Pinjaman Penggabungan vs Pembiayaan Semula: Kelebihan dan Konsolidasi

Jika pinjaman anda memerlukan penyesuaian, terdapat beberapa cara untuk menyederhanakan kehidupan dan mengurangkan perbelanjaan anda. Dua daripada pilihan yang paling umum termasuk penyatuan hutang dan pembiayaan semula. Anda mungkin perlu melakukan satu atau kedua-duanya, jadi dapatkan akal dengan apa yang mereka lakukan (dan tidak lakukan) untuk anda.

Konsolidasi vs Pembiayaan Semula

Pertama sekali, ini membantu menjelaskan perbezaan antara penyatuan pelajar dan pembiayaan semula pinjaman.

Konsolidasi berlaku apabila anda menggabungkan pelbagai pinjaman ke dalam pinjaman tunggal. Konsepnya adalah banyak kepada satu : daripada berurusan dengan beberapa pinjaman berasingan, pembayaran bulanan, dan penyata bil, anda boleh mengikat semuanya bersama-sama dan mengendalikannya dengan satu pembayaran. Jika anda lebih suka, anda boleh memanggil "penyederhanaan" ini bukannya penyatuan.

Pembiayaan Semula ialah apabila anda menggantikan pinjaman (atau pinjaman berganda) dengan pinjaman baru - idealnya pinjaman yang lebih baik. Matlamatnya adalah untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah supaya anda dapat mengurangkan kos faedah seumur hidup anda dan bayaran bulanan anda. Apabila anda membiayai semula, anda boleh juga menyatukan pada masa yang sama (dengan membayar beberapa pinjaman dengan pinjaman baru anda). Daripada istilah pembiayaan semula , anda mungkin memikirkan ini sebagai "mengoptimumkan" hutang anda supaya anda membayar kurang.

Penggabungan benar hanya masuk akal (dan hanya mungkin) jika pinjaman pelajar anda berasal dari program kerajaan.

Anda boleh "menyatukan" pinjaman persendirian dengan menggabungkan pelbagai pinjaman bersama-sama, tetapi manfaat utama penyatuan dikhaskan untuk pinjaman kerajaan.

Program penggabungan hutang juga boleh menyebabkan kekeliruan: program adalah perkhidmatan yang ditawarkan oleh agensi kaunseling kredit dan organisasi serupa. Ideanya ialah agensi itu akan berunding dengan pemiutang untuk membuat bayaran lebih murah.

Engkau melakukan hanya membuat satu pembayaran, tetapi pembayaran itu pergi ke lembaga itu, yang kemudiannya membayar banyak pinjaman untukmu.

Konsolidasi Pinjaman Persekutuan

Apabila anda mempunyai banyak pinjaman pelajar persekutuan, anda boleh menyatukan pinjaman tersebut menggunakan Pinjaman Penggabungan Langsung. Kadar faedah yang anda bayar, secara keseluruhan, tidak akan berubah - anda akan berakhir dengan kadar tertimbang pada pinjaman yang terhasil yang kadarnya sama dengan yang anda bayar pada pinjaman tersebut secara berasingan. Kadar tunggal itu akan dikenakan kepada semua hutang yang anda konsolidasikan, yang mungkin atau tidak penting (jika anda entah bagaimana mempunyai satu pinjaman dengan kadar yang tinggi berbanding pinjaman lain, mungkin lebih baik untuk membayarnya secara agresif bukannya menambah pinjaman penyatuan anda). Kadar faedah ditetapkan pada pinjaman ini.

Konsolidasi mungkin juga memberi anda pilihan untuk mengubah jadual pembayaran anda. Sebagai contoh, anda mungkin dapat menyusun pembayaran balik selama 25 tahun dan bukannya tempoh yang lebih pendek.Walau bagaimanapun, tempoh pembayaran balik yang lebih panjang bermakna anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman tersebut - anda akan menikmati bayaran bulanan yang lebih rendah hari ini dengan mengorbankan kos keseluruhan yang lebih tinggi.

Bagaimana dengan menggabungkan pinjaman pelajar persekutuan dengan pinjaman swasta? Anda boleh melakukannya jika anda menggunakan pemberi pinjaman peribadi (bukan melalui Pinjaman Konsolidasi langsung persekutuan), tetapi anda akan ingin menilai keputusan dengan teliti: apabila anda memindahkan pinjaman kerajaan kepada pemberi pinjaman swasta, anda akan kehilangan faedah pinjaman pelajar persekutuan.

