9 Cara Grad Kemahiran Baru Dapat Mencapai Kebebasan Kewangan Sejati

Jika anda seorang lulusan kolej baru-baru ini, anda mungkin mempunyai beberapa peralihan kehidupan utama yang akan datang dalam masa depan yang tidak begitu jauh. Walaupun semua ketidakpastian kewangan yang mungkin timbul di atas ufuk adalah penting untuk mempunyai pelan kewangan untuk membimbing anda semasa peralihan.

Rancangan kewangan adalah penting sama ada anda memulakan kerjaya anda, berpindah ke bandar baru, atau hanya cuba menaik taraf rumah atau apartmen anda.

Walau bagaimanapun, jika anda seperti kebanyakan graduan baru-baru ini anda mungkin menghadapi masalah memikirkan persaraan kerana anda mungkin memulakan hidup anda selepas sekolah. Dengan menggunakan konsep permulaan dengan mengingati akhir, berikut adalah beberapa petua untuk membantu anda mencapai kebebasan kewangan yang benar ("persaraan" dalam beberapa kalangan):

1. Mewujudkan pelan kewangan bertulis yang fleksibel

Ingatlah bahawa pelan kewangan anda mungkin tidak akan kelihatan seperti pelan kewangan ibu bapa anda. Anda boleh memulakan penciptaan pelan bertulis anda dengan membuat senarai matlamat kewangan "SMART". Tetapi jangan berhenti di sana! Pastikan anda mencipta senarai matlamat penting lain dan tuliskan secara bertulis. Sesetengah orang mendapati bahawa mewujudkan "papan impian" adalah cara yang berguna untuk memvisualisasikan matlamat anda dan terus fokus.

Apabila anda mencipta senarai matlamat hidup anda, anda juga boleh menyenaraikan kemungkinan peristiwa hayat yang mungkin berada di atas ufuk.

Kemungkinan ini boleh menjadi yang tidak diketahui utama dalam kehidupan yang anda mahu akhirnya bersedia dan bekerja dalam perancangan kewangan anda. Beberapa contoh termasuk membeli rumah pertama, berkahwin, mempunyai anak, kembali ke sekolah, atau mengambil sabbatikal ringkas untuk mengembara dunia.

Mengambil masa untuk membuat senarai bertulis matlamat hidup anda akan membantu anda terus menumpukan pada perkara yang paling penting kepada anda semasa musim penting ini.

Pelan kewangan bertulis juga memberikan tugas-tugas yang seolah-olah biasa seperti belanjawan, simpanan, dan melabur lebih banyak maksud dan makna.

Jadi bagaimana boleh memastikan pelan kewangan anda lebih berkesan daripada rancangan "tradisional" masa lalu? Anda boleh mula dengan memastikan pelan anda pendek dan mudah dan tidak perlu lebih lama daripada pelan kewangan satu halaman.

2. Buat belanjawan atau pelan perbelanjaan peribadi yang realistik dan fleksibel

Jika anda benar-benar ingin mencapai kebebasan kewangan yang sah, anda perlu berani untuk menjadi berbeza daripada orang biasa. Purata Amerika tidak mengikuti rancangan perbelanjaan. Belanjawan tidak perlu menjadi orang yang terlalu kompleks atau mengecewakan. Malah, anda hanya perlu mempunyai rancangan yang menyediakan beberapa garis panduan perbelanjaan am sebelum bulan bermula.

Terdapat banyak sistem anggaran yang berfungsi. Alat pengesan dalam talian seperti Mint dan YouNeedABudget hanya beberapa alat yang tersedia untuk membantu. Berikut adalah pelan perbelanjaan mudah menggunakan pendekatan spreadsheet yang mudah. Tidak kira bagaimana anda memilih untuk membuat belanjawan anda adalah penting bahawa anda menggunakan pelan perbelanjaan ini sebagai panduan tanpa mengira pendapatan atau nilai bersih anda.

3. Buat penjimatan automatik

Apabila anda memeriksa pelan perbelanjaan anda, anda harus berusaha untuk meletakkan tabungan sebagai keutamaan.

Sentiasa berusaha untuk menyelamatkan seberapa banyak yang anda boleh, tetapi fokus pada menyimpan jenis akaun yang betul. Dana kecemasan adalah salah satu tempat pertama untuk mengarahkan usaha tabungan anda. Kebanyakan perancang kewangan menyarankan untuk mengekalkan sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan perbelanjaan hidup asas dalam akaun berasingan dari akaun pemeriksaan seharian anda. Ini adalah matlamat jangka panjang yang ideal tetapi ia boleh menjadi matlamat yang sangat sukar untuk dicapai jika anda baru memulakan kerjaya baru selepas tamat pengajian.

