Nisbah Texas Membantu Anda Menilai Bank

Terdapat beberapa sebab yang baik untuk mengelakkan bank-bank yang mungkin gagal. Sebagai permulaan, wang anda mungkin berisiko jika anda berada di luar batas liputan FDIC. Tetapi kegagalan bank juga menyusahkan. Jadi, bagaimana anda boleh meramalkan bank mana yang berada di ais tipis? Anda tidak akan tahu pasti, tetapi anda boleh menonton bendera merah biasa dan berpegang pada bank yang lebih kuat.

Rasio Texas bank adalah salah satu petunjuk yang membantu anda menentukan bagaimana bank berisiko, dan mungkin memberikan amaran terlebih dahulu terhadap bank yang telah membuat pelaburan yang buruk (tanpa keupayaan untuk menyerap kerugian besar).

Formula Nisbah Texas

Untuk mengira Rasio Texas, bahagikan aset buruk bank dengan aset yang tersedia untuk menampung kerugian tersebut. Lebih khusus:

• Bahagikan aset tidak berbayar oleh rizab ekuiti biasa dan rugi pinjaman .

Aset yang tidak menghasilkan termasuk pinjaman dan harta tanah yang mungkir yang bank telah mengambil milikan melalui perampasan. Aset-aset tersebut adalah risiko yang berpotensi menjadi perbelanjaan untuk bank. Walau bagaimanapun, beberapa pinjaman mungkin pinjaman yang disokong oleh kerajaan, dan bank akan dibayar balik jika pinjaman tersebut gagal. Apabila membuat pengiraan anda sendiri, pastikan anda memisahkan pinjaman yang dikeluarkan di bawah program kerajaan.

Seterusnya, anda akan ingin tahu betapa mudahnya bank dapat mengendalikan perbelanjaan tersebut. Apabila mengira ekuiti ketara, pastikan untuk mengalihkan aset tidak ketara seperti muhibah - kerana bank tidak boleh menulis cek daripada akaun "muhibah" untuk membayar pemiutang.

Bank dengan nisbah Texas yang tinggi - terutamanya jika nisbah mendekati 1 atau 100% - lebih berisiko daripada sebuah bank dengan nisbah Texas yang lebih rendah.

Contoh: menganggap bank mempunyai aset yang tidak menghasilkan $ 90 bilion, dan rizab ekuiti biasa plus rugi pinjaman sebanyak $ 100 bilion. Bahagikan $ 90 bilion menjadi $ 100.000.000.000 untuk hasil. 9 atau 90%. Ini agak tinggi, dan bank harus digunakan hanya dengan berhati-hati (sebagai contoh, jika nisbah jelas menurun, anda tinggal di bawah had liputan FDIC, dan anda tahu bahawa terdapat satu pelan yang kukuh untuk mengurangkan nisbah) .

Jika anda tidak suka idea mengira nisbah itu sendiri - ingat bahawa anda perlu menggali melalui pemfailan dan memisahkan pinjaman yang dijamin kerajaan - cari tahu jika seseorang telah melakukan kerja untuk anda. Beberapa laman web menerbitkan Texas Ratios (atau sekurang-kurangnya senarai bank dengan nisbah tertinggi dan terendah, yang mungkin memberi anda maklumat yang cukup untuk membuat keputusan).

Menggunakan Nisbah Texas

The Texas Ratio sangat membantu, tetapi tiada penunjuk tunggal sempurna. Bank boleh dan tetap pelarut dengan nisbah yang tinggi, dan bank yang baik kadang-kadang menjadi buruk (jadi penting untuk melihat arah serta tahap nisbah bank anda).Selain Rasio Texas, beberapa kaedah penarafan lain boleh didapati:

• Bankrate mengira Rating Selamat dan Bunyi
• BauerFinancial mencipta Star Ratings

Anda mungkin juga mendapat sedikit pemahaman tentang bank serantau dan kesatuan kredit dengan membaca berita . Perubahan dalam kakitangan dan penampilan berulang dalam tajuk utama harus menimbulkan syak wasangka.

Sudah tentu, ia juga membantu untuk menonton tawaran produk bank:

• Jika bank tidak kompetitif, ia mungkin tidak mampu membayar kadar faedah yang tinggi ke atas akaun simpanan (atau menawarkan kadar pinjaman yang rendah) - jadi mengapa tidak menukar bank?
• Jika bank kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan, ia mungkin akan mengambil risiko lebih dalam percubaan terdesak untuk menarik wang cepat

Mengapa Texas?

Pada tahun 1980-an, Texas negeri mengalami ledakan ekonomi yang sebahagian besarnya didorong oleh tenaga. Sering kali berlaku, parti berakhir terlalu lama. Bank-bank membantu membiayai ledakan itu, dan mereka tidak semestinya dibayar apabila perkara-perkara yang berlaku. Walaupun bank-bank di negara-negara lain mengalami hasil yang sama, Texas adalah luar biasa: menurut Federal Reserve Bank of Dallas, "negara itu memimpin negara dalam kegagalan bank setiap tahun dari 1986 hingga 1992." Gerard Cassidy kemudian mengembangkan pengiraan dan mencipta frasa " Nisbah Texas. "

Texas mendapat rap buruk kerana masa: nisbah dicipta semasa ledakan minyak. Kawasan-kawasan lain telah melihat kitaran boom dan bust mereka sendiri.