Orang Kepada Orang Pinjaman: Cara Meminjam Dengan P2P

Orang kepada pinjaman orang (atau pinjaman P2P) adalah pinjaman yang tidak berasal dari peminjam tradisional seperti bank, kesatuan kredit, dan syarikat kewangan. Sebaliknya, anda meminjam dari orang lain atau berbilang orang.

Apakah P2P?

Pinjaman P2P mengubah dunia pinjaman. Dalam erti kata yang luas, pinjaman P2P boleh berlaku antara dua orang, termasuk pinjaman dari rakan dan keluarga. Mana-mana dua orang boleh membuat pinjaman dan pengaturan pembayaran balik yang saling berfaedah (sebaik-baiknya dengan perjanjian bertulis).

Yang mengatakan, pinjaman P2P biasanya merujuk kepada perkhidmatan dalam talian yang mengendalikan semua logistik untuk kedua-dua peminjam dan peminjam. Di samping menyediakan perjanjian, pemprosesan pembayaran, dan penilaian peminjam, pinjaman P2P memudahkan orang untuk berhubung. Daripada meminjam hanya dari orang yang anda kenali atau yang ada di komuniti anda, anda boleh meminjam dari individu (dan organisasi) di seluruh negara.

Banyak laman web telah membuat pinjaman P2P tersedia secara meluas. Prosper. com adalah salah satu daripada perintis, tetapi terdapat banyak orang lain - dan pemberi pinjaman baru muncul secara teratur.

Kenapa Gunakan Pinjaman Orang Kepada Orang?

Anda mungkin tertanya-tanya mengapa anda akan mencuba peminjam P2P dan bukan bank tradisional atau kesatuan kredit. Pinjaman P2P boleh membantu dengan dua cabaran yang dihadapi oleh peminjam: kos dan kelulusan.

Kos yang lebih rendah: Pinjaman P2P seringkali lebih murah daripada pinjaman yang diperoleh daripada pemberi pinjaman tradisional, termasuk beberapa pemberi pinjaman dalam talian. Memohon pinjaman biasanya percuma, dan yuran permulaan cenderung lebih kurang lima peratus atau kurang pada kebanyakan pinjaman.

Mungkin yang paling penting, pinjaman tersebut sering mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit. Pemberi pinjaman yang paling popular menawarkan kadar faedah tetap supaya anda mempunyai bayaran bulanan yang boleh diramalkan. Pemberi pinjaman P2P tidak mempunyai kos overhed yang sama sebagai bank terbesar dengan rangkaian cawangan yang luas, jadi mereka melewati beberapa tabungan tersebut kepada peminjam.

Kelulusan yang lebih mudah: Sesetengah peminjam hanya mahu bekerja dengan orang yang mempunyai kredit yang baik dan nisbah hutang kepada pendapatan yang terbaik. Tetapi peminjam P2P sering lebih bersedia untuk bekerja dengan peminjam yang mempunyai masalah pada masa lalu atau yang sedang dalam proses membina kredit untuk kali pertama dalam hidup mereka.

Dengan kredit yang baik dan pendapatan yang kukuh, pinjaman lebih murah - dan itu juga benar dengan peminjam P2P serta peminjam tradisional. Tetapi dalam banyak komuniti, peminjam yang berminat untuk bekerja dengan peminjam berpendapatan rendah atau orang yang mempunyai kredit buruk cenderung untuk mengenakan kadar dan yuran yang lebih tinggi. Mereka peminjam kemudian mempunyai beberapa pilihan, seperti pinjaman gaji yang serupa produk.

Pinjaman P2P sering (tetapi tidak semestinya) pinjaman peribadi tidak bercagar, jadi anda tidak perlu berjanji apa-apa jenis cagaran untuk diluluskan.

Bagaimana ia Berfungsi

Setiap pemberi pinjaman P2P berbeza, tetapi ideanya adalah bahawa terdapat banyak orang di luar sana dengan wang untuk memberi pinjaman, dan mereka mencari peminjam.

Individu ini ingin mendapatkan lebih banyak daripada yang mereka dapat dari akaun simpanan, dan mereka sanggup membuat pinjaman yang munasabah. Laman P2P berfungsi sebagai pasar untuk menyambung peminjam dan peminjam (Prosper.com mempodelkan dirinya selepas "eBay untuk pinjaman").

