5 Perkara Yang Harus Anda Ketahui Mengenai 401 (k) Pinjaman

Beberapa tahun yang lalu, saya menjelaskan 401 (k) pinjaman dan pengeluaran kesusahan. Walaupun sekarang, saya masih menerima banyak soalan mengenai topik itu, jadi untuk membantu anda memahami beberapa asas, berikut adalah lima perkara yang setiap pelabur baru harus tahu tentang pinjaman 401 (k).

1. 401 (k) Pinjaman adalah Idea Idea yang Sangat Buruk

Jika anda berada dalam keadaan secubit dan memerlukan wang dengan cepat, idea pinjaman 401 (k) boleh menarik. Daripada membayar faedah dua angka kepada syarikat kad kredit, anda boleh membayar faedah kepada diri anda, dengan berkesan menyumbang lebih banyak wang kepada pelan persaraan anda.

Terdapat beberapa tangkapan utama, walaupun.

• Jika anda kehilangan segala sesuatu dan perlu mengisytiharkan muflis, biasanya, aset pelan persaraan anda, seperti 401 (k), 403 (b), IRA Tradisional, IRA Roth, SEP-IRA, dan IRA Sederhana dilindungi. Fikirkan ini sebagai tempat perlindungan yang selamat, atau kotak kunci, bahawa pemiutang mempunyai masa yang sangat sukar menyentuh. Jika anda mula menyerang 401 (k) anda untuk mencuba dan menyelamatkan rumah anda, wang itu adalah permainan yang adil kepada pemiutang sebaik sahaja ia diambil dari akaun dalam bentuk pengeluaran atau pinjaman secara langsung.
• Jika anda kehilangan pekerjaan atau menukar majikan, baki pinjaman 401 (k) anda akan dibayar dalam tempoh 60 hari. Sekiranya anda tidak dapat membayarnya, wang itu dianggap sebagai pengeluaran. Anda akan berhutang semua cukai pendapatan Persekutuan dan negeri mengenainya, ditambah cukai penalti sebanyak 10% jika anda berumur di bawah 59 tahun. 5 tahun. Anda akan bernasib baik untuk ditinggalkan dengan 50 ¢ hingga 70 ¢ pada dolar, yang bermaksud anda akan mendapat bil cukai yang besar pada saat anda mendapati diri anda tanpa kerja!

2. Tidak Semua 401 (k) Pelan Benarkan Anda Mengambil 401 (k) Pinjaman

Walaupun undang-undang membenarkan syarikat menawarkan 401 (k) pinjaman dalam perancangan mereka, untuk berbuat demikian. Sebenarnya, sesetengah majikan dengan tegas menentang keseluruhan idea 401 (k) pinjaman kerana pihak pengurusan atau pemilik percaya bahawa aset persaraan dalam akaun-akaun tersebut sepatutnya sebagai aset pencen; yang diadakan di luar jangkauan dan keluar dari jalan pencobaan.

Selain itu, beberapa majikan merancang hanya membenarkan 401 (k) pinjaman untuk tujuan tertentu, seperti membeli rumah atau membayar perbelanjaan perubatan.

Semasa Kemelesetan Besar 2008-2009, saya tidak menerima surat daripada pembaca yang marah, bertanya apa yang boleh mereka lakukan terhadap keadaan seperti itu. Kebanyakannya, orang-orang ini telah hidup jauh dan mereka tidak dapat membuat pembayaran hutang kad kredit atau membayar gadai janji mereka. Daripada menjadi pintar dan mengisytiharkan muflis atau masuk ke dalam perampasan, mereka mahu menyerang 401 (k) aset mereka dengan sama ada membuat pengeluaran secara terang-terangan, yang akan mencetuskan cukai pendapatan tetap ditambah cukai penalti sebanyak 10% bagi mereka yang berusia di bawah 59 tahun.5 tahun, atau mengambil pinjaman 401 (k).

Tidak mahu menyerahkan wang mereka kepada IRS, paling memilih mereka sehingga mereka mengetahui bahawa rancangan syarikat mereka tidak menawarkan pinjaman 401 (k) untuk keadaan ini - untuk menghalang orang daripada menggadai masa depan mereka untuk membayar untuk hari ini. Ada yang menulis saya bertanya jika mereka boleh menyaman majikan mereka, yakin bahawa tingkah laku ini tidak sah! Apabila saya menjelaskan bahawa anda tidak mempunyai hak untuk meminjam terhadap aset persaraan anda, hanya pilihan jika majikan anda menjadikannya sebahagian daripada dokumen pelan mereka, mereka menjadi yakin bahawa ia adalah cara lain untuk "sistem" untuk menyakiti mereka, walaupun walaupun mereka musuh mereka sendiri yang paling buruk.

3. Maksimum 401 (k) Pinjaman adalah Lesser $ 50, 000 atau 50% dari Imbangan Akaun Anda

Walaupun anda mempunyai berjuta-juta dolar dalam akaun persaraan anda, pinjaman maksimal 401 (k) yang anda dapat kurang 50% daripada baki akaun anda

atau

$ 50, 000. Tidak ada pengecualian. Sekiranya keluarga anda berpendapatan tinggi, itu tidak akan membuat anda lebih baik. 4. Penaja Rancangan Anda Mengendalikan Kadar Faedah yang Dikenakan pada 401 (k) Pinjaman Anda Apabila membayar balik wang yang dipinjam dari pelan persaraan anda, anda mesti membayar bunga. Benar, minat itu dibayar kepada diri sendiri, yang bermaksud lebih banyak pemindahan dari satu poket ke yang lain daripada perbelanjaan sebenar, tetapi anda masih perlu membayar tunai. Malangnya, anda tidak mengawal kadar faedah; penaja pelan tidak.

5. Undang-undang Menetapkan Tempoh Bayaran Balik untuk Mana-mana 401 (k) Pinjaman

Apabila anda meminjam dari akaun 401 (k) anda, anda perlu membayar balik wang tersebut, dengan faedah, lebih dari 60 bulan.

Tempoh lima tahun boleh diperluaskan bagi mereka yang menggunakan wang yang dipinjam untuk membeli kediaman utama, walaupun dalam kebanyakan kes, pinjaman 401 (k) tidak akan hampir sama menarik seperti pinjaman gadai janji tradisional dari bank tempatan.

Semua Dalam Semua, Katakanlah Tidak Kepada 401 (k) Pinjaman

Walaupun rancangan 401 (k) boleh menjadi cara yang baik untuk menyelamatkan persaraan, membina kekayaan melalui tahun pengkompaunan berbilang cukai, mengeluarkan wang dari akaun awal boleh menjadi kesilapan besar, walaupun anda berhasrat untuk membayar balik dana.