CD Penalti: Bagaimana Mereka Bekerja dan Bagaimana Menghindari Membayar

Cashing dalam CD sebelum ia matang? Itu boleh membebankan anda. Bank dan kesatuan kredit sering mengenakan penalti bagi pengeluaran CD awal. Anda mungkin perlu membayar penalti jika ia satu-satunya pilihan anda, tetapi ia bernilai mengetahui bagaimana penalti-penalti ini berfungsi dan bagaimana anda boleh mengelakkannya.

CD adalah pelaburan yang besar jika anda ingin menyimpan wang dengan selamat. Dana mungkin diinsuranskan FDIC (jika berkenaan), dan anda boleh mendapatkan lebih banyak faedah daripada yang anda dapat dari akaun simpanan.

Tetapi CD direka untuk menjadi pelaburan jangka panjang. Tidak seperti akaun pemeriksaan anda, yang membolehkan banyak transaksi (deposit dan / atau pengeluaran) setiap hari, CD semestinya dibiarkan bersendirian.

Berapa Banyak Penalti CD?

Jika anda keluar lebih awal, bank biasanya mengenakan anda penalti yang merupakan sebahagian daripada minat yang akan anda perolehi jika anda memegang CD sehingga jatuh tempo. Anda mungkin melihatnya dipetik sebagai "90 hari bunga" untuk pengeluaran awal. Tiada jumlah penalti maksimum, jadi pastikan anda membaca cetakan halus. Contoh jadual penalti mungkin kelihatan seperti:

• CD 11 bulan atau caj yang lebih pendek selama tiga bulan
• 12 hingga 59 bulan CD mengenakan faedah enam bulan
• 60 bulan atau lebih lama CD yang dikenakan biaya 12 bulan Kepentingan

Sekali lagi, bank menetapkan dasar mereka sendiri, yang mungkin lebih atau kurang memaafkan. Semak dengan bank anda sebelum anda membeli CD - dan pasti sebelum anda mengeluarkan wang awal.

Berjalan dengan Kurang

Selain kehilangan wang yang akan anda perolehi, anda sebenarnya boleh kehilangan wang dan pergi jauh dengan kurang daripada yang anda simpan dalam CD.

Sebagai contoh, CD 12 bulan mudah dibayangkan jika anda mengeluarkan wang selepas 11 bulan. Anda mungkin akan berjalan dengan lebih daripada yang mula-mula anda masukkan ke CD (tidak sebanyak boleh telah, tetapi sekurang-kurangnya anda memperoleh sesuatu). Tetapi bagaimana jika anda keluar selepas 2 bulan? Anda belum lagi memperoleh kepentingan enam bulan dan anda tidak akan - tetapi bank masih akan mengambil jumlah itu. Untuk berbuat demikian, mereka akan "menyerang prinsipal" atau mengambil beberapa deposit awal anda.

Bagaimana Menghindari Penalti CD

Jika anda benar-benar harus mengeluarkan tunai awal, lihat jika ada cara untuk menghindarkan hukuman.

Pertama, tidak ada salahnya untuk bertanya. Sekiranya anda berada di institusi yang mesra atau kesatuan kredit yang lebih kecil, kakitangan boleh mengetepikan penalti untuk anda. Jika tidak, semua yang mereka boleh katakan adalah "tidak". Anda perlu melakukan ini secara peribadi (atau mungkin melalui telefon) jika anda akan meminta pengecualian - sistem automatik yang paling mungkin tidak akan memberi anda sebarang citarasa.

Anda juga layak mendapat pengecualian untuk kematian, kecacatan, persaraan, dan peristiwa kehidupan yang lain. Di sinilah penting sekali (sekali lagi) untuk bercakap terus dengan wakil dan mengetahui jika anda layak untuk penepian.

Untuk mengelakkan penalti pada masa hadapan (tanpa meramalkan masa depan), anda boleh cuba menggunakan pilihan yang lebih fleksibel. CD bukanlah pilihan yang tidak baik - anda mendapat lebih banyak wang untuk menjanjikan untuk meninggalkan wang anda sahaja - tetapi mungkin ada alternatif yang lebih baik jika anda terus membayar penalti.

CD Cecair

• adalah serupa dengan CD standard, tetapi ia membolehkan anda untuk menarik wang awal. Terdapat kadang-kadang had pada berapa awal dan berapa banyak, tetapi mereka bernilai mengevaluasi. CD melangkah
• adalah strategi di mana anda secara berkala mempunyai CD matang, memberikan anda peluang untuk mengambil wang penalti. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai CD matang setiap tiga hingga enam bulan, memberikan anda pilihan. Akaun pasaran wang
• membayar lebih daripada akaun simpanan, tetapi secara amnya tidak sebanyak CD. Kelebihannya ialah anda boleh melakukan perbelanjaan terhad dari akaun menggunakan kad debit atau buku cek. Kad kredit
• adalah cara yang mahal untuk meminjam, tetapi jika anda memerlukan wang dengan cepat dan CD anda akan matang mungkin kurang biaya untuk menanggung perbelanjaan kecemasan pada kad (dan bayarnya sebagai sebaik sahaja CD matang). Sudah tentu, idea yang lebih baik adalah untuk menyimpan dana kecemasan pepejal. Alasan Dibalik Penalti CD

Bank menjangka anda menyimpan wang anda untuk tempoh minimum (seperti 6 bulan, setahun, atau 5 tahun). Sebagai balasan, bank sanggup menawarkan anda kadar yang lebih tinggi. Bank memperoleh manfaat daripada berapa lama ia boleh menggunakan wang anda, dan anda tidak mempunyai kos transaksi yang kerap dengan wang itu.

Kenapa bank tidak boleh memberi anda kadar yang lebih tinggi dan biarkan anda menggunakan wang itu apabila anda merasakannya?

Oleh kerana bank juga telah membuat komitmen dengan wang tersebut. Bank meminjamkan wang kepada pelanggan lain dan membeli pelaburan yang mempunyai kematangan seperti CD.

Jika anda menuntut wang anda lebih awal, bank mungkin perlu membayar "penalti" di tempat lain. Untuk butiran lanjut, lihat bagaimana bank membuat wang dengan wang anda.