Lima Soalan Mengenai Kebankrapan dan Persaraan

Sama ada anda menyimpan untuk bersara atau sudah bersara, hutang boleh meletakkan simpanan anda pada risiko. Hari-hari ini, semakin banyak warga tua yang berubah menjadi kebangkrutan. Malah, senior adalah segmen peminjam yang paling pesat berkembang di U. S, menurut kajian 2010 oleh profesor undang-undang John Pottow di University of Michigan. Pottow menganalisis beberapa dekad data muflis dan mendapati jumlah pengambilan kebankrapan berumur 65 dan lebih dua kali ganda daripada 2. 1% pada tahun 1991 menjadi 4. 5% pada tahun 2001, kemudian melonjak kepada 7% pada tahun 2007.

Ini mungkin kelihatan masuk akal apabila anda menimbangkan kos perbelanjaan penjagaan kesihatan yang semakin meningkat, tetapi sebenarnya, penyebab yang sebenarnya di sebalik bangkitnya kebangkrutan ini bukanlah hutang perubatan tetapi hutang kad kredit.

Jadi apa yang berlaku kepada dana persaraan anda dalam muflis sebelum anda bersara? Bagaimana pula semasa persaraan? Adakah Jaminan Sosial anda berisiko? Adakah muflis lebih masuk akal untuk orang tua? Inilah jawapan kepada lima soalan umum mengenai persaraan dalam muflis.

1. Akankah kebankrapan memfailkan dana persaraan saya?

Mungkin tidak. Tidak kira berapa banyak yang telah anda simpan dalam 401 (k), 403 (b), 457 (b), Keogh atau perkongsian keuntungan atau pelan manfaat tertentu, wang dalam akaun persaraan ini tidak boleh disentuh oleh pemiutang jika anda memfailkan Bab 7 kebangkrutan, dan tidak akan menjejaskan jumlah yang anda bayar semasa memfailkan Bab 13 muflis. Sekiranya anda mempunyai dana yang disimpan dalam IRA, Roth IRA, SEP IRA atau SIMPLE IRA, dana juga dikecualikan daripada pemiutang, tetapi sehingga batas tertentu.

Sehingga April 2013, had ini $ 1. 2 juta (atau $ 1, 242, 475, tepat). Ia menyesuaikan dengan masa dengan kos sara hidup.

2. Bagaimana jika saya sudah bersara dan mengambil pengagihan?

Jika anda mengambil pendapatan dari akaun persaraan anda, wang itu lebih mudah dicapai oleh pemiutang. Tetapi ia bergantung pada berapa banyak pendapatan yang anda perlukan untuk memenuhi perbelanjaan hidup anda.

Bagi individu yang memfailkan Bab 7 kebangkrutan, apa-apa yang melebihi apa yang anda perlukan untuk menyokong diri anda boleh menjadi permainan yang adil kepada pemiutang. Bagi mereka yang memfailkan Bab 13 kebankrapan, pendapatan daripada pelan atau rancangan persaraan anda mungkin akan dimasukkan dalam menentukan sejauh mana anda mampu membayar balik hutang anda.

3. Bolehkah kreditor mendapatkan pendapatan Sosial saya?

Secara teknikalnya, Keamanan Sosial dan pendapatan kurang upaya dilindungi di bawah undang-undang persekutuan daripada dibeli oleh pemiutang. Sebaik sahaja wang itu mencecah akaun bank anda, namun, wang itu rentan terhadap potongan harga yang berpotensi. Berita baiknya ialah, di bawah peraturan 2011, bank mesti tahu sama ada faedah persekutuan dimasukkan ke dalam akaun sebelum menjimatkan aset di dalamnya. Sekiranya Jaminan Sosial atau faedah kerajaan yang serupa dimasukkan, faedah bernilai dua bulan dilindungi dari garnishment.Sesetengah individu memainkannya dengan selamat dengan menahan pendapatan Jaminan Sosial dalam akaun berasingan sehingga jelas bahawa aset itu terpisah dari orang lain.

4. Bolehkah saya melegakan hutang perubatan melalui muflis?

Ya, jika anda layak untuk kebankrapan Bab 7, bil perubatan atau hutang berkaitan penjagaan kesihatan anda dihitung di antara jenis hutang yang boleh dibebaskan (dengan kata lain: benar-benar dihapuskan).

Hutang kad kredit, pinjaman peribadi, bil utiliti, yuran peguam dan beberapa penghakiman mahkamah juga boleh dilepaskan. Gadai janji, pembayaran kereta, liabiliti cukai dan bil cukai lain, sokongan anak, dan kebanyakan hutang pinjaman pelajar adalah bil yang biasanya tidak boleh dilepaskan dalam Bab 7 muflis. Jika anda tidak memenuhi syarat untuk Bab 7 kerana anda mempunyai pendapatan untuk memenuhi kewajipan ini, anda boleh mempertimbangkan Bab 13. Di bawah kebangkrutan jenis ini, anda membuat pemiutang membayar balik, termasuk pembekal perubatan, dari masa ke masa.

5. Adakah muflis adalah idea yang baik untuk warga tua?

Itu bergantung kepada keadaan anda. Sekiranya anda tenggelam dalam bil perubatan atau kad kredit yang tidak dibayar dan yuran lewat, kebankrapan dapat menawarkan bantuan. Walau bagaimanapun, beberapa orang senior boleh dianggap "bukti penghakiman," yang bermaksud bahawa anda tidak mempunyai apa-apa untuk pemiutang untuk mengumpul jika mereka menyaman dan menang.

Jika ini adalah kes anda, muflis mungkin tidak perlu. Ketahui lebih lanjut tentang muflis dan sama ada ia masuk akal untuk anda.

Kandungan di laman web ini disediakan untuk tujuan maklumat dan perbincangan sahaja. Ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat kewangan profesional dan bukanlah satu-satunya dasar bagi keputusan pelaburan atau perancangan cukai anda. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.