Bagi sesetengah orang, faedah-faedah ini tidak membantu, tetapi anda tidak tahu apa masa depan yang dibawa, dan ciri-ciri seperti penangguhan dan pembayaran berasaskan pendapatan mungkin berguna pada suatu hari nanti.

Pembiayaan Semula dengan Peminjam Swasta

Penyatuan pinjaman persendirian hanyalah pilihan jika anda membiayai semula hutang anda. Di pasaran swasta, peminjam mungkin sanggup bersaing untuk pinjaman anda, dan anda boleh mendapatkan keuntungan yang baik jika anda mempunyai kredit yang baik. Oleh kerana skor kredit berubah dari masa ke masa, anda mungkin dapat berbuat lebih baik sekarang jika anda telah membuat pembayaran tepat pada masanya untuk beberapa tahun.

Pembiayaan semula boleh membantu anda memudahkan, tetapi ia benar-benar mengenai menjimatkan wang. Jika anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah (atau kelebihan lain), anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik. Sekali lagi, mungkin untuk menghulurkan pembayaran balik anda pada tahun-tahun akan datang - setiap kali anda membiayai semula, anda memulakan proses pembayaran balik - tetapi itu boleh membebankan anda dalam jangka panjang.

Untuk melihat bagaimana ini berfungsi, akrab dengan pelunasan pinjaman (iaitu proses membayar pinjaman).

Apabila anda membiayai semula, anda akan berakhir dengan pinjaman kadar tetap atau berubah-ubah. Pastikan untuk memahami bagaimana kadarnya berfungsi, dan apa yang akan berlaku jika kadar faedah berubah - adakah pembayaran bulanan anda akan timbul suatu hari nanti?

Jenis-jenis Lain-lain Hutang

Semasa anda membiayai semula, anda mungkin terdorong untuk memasukkan hutang jenis lain ke dalam pinjaman baru anda (auto, kad kredit, atau pinjaman peribadi). Walaupun ia akan menyederhanakan perkara, ini biasanya tidak boleh dilakukan dengan pinjaman pelajar. Walau bagaimanapun, terdapat jenis pinjaman lain yang boleh mengendalikan pelbagai jenis hutang.

Pinjaman peribadi boleh digunakan untuk apa sahaja yang anda mahukan. Ini bermakna anda boleh menggunakan pinjaman peribadi untuk membiayai semula hutang pelajar anda, kad kredit atau dua, dan pinjaman kereta anda. Sudah tentu, ini hanya masuk akal jika anda benar-benar akan menjimatkan wang (dan mengelakkan diri daripada hutang lagi apabila anda membebaskan garis-garis kredit).

Sekiranya anda Menggabungkan atau Membiayai Semula?

Jika anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan , menilai kebaikan dan keburukan dengan teliti - terutama jika anda tertarik untuk beralih kepada pinjaman pelajar swasta. Menggunakan pinjaman penyatuan persekutuan tidak begitu berisiko. Tetapi berpindah dari pinjaman persekutuan kepada pinjaman swasta bukanlah sesuatu yang boleh dibalikkan - anda akan kehilangan faedah pinjaman persekutuan tersebut selama-lamanya. Sebagai contoh, jika anda bekerja di perkhidmatan awam, anda mungkin berpeluang mendapatkan pinjaman persekutuan yang telah diampuni selepas 10 tahun bekerja - semoga beruntung mendapat persetujuan daripada pemberi pinjaman swasta. Pinjaman Persekutuan mungkin juga membenarkan anda menukar (menurunkan) bayaran bulanan anda berdasarkan pendapatan anda, tetapi peminjam swasta kurang dapat menampung.

Menggabungkan pinjaman persekutuan anda secara berasingan (menggunakan pinjaman penyatuan persekutuan dan mengendalikan pinjaman persendirian secara berasingan) memberi anda kesederhanaan satu pembayaran bulanan, dan anda akan mendapat kadar tetap supaya anda sentiasa tahu apa bayaran anda.

Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar swasta , ia sentiasa bernilai membeli-belah untuk melihat jika anda boleh mendapatkan tawaran yang lebih baik. Cari kadar faedah yang lebih rendah, yuran permohonan dan pemprosesan yang rendah (atau tidak), dan istilah lain yang bermaksud anda akan benar-benar menjimatkan wang. Buat jadual pelunasan cepat untuk setiap pinjaman - termasuk pinjaman sedia ada - dan pergi dengan pilihan yang paling sesuai untuk anda.