Berpikir Dua kali Sebelum Memutuskan Apa yang Harus Dilakukan Dengan 401k Lama

Salah satu persoalan yang sering timbul ketika orang meninggalkan pekerjaan mereka adalah apa yang harus mereka lakukan dengan rancangan persaraan mereka yang lama. Ini adalah soalan yang akan terus ditanya kerana para pekerja semakin berkemungkinan akan beralih pekerjaan secara teratur.

Satu tinjauan oleh Deloitte mendapati bahawa dua pertiga daripada ribuan tahun merancang untuk meninggalkan syarikat mereka dalam tempoh lima tahun atau kurang. Apabila anda faktor pekerja tambahan dari semua peringkat umur yang boleh mengubah pekerjaan atau kehilangannya secara tidak sengaja, hasilnya adalah banyak pekerja di negara ini yang perlu membuat keputusan mengenai apa yang akan mereka lakukan dengan mereka yang tidak lama lagi akan menjadi ex- pelan simpanan persaraan majikan (misalnya, 401 (k), 457 atau 403 (b) pelan).

Jika anda seorang pekerja yang mengubah pekerjaan dan mendapati diri anda dalam situasi ini di mana anda perlu memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan pelan persaraan yang lama, pilihan anda termasuk yang berikut:

1. Tinggalkan akaun anda di mana (Nota: ini biasanya merupakan pilihan jika baki anda melebihi tahap tertentu, biasanya $ 5, 000)
2. Gulungkan baki akaun terus ke pelan majikan baru anda (jika mereka menawarkan satu dan menerima rollovers) atau yang baru atau IRA sedia ada
3. Buat peralihan tidak langsung ke pelan persaraan anda melalui majikan baru anda (jika ada) atau IRA
4. Mengambil pengedaran tunai

Tidak bergerak dengan cara yang betul boleh menyebabkan sebahagian besar simpanan anda.

Sebab Mempertimbangkan Meninggalkan Akaun Anda Di Mana Ia

Banyak syarikat membolehkan anda menyimpan simpanan persaraan anda dalam rancangan mereka selepas anda meninggalkan pekerjaan anda. Oleh kerana pilihan pertama ini tidak memerlukan tindakan, ia sering dipilih tanpa melakukan apa-apa. Tetapi meninggalkan 401k anda di mana ia tidak selalu menjadi penangguhan kerana terdapat beberapa alasan yang sah untuk mempertimbangkan meninggalkan pelan persaraan anda di mana ia berada.

Beberapa manfaat mengekalkan pelan persaraan anda dengan bekas majikan anda termasuk berikut:

• Pengasingan Peraturan Perkhidmatan: Anda boleh mengambil pengeluaran bebas penalti daripada persaraan yang ditaja oleh majikan merancang jika anda meninggalkan pekerjaan anda pada atau selepas tahun anda mencapai umur 55 tahun dan mengharapkan untuk mula mengambil pengeluaran sebelum beralih 59½. Opsyen Pelaburan yang Familiar:
• Jika anda menyukai pilihan pelaburan dalam pelan persaraan bekas majikan anda (atau tidak pasti apa yang perlu dilakukan dengannya), anda boleh melekat dengan apa yang lebih dikenali sehingga anda bersedia membuat keputusan. Yuran Yang Lebih Rendah:
• Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan menawarkan akses kepada peserta kepada kumpulan wang bersama institusi dan dana indeks kos rendah, terutama yang ditaja oleh majikan besar. Pertimbangkan untuk mengekalkan dana sedia ada di mana mereka berada jika anda suka harga institusi (i.e. , kos rendah) atau pilihan pelaburan yang unik dalam pelan lama anda yang anda mungkin tidak dapat bergolek atau memegang IRA. Bimbingan Profesional:
• Banyak rancangan persaraan menawarkan perkhidmatan pengurusan wang khusus dengan bayaran yang kompetitif yang mungkin anda ingin simpan. Perlindungan terhadap tuntutan undang-undang:
• Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan memberikan perlindungan pemiutang yang lebih luas di bawah undang-undang persekutuan daripada yang disediakan dengan IRA. Pindahkan Aset 401 (K) Lama Anda Ke Rancangan Majikan Baru untuk Mengelakkan Cukai dan Penalti

Anda mempunyai pilihan untuk mengelakkan membayar cukai (dan membayar penalti pengeluaran awal 10 peratus) dengan melengkapkan secara langsung atau > pemegang amanah kepada pemegang amanah