Semasa 20 dan 30 anda terdapat kecenderungan untuk membiarkan kecenderungan hadir membuat sukar untuk mencari keseimbangan antara perbelanjaan dan perancangan semasa untuk masa depan. Itulah sebabnya anda akan mempunyai lebih banyak kejayaan mencapai matlamat anda apabila anda memilih untuk mengotomatisasi simpanan melalui potongan gaji atau pemindahan automatik sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan anda.

4. Menyedari apabila okay untuk mengutamakan membayar hutang di depan simpanan

Ada beberapa pengecualian untuk tujuan akhir untuk menjaga 3 hingga 6 bulan perbelanjaan hidup dalam tabungan kecemasan. Salah satu pengecualian ialah jika anda mempunyai kad kredit faedah tinggi atau pinjaman peribadi lain. Dalam hal ini, adalah perlu untuk menubuhkan "dana kecemasan permulaan" yang mungkin 1-2k dan kemudian membuat pembayaran tambahan atas hutang itu dengan yang di atas dan di luar pembayaran minimum yang diperlukan. Salah satu tabiat kewangan terbaik untuk mencipta awal dalam kerjaya anda adalah untuk sentiasa membayar baki penuh kerana pada kad kredit setiap bulan.

5. Elakkan pencerobohan masa depan untuk membuang wang dari akaun persaraan anda

Hari bekerja untuk satu majikan sepanjang karier keseluruhan telah lama berlalu. Jadi, tidak hairanlah bahawa pekerjaan pertama anda selepas tamat pengajian tidak akan menjadi yang terakhir anda. Ramai orang membuat kesilapan untuk menunaikan pelan persaraan apabila menukar pekerjaan dan bukannya mendapat faedah daripada penangguhan cukai yang berterusan melalui 401 (k) atau rollovers IRA. Bukan sahaja 401 (k) pengeluaran tertakluk kepada 10 peratus penalti pengeluaran awal yang juga merompak simpanan simpanan persaraan pada masa hadapan. Dari pengalaman saya sebagai perancang kewangan, saya telah menemui pengagihan rancangan persaraan awal menjadi salah satu punca utama masalah cukai IRS dan keputusan kebanyakan orang akan berakhir menyesali di kemudian hari.

6. Mengiktiraf bahawa skor kredit anda adalah penting tetapi tidak menjamin kebebasan kewangan

Ya, adalah penting untuk memonitor dan mengkaji semula kredit anda secara konsisten … tetapi jangan terobsesinya. Bahawa dikatakan, anda tidak boleh menunggu sehingga anda siap membeli kereta atau rumah untuk memeriksa skor kredit anda.Jika anda belum mula membina kredit anda semasa di kolej, lihat petua ini untuk memulakan anda. Anda boleh melawat laman web percuma seperti Laporan Kredit Tahunan. laman web untuk mendapatkan laporan kredit dari Transunion, Equifax dan Experian. Sumber-sumber tanpa kos lain seperti Credit Karma dan Sesame Credit akan membolehkan anda melihat skor kredit anda. Laman-laman web ini dan juga menyediakan perkhidmatan pemantauan kredit percuma yang boleh membantu memaklumkan kepada anda apabila apa-apa yang luar biasa berlaku kepada kredit anda.

Langkah tindakan kewangan amalan terbaik adalah sentiasa menyemak laporan kredit anda sekurang-kurangnya sekali setahun dan mengambil langkah-langkah untuk melindungi kredit anda dan identiti kewangan anda. Ingatlah bahawa skor kredit yang baik akan membantu anda memenuhi syarat untuk kadar faedah yang kompetitif pada gadai janji masa depan dan bahkan dapat membantu anda menggabungkan hutang sedia ada kepada kadar faedah yang lebih rendah. Kebebasan kewangan sejati akan berlaku apabila anda telah menghapuskan hutang dan tidak lagi perlu bergantung pada skor kredit.

