Bagaimana Amortisasi berfungsi: Contoh dan Penjelasan

Pelunasan adalah proses membayar baki dari masa ke masa dengan pembayaran yang tetap, sama. Ini adalah perkara biasa dengan pembayaran bulanan pinjaman, tetapi pelunasan adalah istilah perakaunan yang boleh digunakan untuk jenis baki lain.

Dengan pinjaman, termasuk pinjaman rumah dan pinjaman kereta, setiap pembayaran bulanan kelihatan sama, tetapi bayaran terdiri daripada beberapa bahagian yang berubah dari masa ke masa. Sebahagian daripada setiap pembayaran pergi ke:

1. Kos faedah (pemberi pinjaman anda dibayar untuk pinjaman).
2. Mengurangkan baki pinjaman anda (juga dikenali sebagai membayar prinsipal pinjaman).

Pada permulaan pinjaman, kos faedah berada pada tahap tertinggi. Terutama dengan pinjaman jangka panjang, majoriti setiap pembayaran berkala adalah perbelanjaan faedah, dan anda hanya membayar sebahagian kecil daripada baki. Dengan kata lain, anda tidak banyak membuat kemajuan terhadap pembayaran balik hutang pada tahun-tahun awal.

Seiring dengan masa berlalu, semakin banyak bayaran yang dibayar kepada prinsipal anda (dan anda membayar kurang setiap bulan).

Pinjaman terlewat direka bentuk untuk membayar sepenuhnya baki pinjaman dalam tempoh tertentu. Pembayaran pinjaman terakhir anda akan membayar amaun akhir yang masih ada pada hutang anda. Sebagai contoh, selepas 30 tahun (atau 360 pembayaran bulanan) anda akan membayar gadai janji selama 30 tahun.

Pembayaran pinjaman bulanan anda tidak berubah - matematik hanya berfungsi supaya hutang dihapuskan.

Pelunasan dalam Tindakan

Kadang-kadang adalah berguna untuk lihat angka-angka dan bukannya membaca tentang proses tersebut. Tatal ke bahagian bawah halaman ini untuk melihat contoh pinjaman auto yang dilunaskan. Jadual di bawah ini dikenali sebagai jadual pelunasan (atau pelunasan jadual ), dan jadual-jadual ini membantu anda memahami bagaimana setiap pembayaran memberi kesan terhadap pinjaman, berapa banyak yang anda bayar dengan faedah, dan berapa banyak hutang anda pada pinjaman sebarang masa yang diberikan.

Jadual Pelunasan Sampel

Jadual di bawah menunjukkan jadual pelunasan bagi permulaan dan akhir pinjaman auto. Ini adalah pinjaman berjumlah $ 20, 000 lima tahun yang dikenakan faedah 5% (dengan bayaran bulanan).

Untuk melihat jadual penuh atau membuat jadual anda sendiri, gunakan kalkulator pelunasan pinjaman.

Baki (Akhir)

1	$ 20, 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2
$ 19, 705. 91	$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59
$ 377. 42	$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42
$ 297. 78	$ 79. 64 > $ 18, 816. 26	…	…	…	…
…	…	57	$ 1, 494 10	$ 377. 42	$ 371.20
$ 6. 23	$ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75
$ 4. 68	$ 750. 16	59	$ 750. 16	$ 377. 42	$ 374. 30
$ 3. 13	$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29
$ 1. 57	$ 0		Melihat pelunasan sangat membantu jika anda ingin memahami bagaimana kerja pinjaman.	Kos pinjaman sebenar:	Dengan gambaran terperinci tentang komponen pinjaman anda, anda dapat melihat dengan jelas berapa banyak yang anda bayar dengan bunga - bukannya memberi tumpuan kepada pembayaran bulanan. Pengguna sering membuat keputusan berdasarkan bayaran bulanan "berpatutan", tetapi kos faedah adalah cara yang lebih baik untuk mengukur kos sebenar dari apa yang anda beli. Kadangkala pembayaran bulanan yang lebih rendah sebenarnya bermakna anda akan membayar lebih banyak faedah (jika anda merentangkan masa pembayaran balik).
	Pengambilan keputusan:	Anda juga boleh menentukan pinjaman mana yang akan dipilih apabila peminjam menawarkan istilah yang berbeza (berapa banyak yang dapat anda simpan dengan kadar faedah yang lebih rendah?). Anda juga dapat mengira berapa banyak yang akan anda simpan dengan membayar hutang awal - anda akan dapat melangkau semua caj faedah yang tersisa pada kebanyakan pinjaman.		Untuk memvisualkan pelunasan, gambarkan satu carta (baki pinjaman anda adalah paksi X menegak dan masa paksi Y mendatar) dengan garis turun dan ke kanan. Dengan pinjaman jangka pendek, garis itu lebih lurus. Dengan pinjaman jangka panjang, garisan itu semakin curam seiring dengan berjalannya waktu.	Bagaimana Melunas Pinjaman: Penghitungan

Terdapat beberapa cara untuk mendapatkan jadual pelunasan (seperti yang di atas) untuk pinjaman anda:

Bina jadual sendiri dengan tangan.

