7 Cara untuk melabur lebih banyak cukai secara efisien

Saya fikir pelaburan yang cekap cukai seperti tujuh kek lapis. Semakin banyak lapisan yang anda tambah, semakin banyak anda dapat meningkatkan aliran tunai persaraan selepas pajak yang akan tersedia untuk anda. Bermula dari yang paling sederhana hingga yang paling kompleks, di bawah terdapat tujuh cara untuk mengubah cara anda melabur untuk mengurangkan cukai anda.

1. Dana Memelihara Cukai Sendiri Sendiri dalam Akaun Bukan Persaraan

"Sesetengah pelabur terkejut mendapati mereka perlu membayar cukai ke atas keuntungan modal dan pengagihan dividen daripada dana bersama mereka dan ETF, walaupun mereka tidak menjual dana mereka semasa tahun.

Malah, dalam tempoh 10 tahun yang lalu, purata kos cukai tahunan untuk dana bersama ialah 1. 3%. ¹ . "

1. Sumber: Morningstar pada 3/31/14. "Kos Cukai" adalah ukuran Morningstar mengenai kesan cukai ke atas keuntungan modal dan pengagihan pendapatan ke atas prestasi. Purata dikira menggunakan kelas saham tertua bagi semua rantaian open-end yang diuruskan secara aktif di U. S. (tidak termasuk dana perbandaran dan dana pasaran wang) dengan rekod trek 10 tahun pada 3/31/14.

Sesetengah dana bersama mempunyai perolehan yang tinggi yang mengakibatkan pengagihan keuntungan modal jangka pendek setiap tahun. Pengagihan sedemikian dikenakan cukai pada kadar cukai yang lebih tinggi daripada keuntungan modal jangka panjang atau dividen yang layak. Dengan memilih dana indeks atau dana yang diuruskan cukai dalam akaun tidak bersara, anda boleh menurunkan bil cukai anda.

2. Gunakan Lokasi Aset Dipanggil Proses

Anda boleh mencari pegangan pelaburan anda merentasi akaun yang dikenakan cukai dan tertunda cukai dalam cara yang direka untuk mengurangkan jumlah pendapatan portfolio yang dikenakan cukai setiap tahun.

Berikut ialah peraturan generik peraturan aset yang dipertimbangkan untuk dipertimbangkan:

• Tempatkan pelaburan yang berpotensi untuk pulangan tertinggi di dalam akaun Roth anda. Ini akan diadakan seperti pasaran kecil dan pasaran baru muncul.
• Pegang pelaburan yang menjana keuntungan jangka panjang dan dividen yang layak dalam akaun bukan persaraan. Ini akan menjadi perkara seperti dana indeks S & P atau dividen yang membayar saham.
• Memegang pendapatan tetap dan pelaburan perolehan yang tinggi dalam akaun cukai tertunda tradisional. Ini akan menjadi perkara seperti dana komoditi, dana hartanah, dana yang diuruskan secara aktif), dan dana bon.
• Rumah tangga pendasar cukai yang lebih tinggi harus mempertimbangkan untuk menggunakan bon perbandaran untuk pendapatan tetap yang dipegang dalam akaun bukan persaraan.

3. Keuntungan dan kerugian menuai berdasarkan keadaan cukai anda

Jika pendirian cukai anda rendah (15% atau lebih rendah), anda mungkin jatuh ke dalam kurungan cukai keuntungan modal sifar peratus - artinya anda tidak akan membayar pajak atas keuntungan modal yang direalisasikan. Anda boleh menggunakan unjuran cukai untuk melihat tahun-tahun yang mungkin terjadi dengan sengaja untuk memperoleh keuntungan dalam tahun-tahun di mana mereka tidak akan dikenakan cukai.

Orang-orang berpendapatan tinggi sepatutnya menyedari kerugian modal yang ada setiap tahun apabila kerugian itu boleh digunakan berbanding pendapatan biasa.Anda juga boleh menuai kerugian untuk mengimbangi keuntungan modal lain yang mungkin anda miliki.

4. Akaun persaraan dana berdasarkan pendapat cukai anda

Pertumbuhan tanpa cukai sukar dicari dan kedua-dua Akaun Simpanan Kesihatan dan akaun Roth menawarkan keupayaan untuk mengembangkan dana tanpa cukai, jadi pada umumnya, saya fikir semua orang yang layak berbuat demikian harus membiayai jenis akaun ini. Ia juga masuk akal untuk membiayai akaun syarikat dalam jumlah yang cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh.