, pindahkan dari pelan lama anda ke pelan majikan baru anda. Keuntungan untuk memindahkan akaun persaraan lama anda ke pelan majikan baru anda termasuk faedah yang disebutkan sebelumnya untuk menjaga akaun anda dengan pelan lama. Tetapi ia boleh menjadi mudah untuk membayar kurang perhatian kepada akaun persaraan lama anda dari masa ke masa kerana anda tidak lagi dapat membuat sumbangan tambahan apabila anda telah meninggalkan pekerjaan. Untuk kesederhanaan, pemindahan aset 401 (k) lama ke pelan baru anda boleh memudahkan anda menjejaki simpanan persaraan anda. Anda juga mempunyai kuasa meminjam jika rancangan persaraan baru anda membenarkan peserta meminjam dari aset pelan mereka pada kadar faedah yang sangat rendah. Jika anda melancarkan pelan lama anda ke dalam pelan baru anda, anda akan mempunyai aset yang lebih besar daripada aset yang akan dipinjam. (Had peminjaman biasa ialah 50% daripada baki yang anda tunaikan sehingga $ 50,000, tetapi periksa dengan pentadbir pelan anda untuk spesifik rancangan anda.)

Berikut adalah beberapa langkah penting yang perlu diambil untuk berjaya memindahkan aset kepada anda yang baru Pelan persaraan majikan:

Langkah 1:

Tentukan jika majikan baru anda mempunyai pelan caruman yang ditetapkan, seperti 401 (k) atau 403 (b), yang membenarkan pelarasan dari rancangan lain. Luangkan masa untuk menilai pilihan pelaburan rancangan baru untuk menentukan sama ada anda berpuas hati dengan mereka dan mereka sesuai dengan gaya pelaburan anda. Jika majikan baru anda tidak mempunyai pelan persaraan atau jika pilihan portfolio benar-benar tidak menarik, pertimbangkan untuk tinggal di pelan majikan anda yang lama atau menubuhkan IRA peralihan baru di bank kesatuan, bank atau firma broker pilihan anda .

Langkah 2: Jika anda memutuskan untuk melancarkan akaun persaraan lama anda ke dalam pelan majikan baru anda masuk akal, hubungi orang yang sesuai di syarikat anda atau jabatan HR dan minta arahan untuk membuat sumbangan rollover. Jika anda membuat keputusan untuk melancarkan akaun anda ke IRA, hubungi penjaga IRA untuk meminta arahan khusus untuk memastikan anda tidak membuat sebarang kesilapan dan membuat acara yang boleh dikenakan cukai. Anda mungkin perlu mengisi kertas kerja untuk menubuhkan Akaun Persaraan Individu jika anda belum mempunyai satu yang ditetapkan. (Lihat

Apa yang Anda Ketahui Sebelum Anda Memulakan Peralihan IRA ) Arahan yang anda terima biasanya termasuk jenis maklumat berikut: Nama pelan persaraan atau penjaga - ini siapa pengedaran akan dibayar kepada.

Nombor akaun anda.

• Alamat surat untuk menghantar sumbangan - jika anda menerima pengedaran dengan cek. Arahan pemindahan wayar - jika pengedaran boleh dibuat secara elektronik.
• Jika anda memerlukan sebarang bantuan dengan sumbangan peralihan anda, jabatan Sumber Daya Manusia atau kustodian IRA boleh membantu anda.
• Langkah 3:
• Langkah selanjutnya adalah menghubungi jabatan HR majikan anda atau pentadbir 401 (k) untuk meminta pengedaran. Anda perlu mempunyai maklumat yang anda peroleh dalam Langkah 2 bersedia untuk pergi. Pastikan anda memilih "peralihan langsung" atau "pemegang amanah kepada pemegang amanah" sebagai jenis pengedaran. Pemindahan boleh berpotensi mengambil masa sehingga empat hingga enam minggu, tetapi bingkai masa berbeza-beza dan berpotensi mengambil sedikit masa bergantung kepada pentadbir.

Pemindahan langsung adalah pilihan yang paling mudah dan mudah dari perspektif cukai dan penalti. Pilihan alternatif, peralihan tidak langsung, tidak semudah atau mudah.

