Adakah Kredit Utiliti Mempengaruhi Kredit? Semakin tinggi, Ya

Untuk membina kredit, anda perlu meminjam wang dan membuat bayaran pinjaman tepat pada waktunya. Semakin lama anda melakukannya, semakin baik kredit anda.

Anda juga perlu membayar bil utiliti tepat pada waktunya, dan anda mungkin tertanya-tanya jika bayaran tersebut dapat membantu anda meningkatkan skor kredit. Lagipun, pembayaran tepat pada masa adalah bayaran tepat masa - tidak sepatutnya penting jika anda membayar balik pinjaman atau menyimpan elektrik.

Malangnya, membayar bil utiliti anda biasanya tidak memberi impak kepada skor kredit tradisional anda.

Tetapi terdapat beberapa pengecualian penting:

Jika skor kredit "alternatif" digunakan, pembayaran tersebut dapat membantu anda mendapatkan kelulusan.
Jika anda terlalu jauh di belakang pembayaran utiliti, kredit anda mungkin akan menderita sebagai akaun pergi ke agensi pengumpulan.
Sejarah pembayaran utiliti anda boleh menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan perkhidmatan lain (jika anda memindahkan atau menukar pembekal perkhidmatan, contohnya).

Skor Kredit Alternatif

Anda mempunyai banyak skor kredit. Skor kredit yang paling penting ialah skor kredit FICO (dan anda juga mempunyai beberapa skor kredit FICO - sekurang-kurangnya satu untuk setiap agensi pelaporan kredit utama). Skor itu kelihatan terutamanya mengenai bagaimana anda telah membayar balik pinjaman pada masa lalu dan profil hutang semasa anda. Ia adalah skor yang peminjam biasanya menggunakan pinjaman wang dolar yang besar seperti pinjaman rumah dan pinjaman auto standard. Pembayaran utiliti kini tidak dipertimbangkan ke dalam skor kredit FICO.

Skor kredit alternatif mengambil pendekatan yang berbeza.

Organisasi yang membangunkan skor tersebut menyedari bahawa ramai pengguna tidak mempunyai sejarah pinjaman yang mencukupi untuk menghasilkan skor kredit FICO. Agensi pelaporan kredit hampir tidak mengetahui orang-orang ini wujud, tetapi mereka adalah calon yang baik untuk pinjaman dan perkhidmatan utiliti. Individu dan keluarga ini membuat pembayaran tepat pada masa untuk pelbagai organisasi setiap bulan (untuk perkhidmatan telefon, internet, kabel, elektrik, gas, air, sampah, pembetung, alat ganti HOA, dan banyak lagi).

Bayaran tersebut harus dikira untuk sesuatu, dan skor kredit baru memikirkan cara mengenal pasti pengguna yang bertanggungjawab dan membantu mereka mendapatkan pinjaman.

Cabarannya ialah mencari pemberi pinjaman yang menggunakan skor kredit alternatif itu. Anda boleh mengharapkan lebih banyak peminjam untuk berbuat demikian, dan skor FICO juga berkembang untuk memasukkan pembayaran utiliti dari masa ke masa.

Jika Anda Tidak Membayar Utiliti Anda

Cara kedua bil-bil utiliti anda boleh menjejaskan skor kredit anda adalah jika anda berhenti membayarnya.

Walaupun banyak utiliti tidak melaporkan maklumat positif (yang selalu anda bayar tepat pada masanya, contohnya), mereka akan melaporkan maklumat negatif. Apabila akaun anda pergi ke agensi pengumpulan, hutang akan dilaporkan kepada biro kredit.

Akaun pengumpulan itu pasti merosakkan kredit anda. Lebih-lebih lagi, mereka boleh membuat pertimbangan undang-undang terhadap anda, yang juga buruk untuk skor kredit anda. Selain itu, anda mungkin berhutang yuran tambahan akibat daripada akaun pengumpulan.

Ini mungkin kelihatan seperti perjanjian yang tidak adil: Penyedia utiliti boleh merosakkan kredit anda jika anda tidak membayar, tetapi anda tidak mendapat faedah (selain perkhidmatan yang disediakan) untuk membayar bil anda. Mereka syarikat tidak perlu menjadi teliti dan berhati-hati sebagai pemberi pinjaman - mereka tidak memberi anda beribu-ribu dolar yang boleh anda lewatkan - dan mereka tidak mahu tertakluk kepada kehendak Akta Laporan Kredit Fair ( FCRA).

Sebagai hasilnya, mereka akan membuka akaun untuk anda dan menyediakan perkhidmatan, dan kredit anda hanya akan terlibat jika anda terlalu jauh di belakang bil-bil.

