Semua yang Anda Perlu Tahu Bab 13 Kebangkrutan

Apabila kebanyakan orang berfikir tentang "kebangkrutan", kemungkinan mereka memikirkan Bab 7 kebangkrutan lurus, jenis yang menghilangkan kewajiban mereka untuk membayar hutang paling banyak. Terdapat satu lagi kebangkrutan yang melayani tujuan lain dan boleh sangat berguna untuk orang yang berada di belakang pembayaran kereta atau rumah dan memerlukan cara untuk terjebak. Jenis kebangkrutan kedua ini dipanggil Bab 13 pelan muflis muflis.

Tanda kes 13 Bab adalah pelan pembayarannya. Bersama-sama, pada tahun 2015 berdasarkan statistik kebangkrutan, 819, 240 Bab 7 dan Bab 13 yang tidak ada urusan diajukan di Amerika Serikat. Lebih daripada satu pertiga daripada mereka adalah Bab 13 kes.

Kes Bab 7 boleh dikatakan lebih mudah, lebih pantas dan lebih murah dibandingkan dengan Bab 13, tetapi Bab 7 tidak memberi apa-apa cara untuk penerbit untuk mengendalikan bayaran yang telah lalu. Dalam Bab 7, ia akan terpulang kepada jurubahasa untuk membuat pengaturan sendiri. Apabila anda menghadapi perampasan atau penarikan balik, itu boleh menjadi sangat sukar dan tertekan. Di samping itu, pelan pembayaran Bab 13 menyediakan cara untuk orang ramai terjerat ke atas cukai dan tanggungjawab sokongan domestik seperti sokongan kanak-kanak.

Apabila anda memfailkan kes kebangkrutan, kami memanggil anda "penghutang. "Matlamat kebanyakan penghutang dalam Bab 13 adalah untuk menyelamatkan aset penting mereka dan mendapatkan pelepasan, yang merupakan perintah dari pengadilan yang memberitahu pemiutang penghutang bahwa penghutang telah memenuhi semua persyaratan untuk mengajukan kasus Bab 13, dan bahwa dalam pertukaran, penghutang tidak lagi mempunyai kewajipan untuk membayar hutang tertentu.

(Tidak semua hutang boleh dilepaskan, lihat Lihat di bawah.)

Untuk sampai ke tahap itu, seperti dengan usaha yang berbaloi, anda akan mempunyai banyak kerja yang perlu dilakukan sebelum anda memfailkan kes Bab 13 anda.

Kaunseling Kredit

Salah satu langkah pertama di jalan raya untuk kebebasan kewangan adalah sesi kaunseling kredit. Sebelum anda boleh memfailkan apa-apa jenis kebankrapan, anda mesti mengambil bahagian dalam sesi kaunseling kredit khas di mana seorang kaunselor kredit akan mengkaji semula belanjawan anda untuk menentukan sama ada anda mungkin mempunyai saluran lain untuk mendapatkan kawalan ke atas kewangan anda.

Sesi kaunseling kredit ditawarkan oleh syarikat swasta, yang diluluskan oleh kerajaan, biasanya berlangsung sekitar satu jam dan biasanya menelan biaya sekitar $ 25. Sesi ini boleh dicapai dengan mudah dalam talian (termasuk daftar masuk telefon pintar dengan kaunselor langsung), dan pilihan telefon dan tatap muka juga tersedia. Sesi ini boleh dicapai dengan mudah dalam talian (termasuk daftar masuk telefon pintar dengan kaunselor langsung), dan pilihan telefon dan tatap muka juga tersedia.

Ujian Berarti

Pada tahun 2005, Kongres meluluskan beberapa undang-undang baru yang memutuskan untuk mengurangkan penyalahgunaan sistem kebankrapan oleh orang yang sepatutnya mampu membayar balik hutang mereka.Oleh itu, ujian bermakna dilahirkan. Ujian bermakna adalah pengiraan yang membandingkan pendapatan anda dengan perbelanjaan anda yang munasabah dan perlu, dengan mengambil kira saiz keluarga anda dan pendapatan median (midpoint) untuk negeri anda. Ujian bermakna memberitahu anda sama ada anda boleh membayar sebahagian hutang anda dan akan dianggap menyalahgunakan sistem jika anda memfailkan kes Bab 7. Jika anda tidak boleh "lulus" ujian cara untuk memfailkan kes Bab 7, ujian bermakna juga boleh mengira berapa banyak yang anda mampu untuk membayar balik setiap bulan (sekurang-kurangnya mengikut Kongres) untuk memenuhi beberapa hutang anda.

