Mengetahui apa usia untuk memulakan pendapatan pensiun anda

Berhati-hati memilih bila untuk memulakan pencen anda boleh mengurangkan risiko anda kehabisan wang. Artikel ini mengandaikan pelan pencen anda sama ada tidak menawarkan pilihan sekaligus, atau anda telah melakukan satu lump sum vs analisis pencen anuiti, memilih pilihan anuiti, dan sekarang anda berada pada langkah seterusnya untuk menentukan usia berapa anda mula faedah pencen. Analisis tentang kapan untuk memulakan pendapatan pencen anda mungkin agak sama dengan analisis bila untuk memulakan manfaat Jaminan Sosial anda.

• Kedua pencen dan tawaran Jaminan Sosial dijamin pendapatan untuk hidup.
• Pencen biasanya menawarkan pilihan yang membolehkan pendapatan berterusan untuk pasangan; Keselamatan Sosial menawarkan pendapatan yang masih hidup.

Walau bagaimanapun, di sinilah persamaan berakhir. Bahwa peraturan-peraturan Keselamatan Sosial adalah sama bagi setiap orang, peraturan pencen setiap syarikat tidak sama. Ini bermakna dua orang pesara yang akan datang dengan keadaan kewangan dan keluarga yang sama mungkin membuat pilihan yang sangat berbeza mengenai masa untuk memulakan pencen mereka berdasarkan syarikat mana yang mereka bekerja.

Sebagai contoh, setiap kali saya melihat pilihan pencen untuk pesara Honeywell yang akan datang, saya tidak melihat nilai untuk melambatkan tarikh mula pencen. Namun, dengan banyak pelan pencen yang dikaji semula, ada banyak nilai untuk mempunyai pesara yang menangguhkan tarikh mula pencen mereka walaupun mereka merancang untuk bersara lebih awal.

Contoh Analisis Pencen

David akan bersara pada 60.

Pencen beliau menawarkan beberapa pilihan dan jumlah pembayaran yang berbeza bergantung pada umur yang dia pilih untuk memulakan pendapatan pencennya. Walaupun beliau akan bersara pada usia 60 tahun, ia mungkin memberi manfaat kepada beliau untuk menunggu hingga 65 tahun untuk memulakan pencennya. Dia mempunyai simpanan dan akaun persaraan lain yang boleh digunakan untuk menyediakan pendapatan persaraannya yang diperlukan dari umur 60 hingga 65 jika dia memutuskan untuk menangguhkan permulaan pencennya.

Berikut adalah ringkasan dari dua pilihan pencen David:

• Hidup tunggal pada usia 60: $ 19, 536 setahun
• Hidup tunggal pada usia 65: $ 34, 128

dia memulakan pencennya pada umur 60 atau 65 tahun?

Jika David menunggu lima tahun untuk memulakan pencennya, dia akan mendapat $ 14, 592 lebih setahun. Tetapi dia akan kehilangan $ 97, 680 (5 tahun x $ 19, 536 setahun). Untuk melakukan analisis yang mudah mengambil $ 97, 680 dibahagikan dengan $ 14, 592 dan anda melihat dia pulih $ 97, 680 dalam 6. 7 tahun, pada tahun dia mencapai umur 71 tahun. Ini boleh dirujuk sebagai masa istirahatnya.

Analisis mudah, bagaimanapun, tidak mengambil kira nilai masa wang. Sekiranya David terpaksa menggunakan $ 97, 680 wangnya sendiri dari umur 60 hingga 65 maka dia tidak akan mendapat faedah atas wang itu. Jika kita menganggap bahawa David dapat memperoleh pendapatan 4% atas wangnya, ia akan mengubah umurnya hingga umur 73 tahun.

Dengan asumsi David menunggu hingga umur 65 tahun untuk memulakan pencennya, jika dia hidup hingga 80 tahun, tarikh mula pencennya yang tertunda akan meletakkan lebih daripada $ 120, 000 tambahan dalam sakunya berbanding dengan memulakan pencennya pada usia 60 tahun.(Analisis masih mengandaikan pulangan 4% ke atas tabungan dan pelaburan peribadi David.)

Semakin tinggi kadar pulangan Daud menganggap dia boleh mendapatkan pelaburannya, kurang berfaedah melambatkan tarikh mula pencennya menjadi.

Sebagai contoh, jika David fikir ia dapat memperoleh pulangan 10% atas simpanan dan pelaburannya, umurnya akan beralih ke usia 82.

Berhati-hati apabila anda dapat memperoleh pulangan yang tinggi kerana anda juga harus mempertimbangkan tahap risiko pelaburan yang diperlukan untuk cuba mendapatkan pulangan yang lebih tinggi. Pendapatan pencen dijamin. Membandingkan faedah pencen kepada pelaburan yang berisiko bukan analisis yang adil. Selalunya sukar jika tidak mustahil untuk mencari pulangan yang lebih tinggi dari pelaburan yang selamat.

Jika Daud telah berkahwin, analisis yang sama dapat dilakukan dengan menggunakan pilihan pencen yang memberikan pendapatan berterusan kepada pasangan yang masih hidup. Dalam hal ini, jangka hayat bersama perlu dipertimbangkan.

Setiap Pencen Berbeza

Setiap pencen mempunyai formula sendiri yang menentukan berapa banyak yang boleh anda dapatkan pada usia berapa.

Saya telah bekerja dengan pelanggan yang mempunyai pencen daripada lebih daripada satu syarikat dan dengan satu pencen kami menasihatkan mereka mula mendapat manfaat segera; sementara dengan pencen lain kami menasihatkan mereka menunggu lima tahun sebelum mendapat manfaat.

Cukai juga harus dipertimbangkan dalam analisis akhir anda. Kadang-kadang menangguhkan tarikh mula pencen anda dan mengambil pengeluaran IRA atau 401 (k) semasa tahun-tahun interim menyediakan hasil cukai yang lebih baik apabila dilihat sepanjang hayat masa persaraan penuh anda.

Perasaan usus anda ketika memulakan manfaat pensiun mungkin tidak benar. Analisis berhati-hati di kawasan ini boleh dibayar. Jangan mulakan faedah pencen tanpa terlebih dahulu memandang nombor-nombor yang diunjurkan sepanjang tahun penuh yang anda harapkan dalam persaraan.