanya bekerja dengan upah yang layak. Manfaatnya pada usia pensiun penuhnya adalah $ 2, 668 sebulan, dan dia pada usia pensiun penuhnya adalah $ 1, 659 sebulan. Sekiranya mereka masing-masing menuntut keuntungan mereka sendiri pada usia persaraan mereka yang penuh, dan dia hidup hingga 85 dan dia menjadi 90, nilai sekarang manfaat seumur hidup mereka adalah kira-kira $ 941,000. Tetapi jika dia memfailkan dan menangguhkan manfaatnya pada usia 66 , ini membolehkannya menuntut faedah keluarga. Dia akan menuntut faedah pasangan selama empat tahun, kemudian beralih kepada manfaatnya sendiri pada usia 70 tahun. Dia akan memulakan manfaatnya pada usia 70 tahun. Dengan cara ini mereka berdua mendapat kredit persaraan yang tertunda yang membolehkan mereka untuk mengumpul manfaat bulanan maksimum jumlah.

Strategi tuntutan ini meningkatkan nilai semasa manfaat seumur hidup mereka kepada $ 1, 057, 000.Nombor nilai kini dihitung dengan menggunakan kalkulator Keselamatan Sosial dalam talian yang dipanggil Masa Keselamatan Sosial. Saya menganggap kenaikan tahunan 2% faedah disebabkan oleh inflasi, dan kadar diskaun 5%, atau kadar pulangan yang mesti dibayar oleh sekaligus.

Menghargai Faedah Lain

Pesara yang akan datang secara rutin meremehkan apa yang bernilai aliran pendapatan yang terjamin.

Kecenderungan untuk meremehkan nilai pendapatan berlaku untuk faedah pencen serta Keselamatan Sosial.

Walaupun meremehkan nilai pendapatan dijamin, pesara cenderung untuk memaksimumkan nilai simpanan dan pelaburan mereka sendiri. Mereka sering menganggap pelaburan itu boleh menghasilkan lebih banyak pendapatan atau memperoleh pulangan yang lebih tinggi daripada apa yang realistik. Ini boleh menyebabkan orang ramai memilih pilihan sekaligus untuk pencen mereka dan bukannya pilihan anuiti, kerana mereka tidak menyedari nilai sebenar aliran pendapatan anuitas itu.

Jangan menolak nilai manfaat Jaminan Sosial anda atau sumber pendapatan dijamin lain. Pendapatan bulanan ini mungkin bernilai lebih tinggi daripada yang anda fikirkan.