Bersara Jutawan dengan Menyimpan $ 111 Dolar per Paycheck

Tahniah, anda sudah lulus dari kolej! Dengan tahap darjah, anda sudah bersedia untuk keluar dan menghadapi dunia. Anda tidak syak lagi mahu berbuat baik dalam kehidupan, yang termasuk membuat cukup wang semasa kerjaya anda untuk bersara dengan selesa tanpa perlu risau tentang membayar bil-bil. Walaupun ini akan menjadi lebih mudah jika anda mempunyai salah satu darjah perguruan tinggi yang paling tinggi berbanding dengan salah satu darjah perguruan yang terburuk, sememangnya, secara matematik, tidak dapat dinafikan untuk anda mengumpulkan berjuta-juta dolar pada masa anda bersara jika anda, seperti kebanyakan graduan kolej, berada di peringkat awal hingga pertengahan umur dua puluhan dan menjalani jangka hayat yang normal.

Pastinya, ia memerlukan kata keras, disiplin, dan keupayaan untuk melekat pada anggaran tetapi boleh dilakukan.

Menggunakan salah satu daripada nilai masa formula wang, saya akan menunjukkan bagaimana $ 111 setiap gaji pada kadar purata pulangan atas kerjaya biasa boleh berubah menjadi $ 4, 426, 000 dalam kekayaan membuang enam angka setahun dalam pendapatan pasif; portfolio saham, bon, dana bersama, hartanah dan aset lain yang menjaga kehidupan keluarga anda dengan selesa sepanjang hayat anda dan menjadi warisan untuk anak-anak dan cucu-cucu anda (atau, mungkin, amal kegemaran anda).

Apabila Memulakan Kerjaya Anda, Masa, Tempat Perlindungan Cukai yang Baik, dan Pertandingan 401 (k) yang Layak Boleh Gabungkan Membuat Anda Kaya

Bayangkan awak pergi bekerja untuk syarikat seperti Starbucks dalam kerja julat rendah hingga pertengahan, dalam pasaran metropolitan yang rendah hingga pertengahan. Anda mendapat gaji $ 40,000 setahun (yang mana kurang daripada purata pengurus Starbucks dibayar pada $ 48, 665).

Bergantung pada kadar yang dikenakan dalam mana-mana tahun tertentu, gergasi kopi menyesuaikan 401 (k) sumbangan dollar-untuk-dolar sehingga sama dengan 4% atau 6% dari gaji anda. Selanjutnya, bayangkan kadar cukai gabungan yang berkesan untuk cukai Persekutuan, negeri, tempatan dan gaji adalah 28%.

Anda memutuskan untuk mengetepikan 20% pendapatan anda setiap tahun, yang merupakan sasaran yang agak bercita-cita tetapi tentunya tidak melampau dalam komuniti kemerdekaan kewangan.

Itulah $ 8, 000 setahun. Walau bagaimanapun, kebanyakan pelan 401 (k) adalah 401 (k) tradisional daripada Roth 401 (k). Itu bermakna anda akan mendapat $ 2, 240 diambil bil cukai agregat anda; wang yang akan pergi ke pelbagai peringkat kerajaan tetapi kini tinggal di dalam poket anda sendiri sebagai hadiah untuk menyediakan masa depan anda. Kesannya ialah anda hanya perlu menyimpan bersih $ 5, 760 daripada gaji anda setiap tahun, atau kurang daripada $ 111 setiap minggu, kerana kerajaan memberi subsidi tingkah laku yang baik. Ini bermakna anda telah memanfaatkan simpanan anda secara percuma sebanyak 38 kali.89% apabila anda dapat mengekalkan tambahan $ 2, 240 untuk melabur sebagai sejenis pinjaman tanpa faedah dari kerajaan untuk 30, 40, atau 50+ tahun akan datang.

Itu tidak semua. Dengan pelbagai jadual yang sepadan dengan 401 (k), dalam beberapa tahun, Starbucks akan mendeposit $ 1, 600 dalam sumbangan yang sepadan dengan bebas cukai, manakala yang lain, ia akan menendang $ 2, 400 dalam bentuk tunai tanpa cukai. Ini menghasilkan sejumlah $ 9, 600 hingga $ 10, 400 dalam wang segar yang ditambahkan ke akaun anda setiap dua belas bulan, walaupun anda hanya berpisah dengan $ 5, 760 dari poket anda sendiri. Pada ketika ini, anda telah memanfaatkan wang anda antara 66. 67% dan 80% 56%, walaupun anda memutuskan untuk melepaskan pelaburan sepenuhnya dan memarkir greenbacks dalam sesuatu seperti dana pasaran wang!

