Pelaburan untuk Persaraan

Sebelum bersara, anda mesti menubuhkan pelaburan anda supaya mereka dapat memberikan pendapatan pelaburan yang boleh dipercayai. Sesetengah jenis pendapatan pelaburan lebih dipercayai daripada yang lain. Apabila ia datang kepada pendapatan persaraan, terdapat banyak pendekatan yang berbeza yang anda boleh ambil tentang cara menggunakan pelaburan menghasilkan pendapatan.

Saya dapat membantu untuk memecahkan pendekatan pendapatan pelaburan dalam tiga kategori: boleh diramal, berubah, dan terjamin.

Setiap mempunyai kebaikan dan keburukannya.

Pendapatan Pelaburan yang Boleh Ditangkap

Pendapatan faedah daripada bon korporat dan pendapatan dividen daripada stok adalah dua contoh pendapatan pelaburan yang boleh diramalkan. Sumber pendapatan ini boleh dipercayai dalam banyak keadaan, tetapi mereka tidak dijamin. Anda boleh mencipta sumber pendapatan persaraan yang agak stabil dengan membeli minat dan dividen yang membayar pelaburan, atau dengan membeli dana bersama yang memiliki pelaburan sedemikian.

Pendapatan faedah dijana oleh bon korporat dan dana bersama yang melabur dalam bon korporat, dan dengan sijil deposit, dana pasaran wang, pelaburan hasil yang tinggi, premium daripada menjual pilihan panggilan yang dilindungi, dan faedah yang diterima daripada membuat pinjaman persendirian, seperti apa yang akan terjadi jika anda menjual harta yang anda miliki secara langsung dan membawa gadai janji untuk pemilik baru. Pendapatan faedah, seperti yang dibayar oleh bon korporat, dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda.

Pendapatan dividen dibayar oleh saham, dana bersama yang memiliki stok, dan oleh banyak dana tertutup yang menggunakan strategi pemaksimuman dividen. Pendapatan dividen datang dalam bentuk dividen yang layak atau tidak berkelayakan. Terbitan awam U. S. saham membayar dividen yang layak. Dividen yang layak menerima rawatan cukai istimewa, kerana mereka dikenakan cukai kadar cukai yang sama sebagai keuntungan modal jangka panjang, yang merupakan kadar yang lebih rendah daripada kadar cukai pendapatan biasa.

Ramai orang merancang untuk bersara, membeli portfolio pendapatan yang menghasilkan pelaburan, dan hidup dari kepentingan. Ini mungkin berfungsi, tetapi ada beberapa perkara yang perlu diingat.

1. Pendapatan yang menghasilkan pelaburan seperti saham boleh menurunkan kadar pembayaran dividen mereka. Apabila ini berlaku, harga saham akan turun.
2. Bon boleh ingkar, atau apabila mereka matang anda mungkin tidak dapat membeli bon baru dengan kadar faedah setinggi kadar sebelumnya yang anda terima.
3. Pelaburan mungkin tidak menghasilkan pendapatan yang mencukupi untuk memenuhi keperluan perbelanjaan anda semasa bersara.
4. Ia boleh menggoda untuk mendapatkan pelaburan hasil yang tinggi. Ini datang dengan risiko yang lebih tinggi. Di samping itu, banyak pelaburan dengan pembayaran yang lebih tinggi mempunyai bayaran yang lebih tinggi kerana dengan setiap pengedaran mereka kembali beberapa prinsipal.

Ramai pesara yang tidak tertumpu untuk meninggalkan sejumlah besar ahli waris boleh mempunyai persaraan yang lebih selesa dengan membuat satu pelan yang membolehkan mereka membelanjakan beberapa prinsipal sebagai tambahan kepada pendapatan pelaburan mereka.Pelan jenis ini menggunakan pendekatan "jumlah pulangan" dan bukan satu pendekatan hanya hidup daripada pendapatan pelaburan yang dihasilkan.

Pembolehubah: Pendekatan Total Return

Satu cara untuk mencipta pendapatan persaraan adalah untuk membina portfolio pulangan yang terdiri daripada wang tunai, pendapatan tetap, dan ekuiti.

Dengan pendekatan ini, anda membangunkan model peruntukan aset dan reka bentuk portfolio anda untuk dipadankan dengan model itu. Sebagai contoh, model peruntukan aset persaraan biasa boleh memanggil 5% tunai, 35% dalam pendapatan tetap, dan 60% dalam ekuiti.

Wang tunai dan pendapatan tetap membentuk bahagian "selamat" portfolio anda. Mereka akan menjana pendapatan pelaburan semasa dalam bentuk minat. Ekuiti membentuk bahagian pertumbuhan portfolio, yang membolehkan pendapatan pelaburan masa depan anda meningkat dengan inflasi.

Terdapat peraturan pengeluaran yang perlu diikuti apabila membuat portfolio jenis ini supaya anda tidak terlalu banyak menghabiskan masa terlalu lama. Pendapatan yang dijana akan berubah dari tahun ke tahun, tetapi anda tidak akan bergantung pada pendapatan sebenar portfolio menjana setiap tahun. Sebaliknya, portfolio direka untuk mencapai kadar pulangan sasaran, dan anda akan menetapkan kadar pengeluaran yang kurang daripada pulangan sasaran.

Jika anda tidak mahu membuat portfolio anda sendiri, anda boleh menyewa penasihat kewangan, atau menggunakan dana pendapatan persaraan. Dana pendapatan persaraan lazimnya mengikut pendekatan pulangan keseluruhan.

Jumlah strategi pulangan adalah berkesan jika anda mempelbagaikan kepelbagaian portfolio anda dengan betul dan mengimbangi semula peruntukan sasaran anda sekali setahun. Sebanyak strategi pulangan boleh diletakkan di atas dasar pendapatan terjamin. Pendapatan dijamin menghasilkan lapisan keselamatan; yang boleh menjadi penting untuk ketenangan fikiran dalam persaraan.

Pendapatan Terjamin

Pendapatan pelaburan yang dijamin adalah betul-betul seperti apa; pendapatan yang dijamin oleh sama ada Kerajaan S. atau syarikat insurans. Pelaburan yang selamat seperti sijil deposit, sekuriti perbendaharaan, dan anuiti tetap adalah sumber utama pendapatan pelaburan terjamin.

Satu risiko dengan hanya menggunakan pelaburan yang selamat adalah bahawa kadar faedah sangat rendah. Pelaburan yang selamat digunakan untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi, yang menjadikannya lebih mudah bergantung kepada mereka untuk pendapatan pelaburan semasa bersara.

Terdapat beberapa cara anda boleh membeli pendapatan terjamin yang boleh dikira:

• Cara yang paling biasa untuk membeli pendapatan pelaburan yang dijamin adalah dengan membeli anuiti.
• Anda juga boleh menangguhkan permulaan manfaat Sosial Anda supaya anda mendapat pendapatan yang lebih terjamin setiap tahun bermula pada usia 70 tahun.
• Pelan pencen yang ditaja oleh majikan anda boleh membiarkan anda membeli tahun perkhidmatan supaya anda layak mendapat faedah yang lebih tinggi .
• Anda boleh membeli sijil deposit, atau bon kerajaan yang matang setiap tahun dalam jumlah yang sepadan dengan keperluan belanjawan anda yang diunjurkan pada tahun itu.

Pendapatan dijamin menjadikan asas yang sangat baik untuk strategi pendapatan persaraan yang lebih komprehensif.

Daripada menggunakan hanya satu pendekatan, sering kali tindakan terbaik dalam persaraan adalah salah satu yang menggabungkan pelbagai jenis strategi pendapatan pelaburan.