Kelayakan: Untuk meminjam, anda secara amnya memerlukan yang baik - tetapi tidak sempurna - kredit. Sekali lagi, perkhidmatan yang berbeza mempunyai keperluan yang berbeza, dan pemberi pinjaman juga dapat menentukan batas-batas mengenai risiko yang akan mereka ambil. Pada kebanyakan pemberi pinjaman P2P yang besar, beberapa kategori risiko tersedia untuk dipilih oleh para pelabur. Jika anda mempunyai skor kredit dan pendapatan yang tinggi, anda akan jatuh ke dalam kategori risiko rendah. Sesetengah pemberi pinjaman melihat maklumat "alternatif" seperti pendidikan dan sejarah kerja anda, yang boleh berguna jika anda mempunyai sejarah kredit yang terhad.

Menggunakan: Dengan kebanyakan peminjam, anda hanya mengisi permohonan yang sama dengan permohonan pinjaman lain. Dalam sesetengah kes, anda akan memberikan naratif peribadi atau sebaliknya memberitahu peminjam mengenai diri anda dan rancangan anda untuk wang itu. Anda mungkin dapat menggunakan rangkaian sosial untuk membantu anda mendapatkan kelulusan.

Sekali permohonan anda diterima, pembiayaan mungkin lebih kurang segera, atau mungkin mengambil masa beberapa hari untuk pelabur memutuskan untuk membiayai pinjaman anda.

Kos: Anda akan membayar faedah atas apa-apa pinjaman yang anda dapatkan, dan kos faedah anda dipanggang ke dalam pembayaran bulanan anda (kos tersebut secara amnya tidak ditaksir secara berasingan). Di samping itu, anda mungkin akan membayar yuran asal beberapa peratus daripada jumlah pinjaman anda (lebih baik profil risiko anda, semakin rendah yuran). Pastikan faktor dalam kos seperti yang anda tetapkan jumlah pinjaman anda - ini boleh mengurangkan jumlah yang anda dapatkan. Yuran tambahan mungkin dikenakan untuk perkara-perkara seperti pembayaran lewat, cek dikembalikan, dan transaksi tidak teratur yang lain.

Pembayaran balik: Jika pinjaman anda diluluskan, anda biasanya akan membayar balik dalam tempoh tiga hingga lima tahun, tetapi biasanya anda boleh membayar balik tanpa sebarang penalti. Pembayaran keluar dari akaun semak anda secara automatik (melainkan anda menyediakan sesuatu yang berbeza), jadi prosesnya tidak dapat digunakan.

Pelaporan kredit: Pemberi pinjaman P2P dalam talian yang paling popular melaporkan aktiviti anda ke biro kredit. Akibatnya, pembayaran tepat masa anda akan membantu anda membina dan meningkatkan kredit anda, menjadikannya lebih mudah untuk meminjam pada terma yang lebih baik di masa depan. Walau bagaimanapun, jika pembayaran gagal melalui atau anda lalai pada pinjaman, kredit anda akan menderita. Buat pembayaran tersebut menjadi keutamaan dan berkomunikasi dengan pemberi pinjaman anda jika anda jatuh pada masa-masa sukar.

Pemberi Pinjaman: Terdapat beberapa peminjam P2P untuk dipilih, dan lebih banyak membuka kedai setiap tahun. Dua daripada rangkaian pinjaman tertua termasuk Prosper. com dan Lending Club, dan anda boleh mencuba pinjaman peribadi dan perniagaan daripada pemberi pinjaman tersebut. Upstart adalah pesaing yang semakin berkembang untuk pinjaman peribadi, dan Funding Circle adalah pemberi pinjaman perniagaan yang semakin berkembang.

Peminjam P2P asal membiayai pinjaman anda daripada individu lain. Sekarang, ruang sedang berkembang, dan institusi kewangan semakin membiayai pinjaman, sama ada secara langsung atau tidak langsung, bukan individu. Jika perkara itu penting kepada anda (anda mungkin tidak peduli - selagi anda mendapat pinjaman dari seseorang ), penyelidikan perkhidmatan yang anda fikirkan untuk menggunakan dan cari tahu di mana pembiayaan berasal.

P2P DIY

Orang kepada pinjaman orang tidak terhad kepada laman web yang ditubuhkan. Anda boleh menyediakan pinjaman secara tidak rasmi atau menggunakan kaedah crowdfunding dan bukannya melalui laman utama. Untuk mengelakkan sebarang masalah, bincangkan rancangan anda dengan peguam tempatan dan penasihat cukai. Anda mungkin perlu menggunakan perjanjian bertulis dan mematuhi peraturan tertentu untuk mendapatkan hasil yang anda inginkan. Profesional tempatan dapat membantu, dan beberapa perkhidmatan dalam talian menyediakan perjanjian yang disesuaikan.