Tetapi, tunggu! Ada lagi! Selagi wang kekal dalam lingkungan perlindungan 401 (k) anda, di bawah hampir semua keadaan, dividen, faedah, sewa, dan keuntungan modal yang anda peroleh tidak dikenakan cukai! (Sebaliknya, anda membayar cukai ke atas pengeluaran, seolah-olah mereka adalah gaji semasa anda bersara. Jika anda cuba mengetuk wang awal, anda tertakluk kepada kadar penalti 10% di atas kenaikan cukai biasa walaupun anda boleh mengambil Di bawah peraturan ini, kerajaan akan memaksa anda untuk memulakan pengeluaran berstruktur pada usia 70 tahun. 5 untuk mengelakkan anda dari terus menggabungkan wang dalam cukai Di bawah keadaan yang betul, anda boleh mendapatkan hampir setengah abad pertumbuhan cukai yang ditangguhkan.

Ceri akhir di atas ini sundae bangunan kekayaan ini? Sekiranya anda mengalami bencana kewangan dan mendapati diri anda berada di mahkamah kebankrapan, ia boleh dibuat beberapa juta dolar dari keseimbangan 401 (k) anda boleh dilindungi daripada pemiutang kerana mahkamah telah teragak-agak untuk menyerang prinsipal persaraan. (Ini adalah salah satu sebab mengapa anda tidak perlu menarik balik baki akaun persaraan anda apabila dunia kewangan anda hancur tanpa bercakap dengan seorang penasihat yang berkelayakan, terlebih dahulu! Anda mungkin lebih baik mengambil perlindungan kemunduran perlindungan dan membina semula dengan sarang anda telur sudah utuh. Setiap keadaan unik. Jangan buang semua pilihan anda sebelum mendapatkan nasihat.)

Di manakah semua ini meletakkan anda? Mari tinjau. Dalam tahun yang tipikal, 401 (k) anda akan melihat $ 10, 000 dalam wang tunai segar yang dimasukkan ke dalamnya ($ 9, 600 beberapa tahun, $ 10, 400 yang lain). Kadar simpanan bersih yang dilaraskan bersih anda hanya $ 5, 760; sebahagian kecil daripada gaji anda. Bahawa $ 10,000 akan dilaburkan dalam sekuriti atau dana yang anda pilih, mengkompaun untuk anda sehingga bersara atau anda mencapai usia 70 tahun. 5 tahun dan pemerintah memaksa anda untuk memulakan merampas wang supaya tidak mengambil keuntungan daripada manfaat cukai terlalu lama, memperkayakan ahli waris anda melebihi apa yang masyarakat anggap bernilai subsidi.

Bayangkan anda memilih pendekatan dana indeks ekuiti kos rendah 100%. Kami mengambil pulangan ekuiti sejarah jangka panjang yang diperolehi oleh saham besar dan biru (yang menguasai dana indeks).Anda melakukan ini selama 40 tahun, di antara umur 25 dan 65, dan tidak pernah, dalam masa itu, menikmati kenaikan bermakna. Anda gagal mendapat kenaikan pangkat. Anda lupa melaraskan sumbangan anda untuk inflasi.

Bagaimana anda akan berpakaian? Mengabaikan apa-apa aset lain yang terkumpul dalam kehidupan anda - ekuiti rumah anda, akaun simpanan, kereta, pelaburan peribadi dalam akaun pembrokeran, anuiti, perniagaan yang anda bermula; tidak menghiraukan semuanya - baki 401 (k) anda sahaja akan mengandungi sehingga $ 4, 426, 000. Anda secara statistiknya mempunyai dua dekad lagi dalam jangka hayat untuk menikmati wang itu. Selain itu, jika anda telah membina kekayaan lain di sepanjang jalan, anda boleh cuba untuk menggantung ke cache 401 (k) dengan menggunakan IRA Rollover untuk seberapa lama yang mungkin supaya anak-anak, cucu, atau amal kegemaran anda berakhir dengan triple atau quadruple jumlah yang terus berkembang. Kemudian, mereka boleh melanjutkan faedah cukai apabila kematian anda menggunakan IRA Warisan.

