Berapa Liputan Pendapatan Perniagaan Adakah Anda Perlu?

Apakah had yang anda pilih semasa membeli liputan pendapatan perniagaan? Soalan ini sukar dijawab. Untuk satu perkara, kerugian pendapatan perniagaan dikira berdasarkan kerugian sebenar anda. Untuk memastikan had anda memadai, anda perlu memperuntukkan pendapatan anda dua belas bulan dengan tepat. Selain itu, liputan pendapatan perniagaan membayar pendapatan yang anda kalah semasa penutupan operasi anda.

Oleh itu, anda juga perlu menganggarkan berapa banyak masa yang anda perlukan untuk membaiki harta anda dan mendapatkan perniagaan anda berjalan kembali selepas kehilangan fizikal.

Definisi Pendapatan Perniagaan

Cabaran pertama dalam memilih had pendapatan perniagaan ialah memahami maksud pendapatan perniagaan . Di bawah banyak bentuk pendapatan perniagaan (termasuk bentuk ISO), istilah ini bermaksud jumlah yang berikut:

Pendapatan bersih, yang bermaksud keuntungan atau kerugian bersih sebelum cukai pendapatan

1. Perbelanjaan operasi biasa yang berterusan selepas kerugian. Ini termasuk gaji.
2. Jika perniagaan anda memperoleh pendapatan dengan menyewa harta kepada orang lain, anda boleh memasukkan, atau mengecualikan, pendapatan sewa anda dalam pengiraan pendapatan perniagaan anda. Sekiranya syarikat anda menghasilkan semua pendapatannya daripada hartanah sewa, pendapatan perniagaan anda akan terdiri daripada pendapatan sewa sahaja.

Mengira Pendapatan Perniagaan

Cara paling tepat untuk mengira pendapatan perniagaan anda adalah dengan menggunakan lembaran kerja pendapatan perniagaan.

Anda boleh menggunakan lembaran kerja ISO standard atau yang disediakan oleh syarikat insurans anda. Jika anda memerlukan lembaran kerja, ejen atau broker anda boleh mendapatkannya untuk anda.

Lembaran kerja menggariskan proses langkah demi langkah untuk mengira pendedahan pendapatan perniagaan anda. Proses ini melibatkan dua langkah. Langkah pertama ialah menentukan berapa pendapatan perniagaan anda yang dihasilkan dalam tempoh dua belas bulan sebelum ini.

Kedua, anda perlu memproyeksikan pendapatan anda untuk masa depan dua belas bulan. Anda boleh membuat unjuran anda dengan menyesuaikan angka sejarah 12-bulan anda. Pengiraan anda harus mencerminkan sebarang perubahan yang anda harapkan sepanjang tahun yang akan datang, seperti kenaikan atau penurunan dalam jualan.

Bagi kebanyakan pemilik perniagaan, lembaran kerja pendapatan perniagaan boleh membingungkan. Sekiranya anda mendapati lembaran kerja mengelirukan, minta akauntan anda untuk melengkapkannya untuk anda.

Penalti Duit Syiling

Banyak bentuk pendapatan perniagaan termasuk klausa insurans. Fasal ini mengenakan penalti jika had dasar anda kurang dari jumlah keperluan. Sekiranya insurans bersama dengan polisi anda, peratuan bersama akan disenaraikan dalam perisytiharan. Peratusan ini mungkin berada di antara 50% hingga 125%. Begini bagaimana fasal tersebut terpakai:

Anggapkan bahawa anda telah membeli liputan pendapatan perniagaan berdasarkan pendapatan yang diunjurkan sebanyak $ 1 juta. Dasar anda termasuk keperluan insurans sebanyak 80%.Untuk mengelakkan penalti bersama, anda mesti membeli sekurang-kurangnya $ 800, 000 (.80 X $ 1 juta). Anda membuat keputusan untuk membeli hanya $ 700,000 sebagai langkah penjimatan kos.

Tiga bulan ke dalam tempoh dasar anda api meletus di gudang anda. Kebakaran merosakkan bangunan, memaksa anda menutup perniagaan anda selama beberapa minggu.

Anda mengalami kerugian $ 175,000 akibat penutupan. Anda telah diinsuranskan dengan pendedahan pendapatan perniagaan anda sebanyak $ 100, 000. Inilah caranya penanggung insurans anda mengira pembayaran kerugian anda.

Pembayaran kehilangan maksimum = jumlah kerugian X (had yang dibeli / had yang diperlukan)

Jumlah yang dibayar oleh syarikat insurans anda membayar = $ 175, 000 X (700, 000/800, 000) atau $ 153, 125

membayar baki $ 21, 875, yang mewakili penalti bersama. Anda boleh mengelakkan penalti sedemikian dengan membeli had yang mencukupi bagi liputan pendapatan perniagaan. Sebagai alternatif, anda boleh mengelakkan insurans bersama dengan membeli liputan pendapatan perniagaan yang terpakai pada asas nilai yang dipersetujui.

Endorsement Penyelarasan Premium

Seperti yang dinyatakan di atas, adalah penting untuk membeli liputan pendapatan perniagaan yang mencukupi untuk mengelakkan penalti bersama. Walau bagaimanapun, ia juga mungkin untuk membeli terlalu banyak insurans.

Jika had yang anda beli melebihi jumlah yang diperlukan oleh klausa insurans, anda akan membazirkan wang ke atas insurans yang tidak digunakan. Pengendorsan Pelarasan Premium akan membolehkan anda mengelakkan keadaan ini.

Endorsement ini memberikan bayaran balik jika had pendapatan perniagaan anda melebihi jumlah yang diperlukan oleh klausa insurans. Anda perlu mengemukakan dua laporan nilai pendapatan perniagaan anda kepada syarikat insurans anda. Seseorang mesti difailkan apabila dasar anda dimulakan (atau apabila disokongnya). Yang kedua mesti dikemukakan dalam tempoh 120 hari dari tarikh polisi anda berakhir. Penanggung insurans anda akan membandingkan had yang anda beli ke had yang diperlukan berdasarkan nilai sebenar anda. Jika had yang anda beli melebihi had yang diperlukan, penanggung insurans anda akan mengembalikan premium berlebihan.