Bagaimana Escrow Berkaitan dengan Urus Niaga Harta Tanah Anda

Anda mungkin mendengar perkataan escrow berkali-kali semasa transaksi pembelian rumah anda, dan istilah ini boleh mengelirukan kerana ia digunakan untuk menggambarkan peristiwa yang berlainan yang berlaku sebelum ini selepas penyelesaian hartanah, hari penutupan apabila harta menjadi milik anda.

Mari lihat definisi istilah escrow dan cara yang berbeza yang berlaku semasa transaksi pembelian rumah anda.

Escrow: Dokumen atau sesuatu yang bernilai, sering kali wang, dipegang oleh pihak ketiga yang netral untuk digunakan pada masa akan datang untuk memenuhi kewajipan.

Escrow Semasa Proses Membeli Rumah

Deposit Earnest Money
Jika anda membeli rumah, pendedahan pertama anda kepada escrow mungkin dikaitkan dengan deposit wang yang bersungguh-sungguh yang menemani tawaran anda untuk membeli rumah. Wang itu mungkin masuk ke akaun amanah seseorang, di mana ia akan kekal di escrow , dilindungi oleh pihak ketiga yang neutral itu sehingga dikreditkan kepada anda apabila transaksi ditutup (atau tersebar dengan cara lain jika transaksi gagal untuk menutup).

Agen Escrow
Anda akan mendengar escrow istilah yang digunakan untuk menggambarkan syarikat tajuk, peguam atau orang lain yang diupah untuk mengendalikan transaksi penutupan anda. Orang itu sering disebut agen escrow kerana dia menyimpan semua dokumen dan dana yang berkaitan dengan transaksi itu hingga hari penutupan.

Akaun Escrow Lender
Istilah escrow digunakan sekali lagi untuk menjelaskan akaun pemberi pinjaman anda yang ditetapkan untuk membayar cukai rumah dan cukai rumah anda apabila ia jatuh tempo. Ingat PITI inisial? Anda melihatnya apabila pemberi pinjaman mengira bayaran bulanan yang anda jangkakan. Huruf-huruf itu berdiri untuk komponen setiap pembayaran:

Bil cukai dan insurans biasanya dihantar terus kepada pemberi pinjaman anda. Kedua-dua bil tersebut dibayar setiap tahun, tetapi kebanyakan pemberi pinjaman mengharuskan anda membayar 1/12 dari tagihan tahunan setiap bulan. Pemberi pinjaman menyimpan pembayaran separa dalam akaun escrow, di mana mereka akan terkumpul sehingga tiba masanya untuk membayar cukai dan insurans pada tahun berikutnya.

Anda akan mula membiayai akaun escrow anda dengan membuat bayaran kepada mereka pada penutupan.

• ,
• ,
• , ,

I

, Insurans

Ganjaran RESPA untuk Akaun Escrow

Akta Prosedur Penyelesaian (RESPA) termasuk undang-undang yang semua peminjam mesti ikut semasa membiayai dan mengurus akaun escrow anda. RESPA tidak memerlukan peminjam untuk mengekalkan akaun escrow dengan peminjam mereka - peminjam membuat keputusan itu. Undang-undang mengawal jumlah maksimum yang membolehkan peminjam menghendaki peminjam untuk mengekalkan dalam akaun escrow. Keupayaan Akaun Escrow

Peminjam boleh memerlukan peminjam untuk menyimpan bantalan

, atau lebihan, kira-kira dalam akaun escrow mereka untuk menampung kenaikan yang tidak dijangka pada tahun cukai dan bil insurans yang berikutnya. Bantal tidak boleh lebih daripada satu per enam dari jumlah amaun yang dibayar daripada akaun setiap tahun. Itu biasanya berjumlah dua bulan pembayaran escrow.

Kebanyakan pemberi pinjaman kini menghendaki peminjam membiayai akaun escrow mereka dengan jumlah maksimum. Haruskah peminjam membayar faedah ke atas wang yang disimpan dalam akaun escrow?

RESPA tidak memerlukan peminjam untuk membayar faedah tetapi beberapa negeri lakukan. Bagaimana jika pemberi pinjaman saya tidak membayar cukai saya tepat pada waktunya?

Pemberi pinjaman harus membayar cukai tepat pada waktunya jika pembayaran hipotek anda dibayar tepat pada waktunya. Pemberi pinjaman mesti membayar apa-apa denda yang ditaksir kepada anda untuk pembayaran lewat. Sekiranya pemberi pinjaman menolak, anda boleh memfailkan aduan rasmi dengan RESPA.

Apa yang perlu saya lakukan jika pemberi pinjaman saya tidak membayar insurans bahaya saya dan polisi dibatalkan? Pemberi pinjaman dikehendaki membuat pembayaran tepat waktu jika pembayaran hipotek anda tepat pada masanya. Hubungi pemberi pinjaman dengan serta-merta dan fakskan salinan bil insurans, pastikan ia dihantar ke jabatan yang betul. Bercakap dengan peguam jika anda mengalami kerosakan akibat kegagalan pemberi pinjaman untuk membayar.

Sesetengah orang memilih untuk membayar premium lewat yang pastinya untuk memastikan liputan mereka tidak ditamatkan, kemudian berurusan dengan pemberi pinjaman untuk mendapatkannya kembali. Bagaimana jika pemberi pinjaman saya memerlukan saya untuk menyimpan terlalu banyak wang adalah escrow? Tanyakan pemberi pinjaman anda untuk penjelasan jika ia mengharuskan anda menyimpan kusyen escrow yang sama dengan lebih dari 1/6 lebihan dana yang disebutkan di atas. Sekiranya respons mereka kepada anda tidak memuaskan, sila adakan aduan dengan HUD.