7 Cara untuk Memaksimumkan 401 (K)

Kira-kira 60% pekerja mempunyai akses kepada pelan persaraan di tempat kerja. Bagi pekerja yang dapat menyimpan untuk persaraan dalam akaun yang menaikkan cukai tertunda sehingga bersara, ia boleh menjadi salah satu manfaat pekerja paling berharga yang tersedia.

Sesetengah pekerja mempunyai akses kepada pelan 403 (b) atau 457 dan bukan rancangan 401 (k) dan mereka bekerja dengan sangat sama.

Berikut adalah tujuh amalan terbaik yang penting untuk memastikan anda mendapat lebih banyak penyertaan dalam rancangan persaraan di tempat kerja:

Simpan sebanyak mungkin hari ini. Selalunya bijak untuk melampaui kadar tabungan lalai banyak rancangan yang digunakan secara automatik untuk mendaftarkan pekerja baru. Kebanyakan perancang kewangan bersetuju bahawa anda perlu menjimatkan 10-20% dari jumlah pendapatan yang diperoleh setiap tahun sepanjang karier kerja anda untuk mengekalkan gaya hidup yang sama semasa persaraan. Pendekatan ini meningkatkan kemungkinan anda akan mengumpulkan simpanan yang mencukupi untuk menggantikan matlamat pendapatan semasa persaraan.

Lihat Berapa Banyak Saya Perlu Simpan untuk Persaraan? untuk mengetahui bagaimana untuk menganggarkan seberapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan.

Max perlawanan. Jika majikan anda sepadan dengan sumbangan anda, pastikan anda memanfaatkan sepenuhnya wang percuma ini yang memberikan rangsangan yang baik untuk simpanan persaraan anda.

Fikirkan kadar cukai semasa dan cukai masa depan anda. Sumbangan sebelum cukai kepada 401 (k) merancang memberi faedah cukai segera. Saiz dan kepentingan pengecualian cukai ini bergantung kepada pendirian cukai marjinal anda.

Anda boleh menganggarkan jumlah penjimatan cukai yang akan anda lihat akibat sumbangan sebelum cukai menggunakan alat seperti kalkulator Simpanan Pra-Cukai ini.

Sesetengah pelan persaraan menawarkan pilihan Roth yang memberikan anda keupayaan untuk melabur secara bebas cukai. Roth 401 (k) biasanya pilihan yang bijak jika anda tidak memerlukan faedah cukai semasa sumbangan sebelum cukai atau menjangkakan berada di dalam kurungan cukai yang sama atau lebih tinggi apabila anda mula mengambil pengedaran.

Buat peningkatan masa depan untuk simpanan automatik anda. Mudah untuk meletakkan sumbangan persaraan kami di kawalan pelayaran dan lupa untuk membuat perubahan penting seiring dengan berlalunya masa. Kelemahan ini " menetapkan dan melupakannya " pemikiran adalah bahawa keadaan kewangan kita sentiasa berubah. Malangnya, niat baik untuk menyelamatkan lebih banyak masa kemudian dalam kehidupan tidak selalu diikuti melalui secara konsisten. Oleh itu, pakar kewangan tingkah laku telah menunjukkan bahawa anda boleh menyimpan lebih banyak hari esok melalui pelan persaraan beransur-ansur meningkat dari semasa ke semasa. Banyak rancangan persaraan secara automatik mendaftarkan peserta baru dalam program peningkatan kadar sumbangan. Lain-lain membolehkan pekerja mendaftar untuk ciri berharga ini tanpa kos tambahan. Apa yang menjadikan ciri simpanan 401 (k) automatik lebih menarik lagi adalah keupayaan untuk mengubah minda anda atau membuat kemas kini kepada jumlah sumbangan pada bila-bila masa.

Berikut adalah contoh bagaimana peningkatan kadar sumbangan berfungsi:

Mari kita anggap Michelle berusia 30 tahun dan menyumbangkan 5% gajinya ($ 60, 000) kepada 401 (k) beliau dengan kadar tahunan 1% kenaikan dan topi 15%. Selepas 30 tahun dan dengan kenaikan tahunan purata 6%, baki 401 (k) akan menjadi lebih kurang $ 577,000 berbanding $ 244, 500 tanpa kenaikan automatik.

Tidak mempunyai banyak masa di sebelah anda? Selepas 10 tahun perbezaannya masih kurang dari $ 34, 000 menggunakan contoh terdahulu.

Pilih campuran pelaburan yang sesuai untuk keadaan anda.

Bagi banyak pemilihan portfolio pelabur persaraan boleh menjadi satu cabaran. Mencari model peruntukan aset yang sesuai memerlukan tahap keselesaan anda dengan risiko sebagai pelabur dengan masa anda meluangkan masa pelaburan. Banyak pelan persaraan kini menawarkan dana peruntukan aset statik atau dana tarikh sasaran untuk membantu pelan mempelbagaikan pelaburan mereka di pelbagai kelas aset (i., Saham, bon / pendapatan tetap, hartanah, pelaburan alternatif). Elakkan pengeluaran awal.

Ia mungkin menggoda untuk mengambil pengeluaran awal tetapi akibat jangka panjang sering tidak berbaloi. 401 (k) kaedah pengeluaran boleh rumit dan terdapat beberapa situasi di mana hukuman boleh dielakkan. Walau bagaimanapun, jika anda meninggalkan majikan atau menghadapi masalah kewangan ia sering disyorkan untuk mengelakkan pengeluaran awal dari rancangan 401 (k).

Hanya gunakan 401 (k) pinjaman sebagai pilihan terakhir.

Sesetengah ciri pinjaman 401 (k) yang positif termasuk tiada cek kredit dan kadar faedah yang kompetitif. Mereka boleh menjadi sumber dana yang berpotensi tetapi sering bijak untuk mengelakkan peminjaman terhadap 401 (k) anda. Terdapat kos peluang yang anda mungkin ketinggalan dalam keuntungan pasaran semasa anda membayar minat kepada diri sendiri. Tetapi risiko terbesar ialah anda mungkin terhutang dengan cukai dan penalti jika anda meninggalkan pekerjaan anda dan tidak boleh membayar balik baki pinjaman terkumpul dalam tempoh 60 hari dari meninggalkan majikan. Lihat 9 Perkara Yang Harus Anda Ketahui Mengenai Meminjam Dari 401 (k)

Langkah seterusnya: Buat Pelan Tindakan untuk Persaraan

Untuk mendapatkan yang terbaik daripada pelan 401 (k) anda, penting untuk mempunyai visi yang jelas mengapa anda menyimpan untuk persaraan di tempat pertama. Kita semua mempunyai definisi unik kita sendiri mengenai perkataan "persaraan" sebenarnya bermakna. Jika anda ingin memastikan anda membuat pilihan paling bijak dengan 401 (k) anda mengambil sedikit masa untuk menilai matlamat anda dan mengkaji berapa banyak daripada tujuh langkah yang disebutkan di atas yang telah anda ambil. Penilaian ini akan membantu anda memberikan penilaian ringkas tentang tempat anda berdiri.