7. Fokus ke atas keutamaan kewangan dan bukan membiarkan kekecewaan pinjaman pelajar membimbing keputusan anda

Mengikut anggaran baru-baru ini, hutang pinjaman pelajar purata untuk kelas 2016 adalah $ 37, 172. Pinjaman pelajar pasti kelihatan sangat memberangsangkan ketika pertama kali menamatkan sekolah. Walau bagaimanapun, terdapat pelbagai pilihan pembayaran yang ada dan penting untuk menyedari bahawa pinjaman pelajar bukanlah satu-satunya bentuk hutang untuk menjadi fokus laser. Keutamaan kewangan penting lain seperti membayar hutang pengguna faedah tinggi (kad kredit, pinjaman peribadi) sering dilihat sebagai keutamaan yang lebih tinggi. Di samping itu, adalah penting untuk menubuhkan dana kebebasan kewangan anda ("dana kecemasan") sebelum membuat pembayaran tambahan kepada pinjaman pelajar anda.

8. Tentukan apa kemerdekaan kewangan yang bermakna kepada anda

Saya mempunyai peluang untuk bercakap dengan graduan baru-baru ini dalam peranan saya sebagai pendidik kewangan. Walaupun banyak bengkel kewangan ini tertumpu pada penjimatan dan pelaburan untuk persaraan, saya tidak menggunakan perkataan "persaraan" itu terlalu banyak. Selepas karier 16 tahun sebagai perancang kewangan, saya secara peribadi mendapati persaraan perkataan untuk menjadi konsep yang sangat sukar untuk ditentukan. Realitinya adalah bahawa setiap seorang daripada kita sepatutnya mempunyai definisi persaraan kita sendiri yang unik. Tetapi amat sukar bagi graduan baru-baru ini untuk mempertimbangkan idea kehidupan selepas bekerja kerana kebanyakan graduan baru melancarkan kerjaya baru.

Daripada memberi tumpuan kepada matlamat jangka panjang dan cuba meramalkan apa yang akan berlaku pada masa depan anda, letakkan penekanan anda untuk menentukan kebebasan kewangan seperti yang anda ingini dan sekarang.

Apa yang anda inginkan untuk melakukan yang terbaik? Bagaimana anda menikmati menghabiskan masa anda hari ini? Apakah matlamat hidup masa hadapan yang anda ingin capai?

Malangnya, tidak semua kita diam-diam diprogramkan untuk merancang masa depan dan mudah untuk membiarkan prinsip kewangan YOLO membimbing keputusan kewangan. Jangan biarkan bias yang ada sekarang menjejaskan niat baik anda atau menghalang anda daripada melakukan apa-apa perancangan untuk masa depan.

9. Gunakan kod cukai untuk mengelakkan cukai secara sah dan meningkatkan simpanan anda

Tidak semua orang mempunyai masa, tenaga, atau keinginan untuk menguasai kod cukai IRS. Tetapi jika anda mencurahkan masa yang mencukupi untuk memahami asas-asas anda akan berada di jalur pantas untuk kebebasan kewangan. Mulakan dengan menyumbang sebanyak mungkin ke rancangan 401 (k) atau persaraan anda di tempat kerja. Sekurang-kurangnya, anda harus memanfaatkan sepenuhnya sebarang caruman yang sepadan yang ditawarkan oleh majikan anda. Kemudian fokus pada memilih lokasi aset yang tepat untuk simpanan persaraan anda. Keputusan sebelum cukai vs Roth 401 (k) adalah berdasarkan kepada sama ada anda memerlukan pengecualian cukai sekarang (pra-cukai) atau pada masa akan datang (Roth).

Jika anda tidak mempunyai pelan persaraan yang tersedia kepada anda melalui majikan anda mempunyai keupayaan untuk menyumbang kepada IRA tradisional atau Roth. Jika anda berada dalam pelan penjagaan kesihatan yang boleh dikurangkan yang tinggi yang layak HSA, menyumbang seberapa banyak yang anda mampu untuk mengurangkan cukai anda hari ini. Berita baik dengan HSA adalah anda akan dapat mengambil wang ini bebas cukai pada bila-bila masa untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan dan mereka boleh membantu menambah simpanan persaraan anda.

Dari segi perancangan kewangan, tahun-tahun selepas tamat pengajian adalah masa yang penting untuk memulakan meletakkan asas untuk mencapai kebebasan kewangan sebenar secepat mungkin. Malangnya, tidak semua sekolah mengajar pelajaran kewangan dan pengalaman penting ini sering merupakan cara terbaik untuk belajar. Sekiranya anda atau seseorang yang anda sayangi adalah lepasan baru-baru ini pastikan anda merayakan pencapaian anda dan menetapkan peringkat sedini mungkin untuk tugas yang lebih besar - kebebasan kewangan yang benar .