Bagaimana Pinjaman Belon Beroperasi? Apa yang mereka gunakan? Pinjaman belon

Pinjaman balon adalah pinjaman yang akhirnya akan dibayar dengan satu bayaran yang besar (berbanding dengan terus membuat pembayaran yang sama sehingga baki dibayar). Secara amnya, anda akan membuat bayaran bulanan yang agak kecil, tetapi bayaran tersebut tidak mencukupi untuk membayar pinjaman sebelum ia tiba. Pada satu ketika, bayaran akhir diperlukan untuk menyingkirkan pinjaman, dan bayaran (pembayaran belon) itu sangat besar.

Lebih banyak pinjaman tradisional (seperti gadai janji kadar tetap 30 tahun dan pinjaman kereta 5 tahun) adalah pelunasan pinjaman sepenuhnya. Dengan pinjaman tersebut, anda membayar baki pinjaman secara beransur-ansur sepanjang tempoh pinjaman; kebanyakan pinjaman akan dibayar pada tahun-tahun akan datang, sementara kos faedah anda berada pada tahap tertinggi pada awal tahun (anda mungkin lebih bayar bunga daripada bayar anda setiap bulan). Dengan pinjaman belon, sebaliknya, anda masih akan membayar sebahagian besar bunga selama beberapa tahun, dan kemudian anda akan cepat maju dan membuat pembayaran besar untuk menghapuskan baki pinjaman yang masih ada.

Jumlah masa sebelum belon anda bervariasi, tetapi 5 hingga 7 tahun adalah kerangka masa yang sama.

Apa yang Berlaku Apabila Belon Telah Dikenakan?

Jika anda sedang mempertimbangkan pinjaman belon, penting untuk merancang hari apabila pembayaran belon anda adalah wajar. Lakukan ini sebelum anda memohon pinjaman, dan perlu diingat bahawa perkara-perkara tidak selalu berjalan seperti yang dirancang.

Dalam kebanyakan kes, peminjam mengambil salah satu tindakan di bawah:

Refinance: apabila pembayaran belon itu perlu, satu pilihan adalah untuk membayarnya dengan mendapatkan pinjaman lain. Dalam erti kata lain, anda membiayai semula. Kemudian anda akan memulakan pinjaman baru dengan tempoh bayaran balik yang lebih lama (mungkin 5 hingga 7 tahun lagi, atau anda boleh membiayai semula pinjaman rumah ke dalam gadai janji 15 atau 30 tahun).

Untuk menolaknya, anda perlu memenuhi syarat untuk pinjaman baru - jadi kredit, pendapatan, dan aset anda perlu dalam keadaan baik apabila pembayaran belon anda perlu dibayar.

Jika anda membiayai semula dan meregangkan pinjaman, ingatlah bahawa anda akan membayar lebih banyak kepentingan kerana anda meminjam untuk jangka masa yang panjang. Semoga kadar faedah akan sama seperti ketika anda pertama kali meminjam (atau lebih rendah) ketika anda membiayai semula; jika tidak, lebih baik menggunakan pinjaman pelunasan tradisional.

Menjual aset: pilihan lain untuk menangani pembayaran belon adalah untuk menjual apa sahaja yang anda beli dengan pinjaman. Sekiranya anda membeli rumah atau kereta, anda boleh menjualnya dan menggunakan hasil untuk membayar pinjaman sepenuhnya. Sudah tentu, ini mengandaikan bahawa aset itu bernilai cukup untuk menampung baki pinjaman; dalam krisis perumahan dan gadai janji, sesetengah peminjam mendapati bahawa rumah mereka bernilai kurang daripada yang mereka bayar.

Bayar: jika aliran tunai tidak menjadi masalah, anda hanya boleh membayar pinjaman apabila tiba masanya.Ini jarang pilihan yang sesuai - itulah sebabnya anda meminjam di tempat pertama - dan pembayaran belon boleh berpuluh-puluh ribu ringgit (atau lebih). Walau bagaimanapun, mungkin terdapat situasi di mana anda yakin bahawa anda akan mempunyai wang tunai yang anda perlukan.

Sekali lagi, sangat baik untuk merancang masa depan, tetapi anda juga harus mempunyai rancangan cadangan sekiranya perkara-perkara tidak berfungsi seperti yang anda jangkakan. Pertimbangkan apa yang perlu dipertimbangkan jika anda perlu menjual kurang dari yang anda berikan: kredit anda akan mengalami, dan anda mungkin perlu membayar balik pinjaman yang anda tidak lagi mendapat faedah jika ia pinjaman pinjaman.

Apa Pinjaman Belon Digunakan?

Anda mungkin menemui pinjaman belon dalam pelbagai situasi, termasuk:

Pembiayaan perniagaan: pinjaman belon kadang-kadang digunakan untuk membeli atau membiayai perniagaan. Terutama untuk perniagaan baru, wang tunai masih kurang, dan perniagaan tidak mempunyai sejarah kredit (itulah sebabnya penting untuk membina kredit untuk perniagaan anda). Penjual atau pemberi pinjaman mungkin menawarkan pinjaman yang lebih mudah untuk ditangani, dan yang memberi peluang kepada pemilik perniagaan baru untuk menunjukkan bahawa dia akan membuat pembayaran seperti yang telah dipersetujui: bayaran mungkin dikira seolah-olah pinjaman akan dibayar lebih dari 10 tahun (jadi bayaran bulanan agak kecil), tetapi bayaran belon akan berlaku selepas 3 tahun.

Selepas 3 tahun pembayaran tepat waktu, pembeli sepatutnya mendapat masa yang lebih mudah mendapatkan kelulusan dari bank.

Pembelian rumah: pinjaman belon juga boleh digunakan untuk membeli rumah. Dalam sesetengah kes, bayaran dikira seolah-olah anda telah melunaskan gadai janji selama 30 tahun (dan sebahagian daripada baki pinjaman itu dibayar), tetapi bayaran belon akan dikenakan selepas 5 atau 7 tahun. Dalam kes lain, peminjam membayar bunga hanya sehingga pembayaran belon itu perlu dibayar. Pendekatan ini mungkin membuat bayaran bulanan lebih murah, tetapi ia berisiko: anda akan berhutang banyak wang suatu hari nanti, dan anda akan kehilangan rumah anda dan merosakkan kredit anda jika anda tidak boleh mendapatkan wang tunai .

Pinjaman Auto: anda juga boleh mencari pinjaman auto yang menggabungkan pembayaran belon, dan idea (seperti dengan pinjaman lain) adalah untuk mencari bayaran bulanan yang lebih rendah bagi pembeli. Dengan kereta, pinjaman belon sangat berisiko kerana kereta menyusut nilai aset - mereka kehilangan nilai dari masa ke masa ("sebaik sahaja anda mengusir lot pengedar" sebagaimana yang mereka katakan). Oleh itu, dalam 5 tahun anda dibiarkan dengan kereta yang bernilai kurang dari yang anda bayar, dan anda perlu membayar sebahagian besar dari apa yang anda meminjam. Anda boleh cuba menjual kereta, tetapi anda mungkin tidak mendapat cukup untuk menutup pinjaman - jadi anda perlu menulis cek (tidak mudah untuk menjual kereta yang anda masih berhutang). Alternatif lain adalah untuk membiayai semula dan meregangkan pinjaman untuk beberapa tahun lagi, menjadikan anda terbalik; anda akan hampir pasti berhutang lebih daripada kereta bernilai dalam kes itu.