6 Kesalahan Perancangan Persaraan Anda Harus Hindari

Kita semua membuat kesilapan, tetapi beberapa kesilapan membawa lebih banyak kesan daripada yang lain. Malangnya, membuat kesilapan-kesilapan tertentu apabila merancang untuk persaraan anda boleh membawa kesan buruk pada masa depan anda, terutamanya apabila anda semakin dekat dan hampir dengan umur persaraan yang anda inginkan.

Oleh itu, dalam usaha untuk mendapatkan perancangan persaraan anda (atau kekurangannya) ke dalam bentuk teratas, berikut adalah enam kesilapan yang biasa dibuat orang dengan perancangan persaraan yang harus anda elakkan.

1. Tidak Memaksimumkan Padanan Majikan Anda

Jika anda cukup beruntung untuk bekerja dengan majikan yang menawarkan 401k atau rancangan persaraan lain dengan program pertandingan, ambil keuntungan darinya! Sebaik sahaja anda telah meletak jawatan dalam pelan itu (iaitu, sebaik sahaja anda bekerja di syarikat itu cukup lama untuk mempunyai hak mutlak untuk mana-mana bahagian nilai akaun yang majikan anda menyumbang bagi pihak anda), majikan yang memadankan wang adalah milik anda, tetapi hanya jika anda telah menyumbang kepada rancangan itu sendiri. Apa yang diturunkan adalah bahawa perlawanan majikan adalah wang percuma, dan pulangan terbaik untuk dolar anda yang mungkin anda dapati. Sebagai contoh, jika majikan anda mencatatkan dolar untuk dolar sehingga 3% dari gaji anda, maka anda harus menyumbangkan sekurang-kurangnya 3% dari setiap gaji ke dalam pelan. Dengan berbuat demikian, anda menjimatkan 6% gaji anda setiap tahun, tetapi hanya melepaskan 3%.

Dengan tidak memaksimumkan perlawanan majikan anda adalah meninggalkan wang di atas meja yang boleh digunakan untuk membiayai keselamatan kewangan dan gaya hidup yang anda mahukan bersara.

2. Mengambil Pinjaman dari Akaun Persaraan Anda

Terlalu ramai orang merawat pelan persaraan majikan mereka seperti akaun simpanan jika pelan itu membenarkan pinjaman, yang merupakan ciri biasa. Meminjam wang dari simpanan persaraan anda boleh menjadi kesilapan yang mahal. Apabila anda membayar balik wang itu, wang yang anda ambil di tempat pertama kehilangan peluang berkembang dan kompaun.

Apabila anda memahami kesan berkuasa yang berkuasa, anda juga harus mengenali kos peluang untuk mengganggu proses tersebut. Walaupun anda boleh membayar balik minat anda, ia secara amnya tidak digunakan untuk masa yang hilang. Risiko lain yang anda ambil ketika mengambil pinjaman dari pelan persaraan anda timbul jika anda meninggalkan pekerjaan anda sebelum membayar pinjaman. Dalam sesetengah kes, pinjaman itu mungkin dikira sebagai pengagihan jika tidak dibayar secara penuh, yang bermaksud membayar cukai dan kemungkinan penalti pengeluaran awal yang sengit.

3. Tidak Mempelbagaikan Pelaburan Anda.

Pepatah lama berkata, "jangan masukkan semua telur anda ke dalam satu bakul." Ia adalah nasihat yang baik, dan hampir secara langsung digunakan untuk pendekatan anda terhadap portfolio pelaburan anda, tetapi orang sering tidak mengikutnya. Sangat mudah untuk terjebak dalam pelaburan anda apabila pasaran berjalan dengan baik, dan mengejar pulangan yang besar mungkin kelihatan seperti idea yang baik.Pulangan yang lebih baik sama dengan telur sarang yang lebih baik. Tetapi tanpa kepelbagaian yang betul, anda menanggung risiko tinggi dengan hanya berpotensi untuk pulangan yang lebih baik. Kekurangan kepelbagaian yang sepatutnya amat berleluasa di kalangan pelabur yang menerima stok majikan sebagai sebahagian daripada manfaat atau pampasan mereka.

Walaupun ada amalan biasa yang mengelilingi masa dan berapa stok majikan anda boleh dijual pada masa yang tertentu, amalan yang tidak baik untuk memegang setiap saham yang membolehkannya menjadi lebih besar dan lebih besar daripada jumlah portfolio pelaburan anda . Akhirnya, portfolio terpelbagai yang betul akan membantu anda meminimumkan risiko anda memaksimumkan pulangan anda.