Jadual

Semua kes muflis difailkan di mahkamah muflis persekutuan khas. Untuk memulakan kes Bab 13, anda akan memfailkan dokumen yang menyenaraikan semua pendapatan, perbelanjaan, hutang, dan aset anda. Ini dipanggil petisyen, jadual dan pernyataan urusan kewangan. Jadual boleh menjadi 60 halaman atau lebih maklumat. Semua maklumat mestilah lengkap, benar dan betul dengan pengetahuan anda yang terbaik, dan anda akan menandatangani mereka di bawah "penalti sumpah bohong," sama dengan bersumpah di mahkamah.

Pelan Pembayaran Balik

Pelan pelan Bab 13 biasanya akan bertahan sekurang-kurangnya tiga tahun, tetapi tidak lebih daripada lima tahun. Pada permulaan kes itu, anda akan mencadangkan satu pelan untuk membayar semua pemiutang yang mesti dibayar (tidak semua pemiutang perlu dibayar melalui Bab 13). Hutang anda dikelaskan mengikut sama ada mereka tidak bercagar (tidak ada cagaran) atau dijamin (dengan cagaran).

Kod kebankrapan juga memberi keutamaan kepada setiap jenis hutang. Sebagai contoh, hutang untuk cukai dan sokongan anak mempunyai keutamaan yang lebih tinggi daripada kad kredit. Bayaran bulanan anda di bawah pelan ini bergantung pada banyak faktor yang berbeza, termasuk berapa banyak hutang yang anda bayar dalam pinjaman hiper, sama ada anda membayar pembayaran kereta anda melalui pelan itu, berapa banyak hutang keutamaan anda, pendapatan anda, dan perbelanjaan anda yang munasabah dan perlu. Selalunya, anda tidak perlu membayar balik semua yang anda bayar. Jika anda mempunyai pendapatan yang cukup untuk membayar balik hutang keutamaan anda seperti cukai, tetapi tidak cukup untuk membayar balik kad kredit anda, anda mungkin tidak perlu membayar kad kredit tersebut.

Hakim dan Pemegang Amanah

Apabila kes anda difailkan, ia ditugaskan kepada hakim kebangkrutan dan kepada pemegang amanah. Kemungkinan besar anda akan melalui seluruh kes anda tanpa pernah muncul di mahkamah sebelum hakim. Pemegang amanah dilantik untuk mengawasi kes itu. Anda akan membuat bayaran pelan anda kepada pemegang amanah, yang memastikan wang itu diterima oleh pemiutang yang betul.

Mesyuarat Pemiutang

Sekitar sebulan selepas kes anda difailkan, anda dan wakil anda akan bertemu dengan pemegang amanah pada apa yang dipanggil mesyuarat pemiutang atau mesyuarat Seksyen 341. Ironinya, pemiutang jarang menghadiri mesyuarat pemiutang tetapi ia memberi peluang kepada pemegang amanah untuk memperjelas sebarang pertanyaan tentang aset dan gambar kewangan anda. Dalam kes Bab 13, pemegang amanah juga akan memeriksa syarat-syarat pelan pembayaran anda untuk memastikan bahawa pelan itu layak (anda boleh membayar pembayaran) Walaupun mesyuarat itu tidak diadakan di mahkamah, ia dijalankan di bawah sumpah.

Tuntutan Pemiutang

Selepas mesyuarat itu, pemiutang mempunyai masa tertentu untuk memfailkan tuntutan dengan mahkamah. Pemiutang mesti memfailkan borang tuntutan dengan mahkamah sebelum mereka boleh dibayar apa-apa dari pelan Bab 13 anda. Borang tuntutan akan menyatakan berapa banyak yang difikirkan oleh kreditor dan akan menawarkan dokumentasi untuk menyokong tuntutan tersebut. Jika pemegang amanah atau penghutang tidak bersetuju dengan tuntutan itu, sama ada atau kedua-duanya boleh memfailkan bantahan terhadap tuntutan itu. Apa-apa bantahan yang tidak diselesaikan oleh pihak-pihak boleh dibawa ke hakim kebankrapan untuk keputusan.