Rollovers tidak langsung boleh menjadi rumit untuk menguruskan Dengan peralihan tidak langsung, anda menerima cek untuk baki akaun anda yang dibayar kepada

anda

. Walau bagaimanapun, sebagai hasilnya,

anda kini akhirnya bertanggungjawab untuk mendapatkannya ke tempat yang betul. Anda akan mempunyai 60 hari untuk menyelesaikan proses peralihan memindahkan aset ini kepada pelan majikan baru anda atau IRA. Jika anda tidak melengkapkan peralihan dalam tetingkap 60 hari ini, anda akan dikenakan cukai pendapatan pada jumlah yang anda gagal untuk melancarkan, dan jika anda berada di bawah 59½, anda akan menghadapi cukai penalti sebanyak 10 peratus . Mulai tahun 2015, rollovers tidak langsung dihadkan oleh peraturan satu rollover-per-tahun. Tidak peduli apa rancangan sebenar anda untuk wang tersebut, majikan lama anda dikehendaki untuk menahan 20 peratus daripada pengedaran anda untuk tujuan cukai pendapatan persekutuan. Untuk mengelakkan daripada dikenakan cukai dan dihukum 20 peratus ini, anda mesti dapat mengumpulkan wang yang cukup dari sumber lain untuk menampung jumlah ini dan memasukkannya dengan sumbangan peralihan anda. Kemudian, anda perlu menunggu sehingga tahun berikutnya apabila anda boleh memfailkan pulangan cukai pendapatan anda untuk mendapatkan kembali jumlah yang ditahan. Sebagai contoh, mari kita anggap bahawa 401 (k) atau 403 (b) dari majikan terdahulu anda mempunyai baki sebanyak $ 100, 000. Jika anda membuat keputusan untuk mengambil pengedaran penuh dari akaun itu, majikan terdahulu anda harus menahan 20 peratus, atau $ 20,000, dan menghantar cek kepada sisanya $ 80, 000. Untuk mengelakkan cukai dan penalti pada $ 20,000 yang ditahan, anda mempunyai 60 hari untuk menggulung jumlah penuh, . e. $ 100, 000. Oleh kerana anda hanya mempunyai cek untuk $ 80, 000, anda perlu membuat yang lain $ 20, 000 dari tempat lain. Walau apa pun, anda perlu menunggu sehingga anda memfailkan pulangan cukai pendapatan anda untuk mendapatkan semua atau sebahagian daripada wang ini kembali (bergantung kepada apa yang dikenakan cukai lain dan jumlah yang ditahan). Mudah-mudahan, anda mempunyai $ 20, 000 berbaring untuk membantu pemindahan; jika tidak, amaun yang anda gagal untuk digulung akan dianggap sebagai pengagihan dikenakan cukai tertakluk kepada penalti. Mengambil Pengagihan Tunai Mungkin Keputusan Mahal

Mengelakkan pengagihan tunai dapat menjimatkan cukai dan denda. Ini kerana sebarang jumlah yang anda gagal untuk dilancarkan akan dianggap sebagai pengagihan yang boleh dikenakan cukai. Akibatnya, ia akan dikenakan penalti 10 peratus jika anda berusia di bawah umur 59½ tahun. Oleh kerana bahagian yang dikenakan cukai akan ditambah kepada sebarang pendapatan bercukai lain yang anda miliki sepanjang tahun, anda boleh beralih ke pendirian cukai yang lebih tinggi.

Menggunakan contoh terdahulu, jika pembayar cukai tunggal dengan $ 50,000 pendapatan boleh cukai memutuskan untuk tidak menggelar bahagian

mana-mana

daripada taburan $ 100,000, mereka akan melaporkan $ 150,000 pendapatan yang boleh dikenakan cukai tahun. Ini akan memindahkan mereka dari pendirian cukai 25 peratus kepada pendirian cukai marginal sebanyak 28 peratus. Di samping itu, mereka perlu melaporkan $ 10, 000 dalam cukai penalti tambahan jika berusia 59 tahun.

Pengagihan tunai hanya perlu dipertimbangkan dalam kes-kes yang melampau dalam kesulitan kewangan seperti jika anda menghadapi penyitaan, pengusiran, atau penarikan balik. Jika anda perlu pergi ke laluan ini maka hanya mengambil dana yang diperlukan untuk menampung kesulitan dan cukai dan hukuman yang dikenakan.

Oleh itu, jika anda sedang mempertimbangkan untuk beralih ke pekerjaan baru - atau telah membuat langkah - semak semula semua pilihan anda untuk membuat keputusan yang tepat tentang apa yang perlu dilakukan dengan dana persaraan yang anda tinggalkan.