Adakah Saya Melabur Atau Membayar Gadai Janji?

Untuk menentukan sama ada anda perlu melabur atau membayar hipotek anda, anda perlu membandingkan pulangan selepas cukai atas pelaburan anda dengan kos cukai selepas cukai anda seperti contoh di bawah.

Mari kita anggap fakta berikut:

• Kadar cukai marginal: 25%
• Pulangan pelaburan selamat: 4%
• Kadar gadai janji: 6%

Anda Memiliki Pilihan, atau Adakah Anda?

Menggunakan fakta di atas, untuk setiap $ 100 pendapatan pelaburan bercukai, selepas membayar cukai pada 25%, anda dapat menyimpan $ 75.

Untuk setiap $ 100 kepentingan gadai janji yang anda bayar, dengan mengandaikan anda memotong potongan pada pulangan cukai anda, selepas menolak faedah ini pada 25%, kos bersih anda ialah $ 75.

Sama ada cara, anda membayar cukai tanpa mengira sama ada anda melabur dan mendapat pendapatan pelaburan atau wang tunai dalam pelaburan untuk membayar gadai janji dan dengan itu kehilangan faedah cukai.

Contoh Kos Peluang

Menggunakan senario ini, andaikan anda mempunyai tambahan $ 1, 000 yang anda boleh melabur atau gunakan untuk membayar sebahagian daripada gadai janji anda.

• Jika anda melabur, anda akan mendapat 4%, jadi untuk setiap $ 1000 melabur anda akan mendapat $ 40. Selepas membayar cukai atas pendapatan faedah ini, anda akan menyimpan $ 30.
• Jika anda menggunakan $ 1, 000 untuk melunaskan sebahagian daripada gadai janji anda, ia akan menjimatkan 6%, atau $ 60 dalam kos faedah, tetapi anda tidak akan mempunyai tambahan $ 60 untuk memotong pulangan cukai anda, jadi selepas pemfaktoran dalam potongan cukai yang lebih rendah, ia menjimatkan $ 45.

Dalam senario ini, anda menjimatkan $ 15 setahun dengan membayar sebahagian daripada gadai janji anda daripada melabur dana tambahan anda.

($ 15 = $ 45 penjimatan bersih pada faedah gadai janji - $ 30 faedah bersih yang diperoleh daripada pelaburan).

Jelas sekali, kadar faedah, kadar cukai dan pulangan pelaburan selamat boleh berubah. Berikut adalah empat garis panduan yang boleh anda gunakan untuk mengukur keberkesanan potensi membayar hipotek anda.

1. Oleh kerana pendirian cukai anda menurunkan potensi keuntungan untuk membayar peningkatan hipotek anda.
2. Apabila pulangan pelaburan anda berkurang, manfaat berpotensi untuk membayar peningkatan hipotek anda.
3. Apabila pulangan pelaburan anda meningkat, potensi keuntungan melabur dan bukannya membayar kenaikan gadai janji, namun pulangan yang lebih tinggi memerlukan risiko yang lebih tinggi sehingga anda harus mempertimbangkan tingkat risiko investasi yang Anda mau ambil dibandingkan dengan pulangan bebas risiko membayar hipotek anda. Membayar gadai janji adalah pulangan terjamin. Pelaburan lain mungkin menawarkan pulangan yang lebih tinggi, tetapi pulangannya tidak akan dijamin.
4. Dengan kadar gadai janji yang lebih rendah, faedah jangka panjang untuk membayar gadai janji tidak akan sama seperti kadar hipotek anda lebih tinggi.
5. Jika anda boleh membayar tambahan ke atas gadai janji anda atau membuat wang tambahan dalam pelan 401 (k) anda, seringkali pilihan yang lebih baik adalah membayar tambahan ke atas rancangan 401 (k) anda.

Pertimbangan Penting Lain

Seperti kebanyakan keputusan kewangan, keadaan khusus anda termasuk usia dan kesihatan, jangkaan pendapatan, status pengajuan cukai, dan perasaan tentang risiko perlu dipertimbangkan dalam menentukan keputusan yang tepat untuk anda. Terdapat kebaikan dan keburukan untuk membayar pinjaman awal.

Keluarga bernilai tinggi yang tinggi boleh memanfaatkan lebih banyak daripada penggunaan hutang dan mempunyai akses yang lebih besar kepada pilihan yang terdapat dalam pasaran pinjaman gadai janji seperti gadai janji kadar berubah, gadai janji kadar tetap, dan peluang untuk pembiayaan semula.

Jika anda adalah pendapatan bersih / tinggi yang lebih tinggi pada akhir hari, faedah kadar faedah gadai janji yang rendah, peluang cukai keutamaan dan pengembalian portfolio penggabungan menjadikan hipotek nampaknya berpatutan.

Walau bagaimanapun, keluarga berpendapatan rendah tanpa melaburkan kepakaran akan mendapati bahawa membayar hipotek mereka adalah salah satu keputusan terbaik yang boleh mereka buat.

Tidak ada pelaburan yang benar-benar tanpa risiko. Sekiranya anda dapat memperoleh pulangan pelaburan yang lebih tinggi daripada kadar gadai janji anda, matematik berkata untuk melabur. Walau bagaimanapun, matematik bukan satu-satunya pertimbangan - ketenangan fikiran tidak ternilai.