Bolehkah Kebankrapan Membantu Anda Menjadi Pengurus Wang Lebih Baik?

Hampir setiap pelanggan yang datang untuk mendapatkan konsultasi awal tentang keadaan kewangan mereka akan melakukan salah satu daripada dua perkara:

• Mereka akan bertanya berapa lama masa yang diperlukan untuk membina semula kredit mereka.
• Mereka akan bersumpah bahawa dari sini di luar mereka hanya wang tunai, dan tidak akan pernah mengambil langganan majalah tanpa membayar dengan segera.

Peguam telah berjuang selama kita mempunyai sistem kebangkrutan untuk menentukan cara terbaik untuk memaksimumkan pelajaran kebankrapan untuk melayani pelanggan kami ketika mereka membina masa depan keuangan mereka.

Ia dilema. Tiada apa-apa untuk menghalang anda mendapatkan lebih banyak kad caj selepas anda menerima pelepasan kebankrapan anda. Percayalah atau tidak, anda mungkin akan mendapatkan surat permintaan dari peniaga kereta tempatan dan kedai perabot yang menawarkan untuk membantu anda mendapatkan "permulaan segar" sebelum dakwat kering pada pesanan pelepasan anda. Takut bahawa anda tidak akan dapat mendapatkan pinjaman lain, anda mungkin tergoda untuk mengambil keuntungan daripada tawaran mahal ini.

Sebaliknya, kami mahu pelanggan kami mempunyai pilihan untuk mengambil kredit apabila ia penting, seperti membeli rumah atau kereta. Ia membantu untuk memulakan kecil dan membina reputasi kredit yang kukuh sebelum anda mengambil hutang yang besar.

Kebanyakan maklumat di luar sana mengenai pemulihan dari kebankrapan membincangkan bagaimana untuk membina semula kredit. Tetapi Emma meminta Baki sesuatu yang berbeza. Bolehkah pengalaman bankrap mengajar anda bagaimana untuk menguruskan wang anda dengan lebih baik? Inilah kisahnya:

Will dan saya telah berkahwin selama lima belas tahun dan mempunyai dua orang anak yang berusia 8 dan 5 tahun. Sebelum kita mempunyai anak-anak kita, kita berdua bekerja sepenuh masa dalam pekerjaan yang membayar dengan baik. Saya seorang paralegal dalam firma undang-undang kecederaan peribadi dan Will adalah pengurus projek pembinaan. Kami mempunyai kereta baru, melakukan percutian yang bagus, dan tidak berfikir dua kali mengenai apa yang kami belanjakan untuk pakaian, potongan rambut, atau hiburan.

Apabila anak lelaki kita dilahirkan, kita memutuskan bahawa kita boleh membuat satu pendapatan sehingga saya boleh tinggal di rumah sepenuh masa. Itu seolah-olah berfungsi dengan baik sehingga kita mula menyedari bahawa kita menggunakan kad kredit kita untuk membuat upah saya. Walaupun begitu, kami tidak benar-benar berfikir dengan serius tentang mengubah tabiat perbelanjaan kami kerana kami selalu bermaksud bahawa saya akan kembali bekerja sepenuh masa ketika anak-anak memasuki sekolah.

Di sini kita, lapan tahun kemudian, dan hampir $ 50,000 hutang. Kami telah memaksimumkan kad kredit kami dan mengalami masalah membuat pembayaran minimum, iaitu kira-kira $ 2, 000 setiap bulan. Kami baru membeli sebuah minivan yang digunakan, tetapi kadar faedah adalah keterlaluan kerana kredit kami telah mengalami.

Walaupun saya kembali bekerja sepenuh masa, saya tidak melihat bagaimana kita boleh membayar hutang yang besar itu. Kami akan membuat keputusan untuk muflis dan baru bermula.Sebelum saya berbuat demikian, saya ingin tahu jika kebankrapan pengajuan akan mengajar kita bagaimana untuk menguruskan wang kita dengan lebih baik supaya kita tidak akan mendapati diri kita dalam kekacauan ini lagi beberapa tahun di jalan.