Gunakan kalkulator dalam talian, yang akan mewujudkan jadual untuk anda. Gunakan spreadsheet untuk membuat jadual pelunasan dan membantu anda menganalisis pinjaman.

Kalkulator dan hamparan dalam talian selalunya paling mudah untuk digunakan, dan anda sering boleh menyalin dan menampal output kalkulator dalam talian ke dalam hamparan jika anda memilih untuk tidak membina keseluruhan model dari awal.

Pembayaran bulanan: Dengan pinjaman pelunasan, memikirkan bayaran hanya matematik. Bayaran ini adalah berdasarkan jumlah pinjaman, kadar faedah, dan berapa tahun pinjaman tersebut berlangsung. Ketiga ramuan tersebut berfungsi bersama untuk mempengaruhi berapa banyak yang anda bayar setiap bulan dan jumlah minat yang akan anda bayar.

Menurunkan kadar faedah boleh mengurangkan pembayaran anda, dan membantu anda menjimatkan wang. Menaikkan pinjaman dalam jangka masa yang lebih lama juga akan menurunkan pembayaran anda, tetapi anda akan membayar lebih

lebih

untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman.

Untuk melunaskan pinjaman, gunakan jadual di atas sebagai contoh, dan selesaikan langkah-langkah berikut:

1. Perhatikan baki pinjaman bermula:
2. $ 20, 000
3. Angka pembayaran

(perhitungan ditunjukkan pada halaman ini): $ 377. 42

Perhatikan caj faedah untuk setiap tempoh - biasanya setiap bulanan (pengiraan ditunjukkan pada halaman ini): $ 83. 33 pada bulan pertama

Kurangkan caj bunga dari pembayaran anda - selebihnya adalah jumlah pokok yang akan anda bayar pada bulan tersebut: $ 294.09 pada bulan pertama Kurangkan baki pinjaman dengan jumlah prinsipal

yang telah anda bayar: anda berhutang $ 19, 705. 91 setelah pembayaran pertama anda

1. Mulai lebih dari dengan bulan berikutnya: $ 19 , 705. 91 adalah baki pinjaman pada bulan kedua
2. Jenis Pinjaman Pelunasan Terdapat banyak jenis pinjaman yang tersedia, dan mereka tidak semua bekerja dengan cara yang sama. Sebarang pinjaman ansuran adalah pinjaman yang melunaskan: anda membayar baki ke sifar dari masa ke masa dengan bayaran peringkat.
3. Pinjaman Auto sering kali melunaskan pinjaman lima tahun (atau lebih pendek) yang anda bayar dengan bayaran bulanan tetap. Sebenarnya, sesetengah orang - termasuk pembeli dan peniaga auto - berfikir membeli auto dari segi bayaran bulanan sahaja. Pinjaman yang lebih panjang boleh didapati, tetapi anda berisiko menjadi terbalik dalam pinjaman anda jika anda menghulurkan sesuatu untuk mendapatkan bayaran yang lebih rendah (dan anda akan membelanjakan lebih banyak faedah).
4. Pinjaman rumah secara tradisional adalah gadai janji kadar tetap 15 tahun atau 30 tahun. Kebanyakan orang tidak menyimpan pinjaman untuk tempoh itu - mereka menjual rumah atau membiayai semula pinjaman pada satu ketika - tetapi pinjaman ini bekerja
5. seolah-olah anda akan menyimpannya untuk keseluruhan istilah.
6. Pinjaman peribadi yang anda dapatkan dari bank, kesatuan kredit, atau pemberi pinjaman dalam talian umumnya dilunaskan pinjaman juga. Mereka sering mempunyai tempoh tiga tahun, kadar faedah tetap, dan bayaran bulanan tetap. Pinjaman ini sering digunakan untuk projek kecil atau penyatuan hutang.

Pinjaman Yang Tidak Dilunaskan

Kad kredit

• tidak melunaskan pinjaman. Anda boleh meminjam berulang kali pada kad yang sama, dan anda dapat memilih berapa banyak yang akan anda bayar setiap bulan (selagi anda memenuhi bayaran minimum - tetapi lebih baik). Jenis pinjaman ini juga dikenali sebagai hutang pusingan. Pinjaman hanya faedah
• tidak melunaskan sama ada - sekurang-kurangnya tidak pada permulaannya. Semasa "tempoh hanya bunga" anda hanya akan membayar prinsipal jika anda membuat pembayaran tambahan pilihan di atas dan di luar kos faedah. Pinjaman belon mengharuskan anda membuat pembayaran pokok yang besar pada akhir hayat pinjaman. Pada tahun-tahun awal pinjaman anda akan membuat bayaran yang kecil, tetapi keseluruhan pinjaman akan datang akhirnya. Dalam kebanyakan kes, anda akan membiayai semula pada masa itu (kecuali jika anda mempunyai sejumlah besar wang di tangan).