Adalah Akaun Simpanan Kesihatan Pelan Persaraan Lain?

Apabila ia diwujudkan, Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) mungkin tidak dibayangkan lagi sebagai satu lagi rancangan persaraan. Walau bagaimanapun, HSA mungkin membantu anda mencapai matlamat persaraan anda. Walaupun HSA adalah alat utama untuk mendapatkan kelebihan cukai semasa membayar perbelanjaan perubatan, individu yang lebih sihat mungkin mendapati bahawa Akaun Simpanan Kesihatan juga membolehkan mereka menyimpan lebih banyak untuk persaraan.

Apakah Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)?

HSA adalah dana individu tertentu yang boleh menetapkan untuk perbelanjaan perubatan masa depan mereka.

Untuk layak mencipta HSA, seseorang individu mesti dilindungi oleh Pelan Kesihatan Deductible Tinggi (HDHP). Oleh kerana HDHP sering kos kurang daripada insurans kesihatan tradisional, orang secara teorinya boleh menggunakan penjimatan premium untuk membiayai HSA mereka.

Apakah Pelan Kesihatan Deductible Tinggi?

HDHP adalah pelan yang tidak menyediakan banyak cara untuk liputan untuk perbelanjaan perubatan rutin seperti melawat doktor kerana anda mengesyaki selesema. Sebaliknya, liputan HDHP adalah terutamanya untuk perbelanjaan utama seperti prosedur mahal seperti pembedahan atau peristiwa perubatan lain yang memerlukan kemasukan ke hospital.

Secara khusus, HDHP sebagai penulisan ini pada tahun 2016 boleh ditolak tidak kurang daripada $ 1, 300 untuk pelan individu dan $ 2, 600 untuk pelan keluarga ditambah individu. Had maksima daripada poket adalah $ 6, 550 (individu) dan $ 13, 100 (individu dan keluarga).

Berapa Banyakkah Anda Boleh Menyumbang kepada HSA?

Jumlah yang mungkin anda sumbangkan kepada HSA berbeza-beza mengikut jenis rancangan yang anda miliki, umur anda, dan tahun kalendar.

Pada tahun 2016, sebagai contoh, sumbangan kepada HSA yang meliputi individu di bawah 55 boleh mencapai sehingga $ 3, 350. Para pemegang HSA boleh menjimatkan sehingga $ 6, 750 untuk liputan keluarga. Pemegang HSA berusia 55 tahun ke atas dapat menyimpan tambahan $ 1, 000 yang bermaksud $ 4, 350 untuk individu dan $ 7, 750 untuk keluarga - dan sumbangan ini adalah 100% ditolak cukai dari pendapatan kasar.

Sumbangan HSA menghasilkan potongan cukai atas talian atas pulangan cukai. Oleh itu, seseorang individu tidak perlu mempunyai perkara untuk menerima kelebihan cukai daripada sumbangan HSA.

Bilakah Masa Depan untuk Membuat Sumbangan kepada HSA?

Sumbangan HSA boleh dibuat sehingga 15 April 2017, untuk tahun cukai 2016. Anda sehingga tarikh akhir pemfailan cukai (tidak termasuk apa-apa pelanjutan) untuk membuat caruman tambahan kepada HSA anda jika anda tidak memaksimumkan sumbangan anda melalui potongan gaji dalam tahun kalendar. Untuk memanfaatkan peluang simpanan cukai ini, anda perlu membuat sumbangan langsung ke akaun HSA dengan terus menulis cek atau menyediakan pemindahan automatik dari akaun bank anda.

Bagaimana HSA Boleh Membantu dalam Perancangan Persaraan Anda

HSA boleh membantu anda mencapai objektif perancangan persaraan anda dalam dua cara utama. Pertama, semua perbelanjaan perubatan yang anda kena dibayar dengan wang (dan apa-apa pendapatan) dalam HSA anda. Tiada cukai adalah disebabkan oleh pembayaran sedemikian. Sebenarnya, anda menerima pertumbuhan bebas cukai (seperti Roth IRA menyediakan) mengenai wang yang anda sumbangkan kepada HSA anda yang akhirnya digunakan untuk perbelanjaan perubatan.

Keuntungan utama utama kedua HSA berlaku jika anda cukup bernasib baik untuk menjadi lebih sihat.

Jika anda mengumpul wang yang signifikan dalam HSA anda supaya anda tidak menganggap anda akan menggunakannya untuk perbelanjaan perubatan, anda boleh mengeluarkan wang HSA anda semasa bersara (selepas umur 65 tahun) tanpa penalti. Setelah pengedaran itu, anda hanya perlu membayar cukai pendapatan biasa, seperti yang anda lakukan dengan pengagihan IRA biasa. Berkesan, anda akan mendapat manfaat daripada had sumbangan IRA yang lebih besar daripada biasa apabila anda membuat caruman HSA berkala anda.

Untuk kedua-dua sebab ini, HSA mempunyai potensi, bergantung kepada keperluan dan harapan penjagaan kesihatan anda, untuk menjadi sebahagian penting dari rancangan persaraan anda.