Mari kita lihat bagaimana keadaan itu berlaku.

Adakah Perundangan Pembaharuan Kebankrapan Membuat Pemulihan Kebangkitan Lebih Mudah?

Pada tahun 2005, Kongres meluluskan Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA). Kongres cuba untuk menangani apa yang dianggap sebagai sistem kebangkrutan lembut yang membolehkan orang memfailkan kes kebangkrutan Bab 7 secara lurus apabila mereka benar-benar mampu membuat sekurang-kurangnya beberapa pembayaran pada kad kredit mereka dan hutang tidak bercagar lain. Antara peruntukan baru adalah keperluan pendidikan dua-penghutang.

Pre-Petisyen Kaunseling Kredit: Pertama, sebelum memfailkan muflis setiap orang perlu mempunyai sesi dengan kaunselor kredit yang diluluskan. Dalam sesi ini, anda akan meletakkan hutang anda, pendapatan, dan perbelanjaan, dan kaunselor kredit akan memberitahu anda jika anda boleh mendapat manfaat daripada mengambil langkah-langkah pendek kebankrapan, seperti rancangan bayaran khas, kursus pengurusan wang, berunding dengan pemiutang, atau hutang penyatuan.

Dua tahun selepas keperluan ini berkuatkuasa, Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan (NCLC) menjalankan kajian, yang antara lain mengukur keberkesanan keperluan kaunseling kredit.

The NCLC mendapati bahawa agensi kaunseling kredit dapat mencadangkan alternatif yang layak untuk kebankrapan ke suatu tempat antara 1% dan 4% orang yang diberi nasihat.

Kesimpulannya adalah bahawa keperluan kaunseling bukanlah pencegahan yang berkesan untuk muflis dan bukan alat pendidikan penghutang yang berkesan. Terdapat beberapa sebab untuk kesimpulan ini, tetapi dua yang paling penting sepertinya ialah

• Sesi kaunseling kredit terlambat dalam permainan untuk majoriti penghutang. Mereka telah mencapai satu titik di mana satu-satunya kelegaan yang mereka dapat ialah melalui pemfailan kebankrapan.

• Kebanyakan penghutang memfailkan kebankrapan bukan kerana kemahiran pengurusan wang yang lemah, tetapi disebabkan peristiwa yang menggoncang kehidupan mereka: seperti masalah perubatan yang besar, perceraian, atau pengangguran. Kaunseling kredit akan melakukan sedikit untuk menghalang seseorang daripada memfailkan muflis apabila majoriti hutang disebabkan oleh peristiwa yang mengubah hidup ini.

Pengurusan Kewangan Pasca Petisyen: Kedua, selepas memfailkan muflis dan sebelum pelepasan dimasukkan, setiap debitur mesti mengambil kursus pengurusan kewangan yang diluluskan.

Sering kali disebut sebagai Bahagian 2 keperluan penghutang pendidikan, kajian NCLC melaporkan bahawa kursus ini adalah kenderaan yang jauh lebih baik untuk pendidikan penghutang daripada Bahagian 1. Bahagian 2 sebenarnya membincangkan bagaimana untuk bergerak ke depan, menguruskan wang, belanjawan, dan membina semula kredit.

Masalah dengan kursus pengurusan kewangan adalah sifat sepintas lalu. Ia tidak cukup lama atau cukup lama untuk memberikan maklumat dan amalan yang memerlukan seorang debitur untuk permulaan yang baru yang berjaya.

Kajian NCLC mengenai pendidikan penghutang juga mengutip satu kajian yang menilai penghutang selepas mereka muncul dari kebankrapan untuk menentukan bagaimana pemfailan telah mengubah hidup mereka.Satu pertiga melaporkan bahawa keadaan mereka adalah sama atau lebih buruk daripada sebelum memfailkan. Satu perempat mengatakan bahawa perbelanjaan membayar terus menjadi masalah. Kurangnya pendapatan mantap merupakan faktor utama dalam kehidupan mereka yang terus berjuang.

