Bagaimana untuk membiayai semula Pinjaman Rumah

Apabila kadar faedah jatuh, pemilik rumah tergesa-gesa untuk membiayai semula pinjaman gadai janji, sering tanpa berhenti untuk mempertimbangkan sama ada melakukan pembiayaan semula adalah idea yang baik atau jika ia masuk akal kewangan. Malangnya, pemilik rumah boleh dengan mudah terjebak dengan lagu siren kadar faedah gadai janji yang lebih rendah; Walau bagaimanapun, kadar itu sendiri hanya sebahagian kecil dari gambaran yang lebih besar.

Peniaga siri, seperti yang saya suka memanggil mereka, mengeluarkan pinjaman gadai janji baru setiap kali kadar jatuh seperempat titik.

Saya tahu seorang peguam yang membiayai semula rumahnya tujuh kali dalam lapan tahun yang lalu. Ini adalah orang yang sepatutnya lebih pintar daripada itu kerana setiap kali dia membiayai semula, beliau menambah lebih banyak prinsipal sehingga akhir pinjamannya dan melanjutkan tempoh pinjamannya.

Apa itu Refinance?

Pinjaman pembelian wang adalah pinjaman asal yang dicagarkan oleh peminjam untuk membeli rumah. Pinjaman membiayai semula adalah pinjaman baru yang diambil oleh peminjam untuk membayar pinjaman asal atau, dalam hal peniaga siri, pinjaman itu akan dibayar balik pinjaman yang dibiayai semula terakhir. Pinjaman yang dibiayai semula biasanya dalam kedudukan pertama; Walau bagaimanapun, ia juga mungkin untuk membiayai semula pinjaman ekuiti rumah.

Jenis Pinjaman Gadai Janji Pembiayaan Semula

Hanya kerana anda mungkin membayar pada gadai janji kadar tetap, tidak bermakna anda tidak boleh mengeluarkan pinjaman gadai janji yang berbeza apabila anda pembiayaan semula. Walau bagaimanapun, sebelum anda mempertimbangkan untuk menukar gadai janji tetap untuk jenis lain, pastikan anda memahami sepenuhnya syarat pinjaman baru.

Berikut ialah jenis pinjaman hipotek umum yang mungkin anda ingin pertimbangkan:

Faedah Hanya Gadai Janji.
Pilihan ARM Gadai Janji.
Gadai janji kadar laras.
FHA Pinjaman.
Gadai Jatuh Songsang.

Kos Pembiayaan Semula Pinjaman Kediaman

Walaupun mungkin untuk mendapatkan pinjaman membiayai semula tanpa kos dari pemberi pinjaman gadai janji, ingat bahawa pemberi pinjaman berada dalam perniagaan menghasilkan uang.

Jika pemberi pinjaman tidak menghasilkan pendapatan dengan mengenakan bayaran pendahuluan untuk membuat pinjaman, yuran tersebut dimasukkan ke dalam pinjaman atau dibayar melalui kadar faedah yang lebih tinggi daripada pasaran.

Terdapat beberapa bank beralih kepada pinjaman tanpa kos benar, tetapi itu sedikit dan jauh di antara. Baca cetakan baik anda dan bandingkan peminjam. Dapatkan GFE, Anggapan Baik Baik. Sejak 1 Januari 2010, peminjam dikehendaki untuk menjamin Anggaran Baik Iman mereka. Jika kadar tertentu berubah pada penutupan, pemberi pinjaman dikehendaki membayarnya.

Berikut adalah kos yang mungkin perlu anda bayar:

Poin Diskaun Pinjaman.
Pinjaman Asal.
Pemprosesan.
Pentadbiran.
Permohonan.
Pemeriksaan.
Penyediaan Dokumen.
Penilaian. Laporan Kredit
.
Tajuk Dasar.
Yuran Escrow.
Pemulangan semula.
Permintaan Manfaat.
Notari.
Pinjaman masuk.
Penghantaran dan Kurier.
Dokumen E-Mail.
Perkhidmatan Cukai.
Rakaman.

Pemberi pinjaman mengenakan apa yang disebutkan dalam nama panggilan perniagaan kami "yuran sampah," yang bermaksud mereka boleh dirundingkan oleh peminjam. Bayaran tersebut adalah penyediaan dokumen, pentadbiran, pemprosesan, aplikasi dan sebagainya. Jika anda bertanya, pemberi pinjaman mungkin mengetepikan mereka.

