Bagaimana Syarikat Anda 401 (k) Dapat Menipu Anda Off

401 (k) anda adalah salah satu alat terbaik yang perlu anda persiapkan untuk persaraan, tetapi akaun persaraan yang ditaja oleh majikan ini mungkin merobek anda pada masa yang sama membantu anda mengembangkan wang anda. Jika anda mempunyai 401 (k), adalah penting untuk memahami bagaimana anda dicaj, apa yang anda bayar, dan bagaimana untuk menjimatkan bayaran pada masa akan datang.

Manfaat 401 (k)

Pertama, perlu diingat bahawa 401 (k) membawa banyak manfaat kepada pekerja, iaitu:

• Sumbangan sebelum cukai
• Pencocokan majikan
• Pelaburan automatik

"Sumbangan sebelum cukai" bermaksud bahawa dolar yang anda masukkan ke akaun 401 (k) anda tidak dikenakan cukai sebelum mereka Masuk. Sebaliknya, anda boleh menyumbang bebas cukai, melihat pelaburan anda berkembang sepanjang perjalanan kerjaya anda, dan hanya perlu membayar cukai apabila anda menarik balik semasa bersara. Anda mungkin mempunyai pendapatan yang lebih rendah pada masa itu, dan oleh itu kadar cukai yang lebih rendah, semasa bersara.

Padanan majikan adalah satu lagi manfaat yang besar. Walaupun tidak dikehendaki oleh undang-undang, banyak majikan memilih untuk memadankan sumbangan anda sehingga peratusan tertentu dari gaji tahunan anda. Di masa lalu saya menerima padanan majikan sekitar 3 peratus hingga 4 peratus daripada gaji kasar saya, walaupun padanan sehingga 6 peratus tidak pernah didengar.

Akhirnya, kerana sumbangan anda ditolak dari gaji anda, simpanan 401 (k) anda sepenuhnya automatik. Ini mungkin keuntungan terbesar semua, kerana ia memastikan anda benar-benar akan menyimpan dan melabur untuk bersara.

Dua Lapisan 401 (k) Yuran

Dengan semua yang dikatakan, kelemahan utama adalah yuran yang anda perlu bayar.

Akaun 401 (k) anda kemungkinan besar diuruskan oleh syarikat pengurusan pelaburan atau bank besar seperti Wells Fargo, Fidelity, atau Vanguard. Syarikat-syarikat ini tidak menawarkan pengurusan 401 (k) daripada kebaikan hati mereka - mereka melakukannya untuk memperoleh keuntungan.

Ini mungkin yuran yang tetap, atau berdasarkan peratusan nilai akaun anda. Sebagai contoh, anda boleh membayar 0. 5 peratus, 1 peratus, atau 2 peratus setahun, yang secara automatik ditolak dari akaun anda supaya anda tidak dapat melihatnya. Kecuali anda membaca kenyataan anda, anda mungkin seperti 71 peratus daripada mereka yang ditinjau oleh AARP yang tidak fikir mereka dikenakan bayaran sama sekali.

Seterusnya, anda akan dikenakan bayaran oleh dana bersama tertentu yang anda pilih untuk akaun 401 (k) anda. Jika anda mempunyai akses kepada dana rendah dari pembekal seperti Vanguard, anda mungkin membayar yuran yang sangat rendah, sekecil. 04 peratus. Walau bagaimanapun, di sisi yang lebih tinggi, anda mungkin mendapati dana yang dikenakan melebihi 2 peratus. Walaupun perbezaan 95 peratus mungkin tidak begitu banyak, perbezaannya ialah $ 1, 950 setahun pada akaun $ 100,000. Lebih dari beberapa tahun, yang boleh menelan belanja jika tidak beratus-ratus ribu ringgit dalam keuntungan pelaburan.

Di antara keduanya, anda dipukul dengan bayaran dua kali ganda.Menurut kajian pada tahun 2015 oleh Morningstar, nisbah perbelanjaan purata di semua dana adalah. 64 peratus; manakala yuran pengurusan 401 (k) yang kebanyakan pelan caj akan dikenakan tambahan 1 peratus yuran, menurut The Motley Fool.

Keratan 401 (k) Bayaran pada Kerja Semasa Anda

Walaupun anda tidak dapat keluar daripada membayar yuran pengurusan, anda mempunyai beberapa pilihan apabila memilih pelaburan anda, yang dapat meningkatkan bayar gambar anda.

Setiap yuran yang dikenakan oleh dana bersama adalah umum, dan anda biasanya boleh mendapatkan maklumat dengan cepat dalam 401 (k) paket maklumat atau intranet pekerja anda. Dana yang diuruskan secara pasif termasuk dana indeks dan dana tarikh persaraan sasaran umumnya mengenakan kurang daripada dana yang diuruskan secara aktif.

Juga, jangan menolak idea jabatan HR anda membuat perubahan kepada 401 (k) anda untuk menjimatkan wang anda. Sekiranya anda mendapati yuran pengurusan anda lebih tinggi daripada purata industri, cari orang yang tepat untuk bercakap di syarikat anda mengenai pindah ke pelan kos yang lebih rendah. Pemula seperti ForUsAll mengganggu industri dengan menawarkan rancangan untuk perniagaan kecil dengan yuran yang rendah, dan perusahaan besar boleh berhijrah ke penyedia seperti Vanguard, Fidelity, atau Charles Schwab untuk mengakses lebih banyak dan pilihan pelaburan murah.

Jangan Lupa Melancarkan IRA Apabila Anda Meninggalkan

Akaun 401 (k) anda mempunyai pilihan pelaburan yang terhad, yang dipilih oleh majikan anda dan pengurus 401 (k).

Odds adalah pilihan terhad termasuk kebanyakan dana yang tinggi, dan tidak semestinya termasuk pilihan pelaburan terbaik untuk keperluan anda.

Untuk melepaskan bayaran dan mendapatkan akses kepada lebih banyak pilihan, anda boleh melancarkan 401 (k) anda ke akaun IRA Rollover apabila anda menukar majikan. Anda boleh mendapatkan bantuan daripada broker IRA rollover anda untuk menghubungi penyedia 401 (k) anda yang lama dan pastikan ia dipindahkan tanpa sebarang masalah.

Akaun IRA peralihan secara amnya bebas dari yuran pengurusan, dan anda boleh memilih dari mana-mana stok, bon, atau dana yang didagangkan secara umum dan bukan sekadar senarai pendek. Peralihan ini amat berharga pada akaun dengan baki yang besar, kerana ini bermakna anda boleh mencari dana dengan nisbah perbelanjaan yang lebih kecil. Ini bermakna anda memotong satu bayaran sama sekali, dan berpotensi mengurangkan yuran dana yang anda bayar.