Semua dari hanya $ 5, 760 penjimatan bersih bersih setiap tahun. Itu kurang daripada $ 111 daripada setiap gaji setiap minggu. Jangan menghina hari permulaan kecil. Saya tahu anda mungkin berasa seperti anda sedang terburu-buru menjadi graduan kolej baru dan semua tetapi beberapa perkara mengambil masa. Ini adalah salah satu daripada mereka. Bersabarlah.

Alasan Sesetengah Pelabur Gagal Membina Kekayaan Ini Cara

Memandangkan Amerika Syarikat telah berpindah dari sistem berasaskan pencen di mana setiap pekerja sebahagian besarnya berakhir dengan kira-kira faedah yang sama dalam persaraan kerana mereka juga terletak rakan sebilik sistem sendiri di mana matematik yang berbakat, dan disiplin secara emosi, boleh mengumpulkan lebih banyak wang kerana cara kerja faedah kompaun (keputusan yang baik, tidak kira betapa kecilnya, boleh menyebabkan perbezaan hasil yang besar dalam beberapa dekad), mereka yang ' t memahami asas-asas proses pelaburan boleh membuat banyak kesilapan bodoh.

Salah satu daripada kesilapan ini adalah panik ketika pasaran saham menurun. Saya akan tumpul dengan anda: Ini akan berlaku . Pasaran saham hanyalah mekanisme lelong di mana orang membeli dan menjual pemilikan dalam perniagaan. Orang tidak selalu rasional. Kadang-kadang, keadaan ekonomi memaksa mereka untuk menjual apabila mereka tidak mahu menjual. (Lihatlah 2008-2009 apabila beberapa syarikat runtuh kerana pemilik saham cuba mengelakkan muflis! Ramai orang dan institusi tahu bahawa mereka memberikan pemilikan mereka tetapi mereka tidak mempunyai pilihan jika mereka mahu mengelakkan Pelabur legenda Warren Buffett dan rakan perniagaannya, Charlie Munger, sering bercakap tentang bagaimana mereka menyaksikan nilai yang disebut harga saham Berkshire Hathaway mereka jatuh, dengan seolah-olah tidak ada sebab, puncak-ke-palung, oleh 50 % atau lebih sekurang-kurangnya tiga kali dalam hidup mereka; separuh daripada nilai bersih cair mereka dihapuskan dalam masa yang singkat walaupun pada hakikatnya perniagaan yang mereka miliki masih memungut lebih banyak wang daripada sebelumnya. Saya telah menulis tentang fenomena ini di blog peribadi saya beberapa kali.Sebagai contoh, terdapat satu hujung minggu pada 1980-an ketika pemilik salah satu pelaburan jangka panjang terbaik dalam sejarah, PepsiCo, menyaksikan 35% dari pelaburannya hilang dalam hitungan jam. Begitu juga, tempoh empat tahun antara tahun 2005 dan 2009 apabila pemilik Syarikat Hershey menyaksikan penurunan pelaburan mereka di atas kertas sebanyak lebih daripada 50% walaupun jualan coklat meningkat, secara purata, dan dividen berkembang. Sekiranya anda tidak dapat memikirkan stok atau dana indeks yang memegang stok rasional - dan memahami bahawa hanya kerana pasaran menurun, katakan, 25%, tidak

tidak

bermakna anda telah kehilangan 25% daripada pendapatan anda kuasa, anda hampir tidak mempunyai peluang untuk menikmati hasil seperti ini. Anda akan melakukan sesuatu yang bodoh. Cadangan saya? Buang tuala dan pilih kelas aset lain yang sesuai dengan kekurangan emosi anda. Tidak ada rasa malu untuk bersikap jujur ​​terhadap diri sendiri. Saya memberitahu anda ini kerana saya mahu anda berjaya. Saya tidak mahu anda kehilangan tidur atau mengalami tekanan darah anda. Jika anda jenis orang yang tidak berperangkum untuk memiliki ekuiti, maka tidak memiliki ekuiti. Menerima hakikat bahawa anda tidak layak mendapatkan pulangan yang lebih tinggi yang mereka hasilkan dalam tempoh masa yang lebih lama dan berselera dengannya. Ini sepatutnya jelas tetapi ia tidak pernah berlaku kepada sesetengah orang. Apakah pilihan anda? Berangin antacid dan kehilangan rambut anda daripada bimbang? Mengapa hidup begitu? Kehidupan terlalu pendek untuk meletakkan diri anda melalui penderitaan semacam itu. Perkara-perkara Lain yang Boleh Anda Lakukan Untuk Membangun Kekayaan Selepas Kolej

Jutawan sendiri yang dibuat (yang bermaksud hampir semua jutawan di Amerika Syarikat seperti yang paling banyak dianggarkan, orang kaya generasi pertama yang membina nasib mereka mewakili 80 hingga 90 dari setiap 100 dalam kelab tujuh angka) mempunyai beberapa ciri yang sama. Walaupun laluan setiap orang adalah berbeza, ia boleh menjadi berguna untuk mengetahui bagaimana orang lain melakukannya.

