Apa yang membuat skor kredit anda?

Skor kredit anda adalah nombor yang dikira dengan maklumat dari laporan kredit anda dan formula khas untuk mewakili bagaimana anda berisiko sebagai peminjam. Skor ini adalah salah satu faktor peminjam yang paling penting yang digunakan apabila menentukan sama ada atau tidak untuk meminjamkan wang dan mengikut apa istilah (seperti kadar faedah). Walaupun formula tepat yang digunakan untuk mengira skor kredit tidak diketahui, membiasakan diri dengan perkara-perkara yang memberi kesan kepada skor anda akan memberi kuasa kepada anda untuk terus membina sejarah kredit yang kukuh atau untuk memperbaikinya.

Siapa Mengira Skor Kredit Anda?

Mungkin salah satu entiti terbaik yang mengira skor kredit ialah Fair Issac Corporation, lebih dikenali sebagai FICO. Fair Issac Co. adalah syarikat pertama yang menawarkan model risiko kredit dengan skor. Malah, konsep skor kredit sangat berkait rapat dengan syarikat yang banyak menggunakan istilah FICO dan skor kredit secara bergantian. Idea di sebalik skor kredit FICO adalah bahawa skor individu harus mencerminkan analisis ramalan yang mencadangkan tentang tingkah laku kewangan masa depan seseorang, yang bermaksud bahawa skor kredit bertujuan untuk membantu para peminjam meramalkan peminjam positif dan negatif seperti peminjam untuk membayar bil mereka pada masa (antara perilaku lain).

Untuk mengira skor kredit FICO, penganalisis FICO menggunakan maklumat yang disediakan oleh salah satu daripada tiga agensi pelaporan kredit utama di Amerika Syarikat, yang termasuk Experian, TransUnion, dan Equifax.

Skor FICO terus menjadi skor kredit paling banyak digunakan di kalangan peminjam utama, tetapi skor kredit lain tersedia dan menjadi lebih popular, seperti VantageScore.

Apa yang Menjadikan Nilai Kredit?

Julat skor kredit FICO adalah 300-850, yang bermaksud bahawa mana-mana individu dengan sejarah kredit akan mempunyai skor FICO dalam julat tersebut.

Pemberi pinjaman menafsirkan nilai yang lebih tinggi sebagai mewakili peminjam yang kurang berisiko dan skor yang lebih rendah sebagai peminjam yang berisiko. Tetapi apa yang membentuk markah itu? Pada dasarnya, data yang dikumpulkan dari agensi pelaporan kredit dikumpulkan ke dalam lima kategori utama yang masing-masing mempunyai berat sendiri, atau kepentingan, dalam menghitung skor kredit.

Mereka adalah lima kategori dan purata berat masing-masing adalah seperti berikut:

• Sejarah Pembayaran - 35%
• Jumlah Jumlah Pinjaman / Penggunaan Kredit - 30%
• Panjang Sejarah Kredit - 15%
• Kredit - 10%
• Jenis Kredit dalam Penggunaan / Gabungan Kredit - 10%

Walaupun algoritma tepat yang digunakan untuk mengira skor kredit seseorang berbeza-beza, peratusan di atas memberi gambaran tentang bagaimana jenis tingkah laku dan maklumat yang mempengaruhi skor kredit secara purata. Tetapi ada pasti pengecualian terhadap berat umum ini.Sebagai contoh, seseorang yang tidak mempunyai sejarah kredit seperti seorang siswazah baru-baru ini, kepentingan relatif setiap lima kategori ini mungkin berbeza. Apabila sejarah kredit seseorang berkembang, begitu juga faktor yang mempengaruhi skor FICO mereka.

Yang mengatakan, sebahagian besar skor kredit seseorang umumnya berasal dari sejarah pembayaran dan jumlah jumlah yang dikenakan oleh orang itu, yang tidak menghairankan adalah jelas mengapa pemberi pinjaman ingin tahu jika peminjam mempunyai sejarah membayar bil mereka dan sama ada mereka boleh menggunakan kredit secara bertanggungjawab atau jika mereka mengambil terlalu banyak hutang.

Ini bermakna pembayaran lewat dan baki yang tinggi cenderung mempunyai kesan negatif yang besar terhadap skor kredit keseluruhan anda.