Penyebab Bersama dan Penyebab Anti-serentak

Penyebab bersamaan adalah doktrin undang-undang yang berkaitan dengan insurans harta benda. Ia terpakai apabila kerugian atau kerosakan berlaku disebabkan oleh dua atau lebih sebab, salah satunya dilindungi dan salah satunya tidak dikecualikan. Punca-punca ini mungkin berlaku pada masa yang sama, atau mungkin terjadi sebelum yang lain.

Sebagai contoh, anggap anda memiliki bangunan yang anda gunakan sebagai gudang komersial. Ribut tropika meniup ke arah bandar, dan angin kencang merosakkan bangunan depan.

Hujan lebat menyebabkan banjir kilat, dan depan bangunan anda juga dapat merosakkan air. Tidak mustahil untuk memisahkan kerosakan yang disebabkan oleh banjir akibat kerosakan akibat angin. Bangunan anda diinsuranskan di bawah dasar harta komersil yang merangkumi kerosakan yang disebabkan oleh angin tetapi tidak termasuk kerosakan yang disebabkan oleh banjir. Bangunan anda telah rosak oleh dua sebab, salah satu daripadanya dikecualikan dan salah satunya dilindungi. Adakah kerugian diliputi atau dikecualikan?

Di bawah doktrin penyebab bersamaan, kerugian akan dilindungi. Doktrin ini berpendapat bahawa jika kerugian disebabkan oleh dua bahaya, salah satu daripadanya dikecualikan dan salah satunya dilindungi, kerugian tersebut dilindungi.

Teori penyebab bersamaan yang diperoleh daripada keputusan yang dibuat oleh mahkamah di California pada tahun 1970-an dan 1980-an. Selepas keputusan tersebut, ISO dan peniaga komersil menyemak semula dasar harta mereka untuk memasukkan perkataan penyebab anti-serentak . Kata-kata ini direka untuk memastikan bahawa kerugian yang disebabkan oleh bahaya tertentu akan dikecualikan, walaupun bahaya lain terlibat dalam kerugian.

Sebagian dasar harta komersil kebanyakannya digunakan atas dasar risiko semua, yang bermaksud bahawa polisi merangkumi semua sebab kerugian yang tidak dikecualikan secara khusus. Dalam kebanyakan polisi semua risiko, termasuk dasar risiko AS standard, pengecualian dibahagikan kepada dua kumpulan utama. Hanya pengecualian dalam kumpulan pertama adalah tertakluk kepada kata-kata penyebab anti-bersamaan.

Kata penyebab anti-bersamaan menyatakan bahawa apa-apa kerugian yang disebabkan oleh mana-mana peril yang tersenarai tidak termasuk, walaupun bahaya kedua menyumbang kepada kerugian dan bahaya kedua dilindungi. Pengecualian terpakai sama ada kedua bahaya itu berlaku pada masa yang sama atau yang terjadi sebelum yang lain. Kebanyakan polisi hartanah komersil, termasuk dasar hartanah ISO, mengaplikasikan bahasa penyebab anti serentak kepada tujuh pengecualian berikut:

• Ordinan atau Undang-undang
• Pergerakan Bumi
• Tindakan Kerajaan
• Bahaya Nuklear
• Perkhidmatan Utiliti < Air (Banjir)
• Kulat (Acuan)
• Dinamakan Peril Polisi

Doktrin penyebab bersamaan terpakai terutamanya terhadap semua polisi risiko. Dasar-dasar berisiko meliputi skop peril yang lebih luas daripada dasar-dasar bahaya yang dinamakan.Dasar peril yang dinamakan merangkumi kerugian atau kerosakan yang disebabkan hanya bahaya yang disenaraikan dalam polisi. Walau bagaimanapun, dasar bahaya yang dinamakan masih boleh mengandungi perkataan penyebab anti-bersamaan. Satu contoh ialah dasar Borang Lebar ISO. Walaupun borang ini merupakan dasar bahaya bernama, ia termasuk tujuh pengecualian yang disebut di atas. Pengecualian ini adalah tertakluk kepada bahasa penyebab anti anti serentak yang terdapat dalam dasar risiko semua ISO.

Puncak Proximate

Katakan polisi harta anda tidak mengandungi perkataan penyebab anti-bersamaan yang disebut di atas.

Sebuah bangunan yang anda miliki rusak oleh angin dan acuan. Acuan adalah peril yang tidak termasuk di bawah polisi anda, tetapi angin dilindungi. Adakah kerugian anda akan dilindungi? Jawapannya mungkin. Beberapa mahkamah tidak menggunakan doktrin penyebab bersamaan. Sebaliknya, mereka akan menentukan bahaya yang menyebabkan kerugian anda. Sekiranya punca kehilangan anda dianggap sebagai acuan dan bukan angin, kerugian anda mungkin dikecualikan. Sekiranya mahkamah memutuskan bahawa punca proksim itu adalah angin, maka kerugian itu perlu dilindungi.