Gambaran Keseluruhan Thrift Institutions

Jenis Institusi Depositori

Terdapat tiga jenis utama institusi pendeposit di Amerika Syarikat: bank perdagangan, simpanan (termasuk simpanan dan persatuan pinjaman dan bank simpanan) dan kesatuan kredit. Penyahkawalseliaan kewangan telah mengaburkan sebahagian besar perbezaan fungsional dan falsafah tetapi mereka masih berbeza dalam pengkhususan dan penekanan, dan dalam struktur pengawalseliaan dan penyeliaan mereka.

Bank perdagangan adalah kedai serbaneka dunia perkhidmatan kewangan. Institusi dan kesatuan kredit yang mengagumkan lebih mirip dengan kedai-kedai khusus yang, dari waktu ke waktu, telah memperluas barisan perniagaan mereka untuk lebih bersaing untuk penguasaan pasaran.

Walaupun kesatuan kredit kadang-kadang dianggap sebagai institusi berjimat cermat, terdapat satu perbezaan penting: insurans depositori. Ketahanan dan bank perdagangan dilindungi oleh FDIC, kesatuan kredit dilindungi oleh NCUA, walaupun kedua-duanya dilindungi dengan had yang sama bagi setiap institusi kewangan.

Institusi Thrift

Institusi penghematan adalah institusi kewangan yang terbentuk terutamanya untuk menerima deposit pengguna dan membuat gadai janji rumah. Penghematan pada umumnya lebih kecil, institusi tempatan dan tidak mempunyai jangkauan atau sumber-sumber bank kebangsaan yang besar. Jenis utama institusi berjaga-jaga adalah bank bersama dan persatuan simpanan dan pinjaman.

Institusi penghematan sering memberi lebih banyak dividen (faedah) daripada institusi kewangan tradisional dan mempunyai akses kepada dana yang lebih rendah dari organisasi seperti Federal Home Loan Banks.

Institusi penghematan lebih fokus kepada komuniti berbanding institusi kewangan lain dan cenderung lebih memberi tumpuan kepada pengguna daripada perniagaan. Mengikut undang-undang, pengekalan mesti mempunyai 65% daripada portfolio pinjaman mereka yang terikat dalam pinjaman pengguna. Oleh kerana perkhidmatan kewangan telah menjadi semakin deregulasi, lembaga penghematan telah dapat menawarkan lebih banyak layanan kepada perusahaan.

Thrifts menawarkan pelanggan banyak produk deposit yang sama yang anda boleh dapatkan di bank, seperti akaun cek, akaun simpanan dan sijil deposit, serta produk kredit seperti rumah dan pinjaman kereta dan kad kredit.

Sejarah

Institut-organisme mengejar pertama kali dibuka di tengah-tengah perubahan ekonomi dan pergolakan sosial Revolusi Perindustrian. Untung bukanlah kebimbangan utama mereka. Matlamat utama mereka adalah untuk memberi orang pekerja tempat yang selamat untuk mengetepikan wang untuk "hari hujan. "Kebanyakannya diasaskan dan diuruskan oleh warganegara yang berwudhu masyarakat yang memahami cara kewangan dan bersemangat untuk membantu orang kelas pekerja.

Jutaan rakyat Amerika dalam era pasca perang membeli rumah dengan pinjaman dari hemat; pada satu ketika dalam tempoh selepas perang, mereka membuat majoriti gadai janji di U.S. Itu berubah dengan penyahkawalseliaan industri perkhidmatan kewangan, diikuti oleh gelombang kegagalan pada 1980-an.

Keuntungan

Dari perspektif pengguna, penghematan mempunyai kelebihan yang besar ke atas bank: minat yang lebih tinggi terhadap simpanan pelanggan.

Pertimbangan

Hari-hari ini, garisan antara simpanan dan bank konvensional telah kabur. Persatuan simpanan dan pinjaman bergerak lebih kepada pinjaman komersil dan pembinaan, dan peningkatan jumlahnya berubah menjadi bank konvensional.

Selain itu, banyak kelebihan yang digunakan untuk mendapatkan, termasuk peraturan yang kurang ketat, telah dihapuskan selama ini, yang paling baru-baru ini oleh undang-undang pembaharuan kewangan Dodd-Frank. Ini adalah industri yang menyatukan secara keseluruhan secara keseluruhan. Penjimatan mungkin sukar dicari pada masa akan datang.