Rumah jutawan tipikal di Amerika Syarikat jauh lebih berkemungkinan berkahwin, dan tetap berkahwin, daripada rumah tangga purata. Ia tidak berlebihan untuk mengatakan bahawa cincin perkahwinan adalah simbol status kelas baru. Kadar perceraian sangat rendah di kalangan jutawan berbanding penduduk umum. Anda mendapat semua skala ekonomi yang indah (satu bayaran rumah, kos per unit yang lebih rendah apabila membeli belanjawan, dan lain-lain) yang menambahkan sehingga tahap aliran tunai percuma yang lebih tinggi berbanding dengan setiap dolar pendapatan. Anda juga boleh keluar dari bencana ekonomi kerana ada dua orang yang mampu menyertai tenaga kerja atau mengambil pekerjaan tambahan. Sekiranya anda mempunyai pasangan latar belakang pendidikan yang serupa yang juga bekerja seperti fiksyen yang kami berikan kepada anda dalam senario, pendapatan gabungan anda akan meletakkan anda di tangga teratas 1/5 keluarga dan anda dengan mudah akan menjadi multi- jutawan selagi anda, dalam kata-kata yang disebutkan sebelumnya Charlie Munger, "secara konsisten bukan bodoh". Masa adalah angkat berat. Dan ingatlah kami