4. Tidak Mengimbangi Portfolio Anda

Semasa mempelbagaikan portfolio pelaburan anda adalah penting, tidak banyak yang baik jika anda tidak selalu mengimbangi portfolio anda juga. Dari masa ke masa, satu portfolio yang bermula sebagai 50% saham dan bon 50% mungkin tidak akan sama dengan beberapa tahun atau bahkan bulan ke bawah. Sekiranya stok mengalami tempoh pertumbuhan yang ketara, bahagian saham portfolio anda akan meningkat sementara pegangan bon anda hanya boleh bertambah sedikit.

Kesenjangan ini dapat mengubah portfolionya menjadi gabungan 70% saham dan 30% bon, yang baik adalah campuran itu sesuai untuk umur dan toleransi risiko anda, tetapi jika baki 50/50 adalah apa yang sesuai, portfolio ini akan kini menjadi lebih berisiko daripada yang sepatutnya.

5. Mengambil Alih Rancangan Anda

Apabila anda meninggalkan majikan dengan siapa anda memegang akaun persaraan, anda mempunyai beberapa pilihan mengenai apa yang perlu dilakukan dengan akaun anda. Pertama, anda boleh membiarkannya dalam pelan itu, yang bukan pilihan yang mengerikan jika anda tidak mempunyai akaun persaraan lain (seperti IRA) yang mana anda boleh menggulung dana. Kedua, buat pemegang amanah untuk pemindahan pemegang amanah (juga dikenali sebagai peralihan IRA) ke akaun persaraan yang lain seperti IRA atau rancangan majikan baru anda. Ketiga, anda boleh mengeluarkan wang tunai. Di sinilah kesilapan bermula. Ramai orang membuat keputusan untuk melunaskan pelan persaraan majikan mereka apabila mereka meninggalkan syarikat itu. Sesetengah wang keluar dengan niat untuk melabur semula wang ke akaun lain, tetapi terdapat satu perbezaan yang besar antara pembayaran tunai dan rolling over. Apabila anda melunaskan pelan persaraan sebelum umur 59½, anda bukan sahaja tertakluk kepada cukai pendapatan pada keseluruhan nilai, tetapi juga untuk penalti pengeluaran awal yang besar. Ini boleh menjadi langkah yang mahal. Bagi sesetengah orang, ini bermakna hampir memotong nilai akaun pada separuh! Apabila anda memulakan pemegang amanah kepada pemindahan pemegang amanah, di sisi lain, anda boleh menggulung keseluruhan nilai akaun ke akaun lain yang berkelayakan tanpa membayar sebarang cukai atau yuran. Oleh itu, apabila anda meninggalkan majikan, anda patut mempertimbangkan untuk melancarkan wang ke dalam IRA. Ini bukan sahaja menghapuskan sebarang cukai atau penalti semasa, tetapi juga membuka peluang pelaburan anda (rancangan 401k biasanya mempunyai pilihan pelaburan yang terhad) dan berkurangan dengan ketara kos pelaburan (rancangan 401k cenderung mempunyai yuran yang tinggi).

6. Menjadi Lumpuh Dengan Pilihan

Perancangan persaraan penuh dengan soalan. "Berapa banyak wang yang perlu saya simpan? "" Berapa banyak wang yang saya perlukan dalam persaraan? "" Pelaburan apa yang betul untuk saya? "Walaupun perancangan persaraan penuh dengan pilihan penting untuk dibuat, jangan biarkan diri anda menjadi terharu dengan tidak bertindak. Pengelakan dan tindakan tidak semestinya mungkin merupakan kesalahan terbesar yang anda boleh buat apabila merancang untuk anda bersara. Jadi ambil satu langkah pada satu masa. Oleh kerana masa (dan minat rakannya yang menggabungkan) adalah aset anda yang paling berharga, perkara yang paling penting untuk dilakukan adalah untuk menyimpan dan melabur ke dalam akaun persaraan, sama ada pelan majikan atau IRA. Kemudian, apabila telur sarang anda tumbuh dan anda semakin dekat dengan persaraan, pertimbangkan untuk bekerja dengan Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP) berasaskan fi untuk membincangkan rancangan persaraan anda dan pilihan yang terbaik untuk anda.