Apa yang Bekerja?

Keadaan anda sedikit berbeza daripada beberapa orang melaporkan. Anda nampaknya mendapati diri anda dalam jeruk ini kerana - mari kita katakan seperti itu - pengurusan wang yang lemah, atau sekurang-kurangnya sikap apatis terhadap kesan kredit.

Anda mempunyai yang paling banyak untuk mendapatkan perhatian daripada perbelanjaan anda. Anda tahu apa yang anda telah masuk. Anda hanya perlu mencari cara yang paling berkesan untuk menggunakannya. Mari kita bincangkan beberapa cara untuk melakukannya.

Adakah Bab 13 Bayaran Balik Pelan Jawapan?

Fikirkan rencana 13 Bab seperti yang anda akan pembedahan penurunan berat badan. Ini masalah besar, dan ia memaksa masalah itu. Dengan pembedahan berat badan anda perlu makan kurang. SChapter 13 memaksa anda untuk menghabiskan kurang. Anda mesti mematuhi belanjawan, dan bukan yang sangat murah hati. Anda menghabiskan tiga hingga lima tahun membuat bayaran bulanan. Anda tidak boleh mengambil kredit baru pada masa itu tanpa mendapatkan kebenaran dari mahkamah dan mempunyai alasan yang sangat baik untuknya. Bagi ramai orang, ia adalah peralihan yang baik dari kekacauan untuk dikawal.

Strategi untuk Kejayaan

Perubahan Sikap: Sama ada anda mencuba Bab 13 atau tidak, anda dan suami anda akan memerlukan perubahan sikap terhadap wang, atau anda akan mendapati diri anda kembali ke sini dalam beberapa tahun . Berikut adalah beberapa idea untuk dipertimbangkan.

Walaupun benar bahawa perkara-perkara kecil menambah, saya percaya bermula dengan perubahan yang boleh memberi impak yang paling.

Bantuan Bajet: Jika anda berteknologi tinggi, pertimbangkan untuk menggunakan aplikasi telefon atau laman web untuk membantu anda mengesan perbelanjaan. Sistem seperti Mint dan Billguard boleh mengikat ke dalam akaun bank dan kad kredit anda untuk mengambil dan menyusun item perbelanjaan individu anda. Anda menetapkan belanjawan dan apl ini akan memberi amaran kepada anda apabila anda telah pergi. Dan, itu hanya permulaan.

Memulakan Dana Kecemasan: Selepas anda memfailkan kebankrapan, anda tidak boleh menggunakan kad kredit sebagai kruk ketika kecemasan timbul. Anda perlu memulakan dana kecemasan. Setiap bulan, deposit apa yang anda akan gunakan untuk membuat pembayaran kad kredit anda sebelum muflis. Lakukan ini sebelum anda memutuskan anda mempunyai ruang untuk melonggarkan anggaran anda untuk perkara-perkara seperti percutian dan TV baru. Pertimbangkan bahawa ia memerlukan sekurang-kurangnya $ 2, 000 sebulan untuk keluarga purata untuk menghadapi tempoh pengangguran.

Terlalu Banyak Rumah? Adakah anda benar-benar memerlukan 3, 000 kaki persegi rumah? Dengan kolam renang. Dan tiga garaj kereta. Dan gadai janji selama 40 tahun. Dan lawatan mingguan dari perkhidmatan pembersihan? Tidak, anda tidak. Saya membesarkan anak-anak saya di rumah kediaman 1, 600 kaki persegi dengan teres.

Ini juga untuk kereta. Kita semua tahu ekonomi membeli kereta baru. Sekarang, hampir setiap peniaga kereta terpakai mempunyai kehadiran dalam talian dan anda boleh membeli-belah di komputer riba anda. Anda juga boleh membeli-belah dalam talian untuk perjanjian pembiayaan yang terbaik.