meremehkan

• gaji anda relatif kepada pengurus lain dalam kedudukan yang sama sebanyak 20% demi konservatisme! Buangkan tabiat dan syarat yang merosakkan wang anda dan mengancam kesihatan anda. Jutawan jauh lebih rendah daripada orang ramai untuk merokok. Jutawan kurang berkemungkinan besar daripada orang awam untuk menjadi berat badan berlebihan. Semua perkara yang menyebabkan anda mati lebih muda (kurang masa untuk mengkombinasikan kekayaan anda) dan kos lebih banyak wang di sepanjang jalan (makanan "murah" yang buruk untuk anda atau memakan terlalu banyak kalori berakhir dengan kos lebih jauh dalam perbelanjaan perubatan daripada mana-mana penjimatan yang anda fikir anda dinikmati pada masa itu) harus dielakkan pada semua kos. Ini berkaitan langsung dengan portfolio pelaburan anda. Terdapat satu jenaka dalam industri pengurusan wang bahawa kunci untuk menjadi kaya adalah untuk hidup lama. Ia bukan satu jenaka. Ketahui kod cukai. Ia boleh membayar sendiri dengan cara yang anda tidak pernah bayangkan. Gambar meninggalkan anak-anak dan cucu-cucu anda berjuta-juta dolar dalam stok dan mempunyai semua keuntungan modal yang belum direalisasikan yang telah diampuni apabila kematian anda. Ia boleh berlaku jika anda memanfaatkan kelemahan asas yang semakin meningkat. Bayangkan mendapat jumlah pinjaman tanpa faedah dari U. S. Treasury. Ia boleh berlaku sekiranya anda tahu bagaimana mengenakan liabiliti cukai tertunda ke dalam model anda. Sam Walton, pengasas Kedai Wal-Mart, akhirnya menghindari puluhan bilion dolar dalam cukai warisan menggunakan syarikat induk keluarga yang dibina ketika ia praktikal dipecahkan. Beliau memahami cara peraturan itu ditulis dan dekad yang lalu, ia telah menjadi salah satu simpanan cukai terbesar yang dialami oleh mana-mana keluarga dalam sejarah. Sekiranya anda bermain dengan peraturan, beberapa perubahan di sini dan mungkin bermakna jumlah lebihan kekayaan yang lebih besar dalam diri anda, dan tangan keluarga anda. Ia bernilai masa anda.
• Mengakui bahawa kehidupan adalah satu set peluang peluang perdagangan. Perkara-perkara yang menjadi lebih mudah apabila anda menerima bahawa anda berhak kepada apa-apa dan bahawa kasihan diri tidak akan memperbaiki keadaan. Sebagai contoh, jika anda tidak mampu tinggal di sebuah bandar tertentu semasa memenuhi matlamat simpanan anda pada masa yang sama, meningkatkan kebahagiaan peribadi anda dan membuat pilihan yang tepat. Ia mungkin bukan yang anda mahu dengar. Ia mungkin tidak membuat anda gembira. Ia lebih baik daripada alternatif. Ia adalah sebahagian daripada dewasa; menerima akibat dan mengatur kehidupan anda berdasarkan apa yang anda nilai paling banyak. Kadang-kadang, anda tidak boleh mempunyai kek anda dan memakannya juga. Berurusan dengannya.
• Fikirkan cara untuk mengembangkan kue itu. Sekiranya anda dibesarkan dalam rumah tangga kelas menengah rendah atau rendah, anda mungkin diberi tanggapan salah bahawa satu-satunya cara untuk menjana pendapatan ialah menjual masa anda untuk wang. Menariknya, itu adalah
• tidak
• bagaimana kebanyakkan 1% isi rumah berkelakuan. Sebagai hakikatnya, 1% isi rumah teratas hanya menjana separuh daripada pendapatan mereka daripada menjual masa mereka. Satu suku datang dari perniagaan yang mereka miliki. Satu lagi suku datang dari pelaburan peribadi, seperti hartanah, stok, dana bersama, dan sekuriti lain. Ada kemungkinan bahawa pakar bedah jantung di bandar anda mengumpul pendapatan daripada saham Johnson & Johnson yang dikumpulkannya selama bertahun-tahun, serta dari bangunan apartmen yang diperoleh, diubahsuai, dan dibelanjakan beberapa dekad lalu.Di kampung halaman saya sendiri, salah satu pengacara paling berjaya juga mempunyai salah satu rantai ais krim yang paling berjaya, menghasilkan lebih banyak wang tunai untuk keluarganya di atas apa yang dibawa pulang dari pelanggan bil. Amalan majoriti majoriti yang dikenali sebagai "kekayaan tersembunyi", yang melibatkan menyimpan sumber-sumber yang mereka telah mengumpulkan rahsia dari anak-anak mereka sendiri, yang membawa kepada salah tanggapan yang kekayaan mewarisi adalah lebih biasa daripada itu. Secara paradoks, kegagalan untuk menyediakan pewaris untuk mengendalikan wang secara bertanggungjawab boleh menjelaskan kenapa dalam hampir 9 daripada 10 kes, semua wang akan hilang oleh generasi ketiga. Jika anda tidak tahu apa yang anda lakukan, sentiasa dan selama-lamanya mempertimbangkan melekat dengan dana indeks kos rendah. Saya akan mengulanginya sehingga lembu pulang ke rumah.
• Sumber untuk Membantu Anda Memulakan Melabur dalam Kerjaya Post-College Anda
• Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai beberapa topik yang telah kami bahas, anda mungkin ingin membaca artikel ini:

Pengenalan kepada 401 (k) Rancang

Mengapa Roth IRA adalah Shelter Cukai Perfect (dan Anda Harus Mungkin Membuka Satu Hari Ini)

• Menggunakan Roth 401 (k) sebagai Tempat Perlindungan Cukai Bekerja Sendiri
• 3 Cara untuk Super Caj Simpanan Persaraan Anda
• Enam Langkah untuk Bersara Kaya
• Surviving and Thriving dalam Sistem Persaraan Amerika Baru
• All About Dividends
• Anda juga boleh menyemak blog peribadi saya, di mana saya telah merinci pengalaman saya sendiri selama bertahun-tahun dan cuba untuk menjawab banyak soalan yang boleh saya lakukan. Sekiranya terdapat hanya satu pengajaran yang anda ingat dari tulisan-tulisan saya, ini adalah: Mendapatkan nama anda sebagai aset yang menjana wang sebanyak mungkin; aset yang membuang tunai, sebaik-baiknya dalam jumlah yang meningkat dengan setiap tahun yang berlalu; wang tunai yang datang semasa anda tidur, semasa anda bercuti bersama keluarga anda, semasa anda membaca buku atau main permainan video. Itu, secara ringkas, adalah kunci kepada kebebasan kewangan.
• Anda juga mungkin mahu membaca surat yang saya tulis kepada seorang pelajar tentang bagaimana untuk berjaya, bahagia, dan terpenuhi dalam kehidupan.