Di atas yuran ini, anda mungkin melihat item yang ditandakan "dibayar di luar penutupan" pada pernyataan penutup anda dipanggil YSP. Itulah wang yang dikembalikan oleh bank kepada broker gadai janji untuk membawa pemberi pinjaman anda pinjaman.

Perlu diingat bahawa jika pemberi pinjaman tidak membayar YSP kepada broker, anda mungkin telah menerima kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman anda atau dibayar kurang dalam mata. Pada masa anda menemui ini, anda mungkin menutup pinjaman. Jadi, tanya muka.

Kelemahan untuk Pembiayaan

Kos. Jika anda membayar yuran untuk mendapatkan pinjaman, ia akan membiayai wang anda untuk mendapatkan pinjaman, yang mungkin anda tidak dapat memperoleh balik melalui kadar faedah yang lebih rendah untuk beberapa tahun. Untuk memikirkan ini, tambah semua yuran. Perhatikan perbezaan antara pembayaran gadai janji lama anda dengan pembayaran baru anda. Bahagikan perbezaannya ke dalam yuran pinjaman, yang akan menyamai bilangan bulan yang anda mesti bayar untuk pinjaman baru anda untuk memecahkan walaupun.
Jika yuran pinjaman anda sebesar $ 4.000, contohnya, dan simpanan bulanan akan menjadi $ 100 sebulan, akan membawa anda 40 bulan untuk memecahkan bahkan pada pembiayaan semula.
Tempoh pelunasan lebih lama. Walaupun anda mempunyai pilihan untuk memendekkan tempoh pelunasan anda, anda mungkin tidak layak untuk pembayaran yang lebih tinggi atau mungkin anda mahu membayar lebih setiap bulan hanya untuk membayar pinjaman lebih cepat. Peminjam biasanya memanjangkan tempoh pinjaman. Jika anda membiayai semula pinjaman dengan 25 tahun yang tinggal untuk pinjaman 30 tahun yang baru, anda telah mengubah apa yang pada asalnya pinjaman 30 tahun ke dalam pinjaman 35 tahun.
Gadai janji yang lebih besar. Dengan menggulung kos pinjaman anda ke dalam pinjaman itu sendiri, anda akan mengeluarkan gadai janji yang lebih besar. Gadai janji yang lebih besar memakan diri di kedudukan ekuiti anda. Lebih-lebih lagi, jika anda mengeluarkan wang tunai, yang disebut pembiayaan semula wang tunai, baki pinjaman anda akan meningkat.
Sesetengah peminjam mengambil wang tunai dari pembiayaan semula untuk membayar bil-bil yang ditanggung oleh pembelian tidak bercagar. Jika anda membeli perabot, sebagai contoh, dan anda melunaskan kedai perabot, anda kini telah membiayai perabot selama 30 tahun, yang mungkin mempunyai masa manfaat sepuluh.

Membayar kad kredit tidak selamat menghapuskan hutang semasa tetapi hanya jika anda tidak pernah menggunakan kad lagi. Pertimbangkan memotong kad anda jika anda telah berjaya mendapatkan hutang anda sehingga hutang anda hanya untuk membiayai semula bumbung di atas kepala anda.

Manfaat Pembiayaan Semula

Bayaran bulanan yang lebih rendah. Jika anda bercadang untuk tinggal di rumah cukup lama untuk memecahkan walaupun kos pembiayaan semula, kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran akan menghasilkan aliran tunai bulanan yang lebih tinggi.
Memendekkan tempoh pelunasan. Sekiranya kadar faedah yang lebih rendah anda jauh lebih rendah daripada kadar sebelumnya, anda mungkin ingin memendekkan tempoh pinjaman anda sebagai pertukaran untuk bayaran gadai janji yang lebih tinggi.Sebelum anda melakukan ini, tentukan jika anda boleh melabur bahagian pokok tambahan di tempat lain untuk kadar pulangan yang lebih baik.
Tunai di tangan. Banyak yang mendapatkan wang tunai untuk melabur pada kadar pulangan yang lebih tinggi daripada kadar faedah baru.

_{Pada masa menulis, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.}