Pengesahan Rancangan

Walaupun tuntutan sedang diajukan, pemegang amanah juga akan melihat rancangan itu untuk memastikan ia dapat dilaksanakan atau layak. Pemegang amanah akan mengetahui dari jadual yang anda telah memfailkan kira-kira berapa tuntutan akan berlaku. Pemegang amanah juga tahu pendapatan dan perbelanjaan anda. Jika ternyata anda tidak menghasilkan wang yang cukup untuk membayar hutang yang harus dibayarkan sepenuhnya melalui pelan tersebut, pelan itu tidak boleh dilaksanakan dan pemegang amanah akan membantahnya. Jika tidak, selagi anda menyediakan untuk semua tuntutan yang perlu dibayar, dan anda membuat cukup wang untuk menampungnya, rancangan anda mungkin akan disahkan oleh mahkamah.

Keperluan Pendidikan Penghutang

Sebagai tambahan kepada kaunseling kredit yang anda ambil sebelum kes difailkan, anda juga perlu mengambil kursus pengurusan kewangan sebelum hutang anda dapat dilepaskan. Kursus ini, yang biasanya berlangsung selama dua jam, akan diperolehi dari syarikat yang sama yang menawarkan sesi kaunseling kredit untuk kira-kira $ 25.

Keperluan Lain

Semasa membuat pelan Bab 13 anda kepada pemegang amanah, anda juga perlu menyimpan pembayaran lain, termasuk pembayaran rumah anda, pembayaran kereta, dan pembayaran anak dan bayaran keimanan. Anda juga harus memfailkan pulangan cukai anda setiap tahun dan pastikan cukai anda dibayar tepat pada masanya.

Apabila Perkara Tidak Salah

Lima tahun adalah masa yang panjang dalam kes Bab 13. Banyak perkara yang boleh terjadi untuk mengganggu aliran pembayaran. Pengangguran, masalah perubatan, perceraian, bukan perkara biasa. Sekiranya anda mendapati diri anda tidak dapat membuat bayaran pelan Bab 13, bayaran rumah atau apa-apa bayaran lain yang anda perlu buat, mungkin ada cara untuk mengubah suai pelan anda atau mengejar pembayaran yang anda tidak dapat. Sangat penting agar anda menghubungi peguam anda dengan segera apabila ini berlaku supaya anda dapat membincangkan alternatif anda. Semakin lama anda menunggu, semakin sukar untuk menyelesaikan masalah. Satu-satunya alternatif anda pada ketika itu adalah untuk menolak kes anda, memulangkan semula dan mula sekali lagi.

Mendapatkan Kredit Semasa Bab 13 Kes

Adakah mungkin untuk mendapat kredit semasa kes Bab 13? Ya, memang, tetapi anda tidak boleh memohon kad kredit baru sahaja. Anda perlu meminta mahkamah kebankrapan untuk mendapatkan kebenaran, dan kredit itu perlu untuk sesuatu yang diperlukan, seperti kereta untuk bekerja. Ramai orang telah membiayai semula atau membuat pengubahsuaian pinjaman dengan peminjam gadai janji mereka. Ini juga dianggap seperti hutang baru. Anda perlu memfailkan usul dengan mahkamah menerangkan transaksi itu.Anda mungkin perlu memberi keterangan sebelum hakim muflis menjelaskan mengapa anda perlu mengambil kewajipan tambahan ini dan bagaimana anda dapat membayar pembayaran tersebut.

Pelepasan

Setelah semua pembayaran telah dibuat di bawah pelan anda, dan mahkamah berpuas hati bahawa tanggungjawab sokongan domestik seperti sokongan anak saat ini, maka pengadilan akan mengeluarkan perintah pelepasan. Apa kejayaan! Pada ketika itu, rumah anda akan dikemas kini, kereta anda mungkin akan dibayar, dan hutang keutamaan lain telah dibayar sepenuhnya. Apa-apa hutang tidak bercagar akan dibebaskan, dengan pengecualian hutang tidak boleh dikenakan seperti kebanyakan pinjaman pelajar.