Pertandingan syarikat memberikan pulangan segera terhadap pelaburan.

Setelah barang-barang tersebut di tempat, pendirian cukai anda sekarang dan pada masa akan datang menentukan apa yang harus dibiayai seterusnya. Berikut adalah garis panduan pembiayaan umum:

• Fund Roths apabila pendirian cukai marginal semasa anda adalah sama atau lebih rendah daripada kadar marjinal yang anda jangkakan semasa bersara.
• Akaun boleh ditolak dana apabila kadar marjinal semasa anda lebih tinggi daripada kadar marjinal yang anda jangkakan dalam persaraan.
• Sepenuhnya membiayai semua jenis akaun untuk mendapatkan perlindungan pemiutang maksimum. Di sesetengah negeri, untuk profesion berisiko tinggi / berisiko tinggi, ini mungkin termasuk anuiti pembiayaan dan insurans hayat nilai tunai.

5. Mengeluarkan cukai dengan cekap semasa persaraan

Keselamatan Sosial adalah sumber pendapatan yang diutamakan cukai. Sebanyak 85% manfaat persaraan Keselamatan Sosial tertakluk kepada cukai pendapatan.

Ini meningkatkan faedah yang berpotensi untuk melambatkan tarikh mula Keselamatan Sosial anda sehingga anda memperoleh lebih banyak pendapatan seumur hidup yang lebih diutamakan.

Dalam sesetengah keadaan, yang paling sering berlaku bagi mereka yang tidak mempunyai pendapatan pencen dan dengan baki akaun IRA sederhana, menggunakan pengeluaran IRA awal bersara sementara melambatkan Jaminan Sosial boleh menjadi sangat bermanfaat dan memperbaiki hasil anda jika dibandingkan dengan strategi pengeluaran lain.

6. Merancang berdasarkan satu set umum andaian

Ramai orang membuat andaian tentang kurungan cukai mereka sekarang dan apa yang mereka fikir ia akan kelihatan seperti dalam persaraan. Kebanyakan perancang kewangan juga menggunakan andaian generik. Ini lebih baik daripada tidak membuat perancangan sama sekali, tetapi saya fikir satu set anggaran yang disesuaikan selalu lebih baik daripada menggunakan peraturan generik ibu jari. Perancangan terbaik datang daripada menjalankan unjuran cukai jangka panjang peribadi dan mendapat nasihat berdasarkan keadaan peribadi anda.

Artikel ini penuh dengan peraturan generik - jangan gunakan secara membabi buta. Saya tidak tahu keadaan peribadi anda dan anda mungkin mempunyai keadaan yang bermakna beberapa garis panduan yang dicadangkan dalam artikel ini tidak sesuai untuk anda. Tiada buku, artikel atau forum nasihat dalam talian boleh mengatasi nilai bahawa analisis peribadi yang dilakukan oleh perancang kewangan yang layak atau penasihat cukai boleh menawarkan.

7. Rancang berdasarkan unjuran cukai peribadi

Hebatnya, ramai yang menganggap kadar cukai mereka akan lebih rendah dalam persaraan mengetahui yang tidak benar. Ini berlaku paling kerap kepada mereka yang menyumbangkan rancangan persaraan cukai yang tertunda dan akhirnya mendapat banyak wang dalam IRA dan 401 (k) s.

Unjuran cukai jangka panjang akan menggambarkan laluan cukai masa depan mereka dan membantu mereka membuat keputusan lebih awal yang boleh meningkatkan keseimbangan antara penjimatan sebelum cukai dan selepas cukai.Untuk kebanyakan, anda tidak mahu mencapai persaraan dengan semua aset anda dalam pelan persaraan yang ditangguhkan cukai. Ini bermakna setiap dolar yang anda perlukan untuk menarik balik akan dikenakan cukai, jadi anda mungkin perlu mengeluarkan $ 1. 40 atau lebih untuk setiap dolar yang anda perlukan. Mereka yang mempunyai jumlah kestabilan kewangan yang paling tinggi dalam persaraan biasanya mempunyai keseimbangan simpanan di pelbagai jenis akaun.