Berapa jauh di belakang? Sama seperti pembayaran pinjaman anda, membayar beberapa hari lewat tidak mungkin menyebabkan masalah besar (walaupun yuran lewat pembayaran pastinya akan menambah). Apabila pembayaran melebihi 30 hari lewat, pembayaran tersebut akan diperhatikan, dan agensi koleksi hanya akan terlibat apabila anda telah berhenti melakukan pembayaran selama beberapa bulan atau lebih.

Tentukan "Kredit"

Walaupun pembayaran utiliti anda mungkin tidak langsung mempengaruhi keupayaan anda untuk mendapatkan pinjaman, pembayaran tersebut dapat membantu atau menyakiti anda di kawasan lain.

Sama seperti penarafan kredit alternatif, sesetengah syarikat mengesan sejarah pembayaran utiliti anda. Jika anda sentiasa membayar tepat pada waktunya, ia akan menjadi lebih mudah untuk mendapatkan perkhidmatan. Sekiranya anda mempunyai sejarah membayar lewat, ia akan menjadi lebih sukar untuk mendapatkan perkhidmatan (anda mungkin perlu melompat melalui gelung tambahan atau membuat deposit besar untuk mendapatkan perkhidmatan dihidupkan).

Oleh itu, bergantung kepada apa yang anda maksud dengan "kredit", pembayaran utiliti itu memang penting.

Bagaimana Membangunkan Kredit

Terus membayar pada masa: Jika anda cuba membina kredit anda, penting untuk terus membuat pembayaran utiliti anda tepat pada waktunya. Pembayaran tersebut mungkin membantu skor kredit tradisional anda (semakin banyak dan lebih besar setiap tahunnya) - dan risiko anda merosakkan kredit anda jika anda terlalu jauh dari pembayaran.

Periksa kredit anda: Sebagai tambahan untuk terus menggunakan utiliti, perhatikan data kredit tradisional anda. Sebagai permulaan, periksa laporan kredit anda dengan kerap (ia bebas di bawah undang-undang persekutuan). Dapatkan laporan dari setiap biro kredit utama setiap empat bulan, jadi anda akan menghadapi masalah sebelum mereka keluar dari tangan. Betulkan sebarang kesilapan dalam laporan anda, kerana mereka tidak boleh menyeret nilai anda.

Pinjaman yang dijamin: Mendapatkan pinjaman dan membuat pembayaran anda tepat pada waktunya akan membantu skor kredit anda. Sekiranya anda mengalami kesulitan yang mendapat kelulusan, cuba pinjaman yang dijamin - walaupun pinjaman kecil beberapa ratus dolar dapat membantu. Dengan pinjaman bercagar, anda menyediakan wang tunai (atau cagaran lain) untuk mengurangkan risiko pemberi pinjaman. Tunai mungkin adalah jenis cagaran yang terbaik, dan deposit tunai boleh membantu anda melayakkan diri untuk mendapatkan kad kredit bercagar. Matlamat dengan pinjaman terjamin bukan untuk mendapatkan wang - matlamatnya adalah untuk membayar balik pinjaman dan membina kredit.

Bantuan daripada penanda tangan: Jika anda masih tidak dapat diluluskan untuk pinjaman kecil, seseorang yang anda tahu mungkin dapat membantu anda. Seorang penjaga kos menandatangani permohonan pinjaman dengan anda dan berjanji untuk membayar balik jika anda tidak membuat pembayaran. Orang itu mengambil risiko dengan membantu anda (dan kredit mereka sendiri mungkin terjejas), jadi ia sangat membantu. Hanya meminta bantuan dari orang yang:

Mempunyai kredit yang lebih baik daripada anda
Mempunyai pendapatan yang cukup untuk membantu anda memenuhi syarat untuk pinjaman baru dan membayar kewajiban mereka sekarang
Dapat mengambil risiko yang anda tidak akan membayar (mereka akan bertanggungjawab ke atas 100 peratus hutang jika anda tidak dapat membayar apa-apa sebab - walaupun anda terluka atau terbunuh dalam kemalangan)
Memahami risiko menandatangani bersama untuk anda

Dapatkan semasa: Kredit anda didasarkan pada sejarah anda membuat pembayaran tepat pada masa pinjaman. Jika anda berada di belakang bayaran pinjaman, terperangkap - kredit anda dengan cepat akan bertambah baik. Itu mungkin lebih mudah dikatakan daripada dilakukan. Sekiranya anda berjuang dengan hutang, hubungi pemberi pinjaman anda dan tanya jika terdapat sebarang program yang tersedia untuk membantu anda kembali ke landasan. Menjadi proaktif boleh membuka pintu yang anda tidak tahu wujud.