Terlalu Banyak Makan? Pernahkah anda membeli keranjang ais krim sebanyak $ 5 dan berfikir, "Saya dapat membeli kadbod es krim di kedai runcit (dua dijual di kedai diskaun), untuk apa yang saya bayar untuk satu sudu dan kon wafel ."Sudah tentu, ia menyeronokkan untuk pergi ke ruang tamu ais krim, tetapi untuk keluarga empat, itu $ 20. Menurut Biro Statistik Buruh, pada tahun 2015 purata keluarga Amerika menghabiskan purata $ 3, 008 di restoran dan dibawa keluar. Bandingkan dengan itu kepada $ 4, 015 yang kami belanjakan di kedai runcit.

Saya tertanya-tanya apakah angka tersebut termasuk minuman kopi mewah? Purata Amerika menghabiskan $ 780 setahun di rumah-rumah kopi. Atau soda, yang kita makan 44. 7 gelen setahun. Itulah hampir 240 tin 12-ounce, atau sekitar $ 80 (dalam kadbod) atau $ 240 (dalam mesin layan diri). Itu setiap orang.

Sebaliknya minum lebih banyak air. Dan, saya tidak bercakap mengenai jenis botol itu. Jika anda tidak menyukai air paip anda, dapatkan kendi penapis, atau tambah kepingan atau dua lemon.

Potong Kord: Nasihat masa yang dipakai masih berfungsi. Berikan apa yang anda tidak perlukan. Anda tidak perlu TV kabel. Saya biasa berfikir saya memerlukan TV kabel kerana saya mempunyai dua anak di rumah. Apabila mereka keluar dari rumah, tiada seorang pun daripada mereka yang mendapat TV kabel. Pasti menunjukkan saya.

Kids Are Money Money, Adakah saya betul? Dan, bercakap tentang anak-anak, anda cukup muda sehingga anda boleh melatih mereka sekarang bahawa mereka tidak memerlukan kasut tenis atau permainan video $ 100 terbaru. Selepas anak perempuan saya berumur 12 tahun mengalami kegagalan apabila saya enggan membelikannya pakaian $ 80 di sebuah gedung membeli-belah, saya membawanya ke kedai simpanan. Dia gembira untuk berjalan keluar dengan dua beg pakaian yang saya bayar kurang daripada $ 10.

Mempunyai Kurangnya Barang: Jika anda ingin membeli ketuhar pemanggang roti, yang merupakan barang yang bagus untuk tetapi jauh dari keperluan, inilah cara untuk memikirkan pembelian.

1. Anda tidak memerlukannya supaya tidak membelinya.
2. Jika anda benar-benar menginginkannya, tunggu sehari, seminggu, atau sebulan sebelum anda melakukannya. Terdapat peluang yang baik bahawa keinginan akan berkurang.
3. Cuba cari ia digunakan. Sediakan panggilan kepada rakan-rakan anda yang mungkin mengumpul habuk. Lihat kedai konsainan dan kedai hantu, halaman swap kejiranan dalam talian atau senarai Craig anda. Rasa lucu tentang membeli digunakan? Dapatkan lebih dari itu atau konsol diri dengan model "diperbaharui".
4. Jika anda membawanya ke dalam rumah, cari rumah baru untuk saiz, nilai, atau penggunaan yang serupa. Pertimbangkan menjualnya secara dalam talian.

Ini hanyalah beberapa idea yang boleh membantu anda mengawal dan mengimbangi. Kehidupan kewangan pasca muflis seharusnya memerlukan lebih daripada memohon beberapa kad kredit permulaan. Anda perlukan cara berfikir yang baru. Tetapi anda bijak, bermotivasi, dan anda tidak pernah mahu membuat lawatan kembali ke pejabat pengacara kebankrapan anda.