50/30/20 Peraturan Thumb untuk Penganggaran

Tahniah, anda telah membuat belanjawan. Anda sedar berapa banyak wang yang anda belanjakan di rumah anda, kereta anda dan dana persaraan anda. Tetapi bagaimanakah peruntukan kewangan anda berbanding jumlah yang ideal harus dibelanjakan dan disimpan?

Pakar kebangkrutan Harvard Elizabeth Warren - dinamakan oleh Majalah TIME sebagai salah satu daripada 100 Orang Paling Berpengaruh di Dunia - dan anak perempuannya, Amelia Warren Tyagi, mencipta peraturan 50/30/20 dalam buku yang mereka tulis bersama bersama-sama, "Semua Nilai Anda: Rancangan Wang seumur hidup Ultimate."

Perancangan 50/30/20 menggariskan empat langkah berikut:

Langkah Satu: Hitung Pendapatan Selepas Cukai Anda

Pendapatan selepas cukai anda ialah jumlah yang anda kumpulkan selepas cukai diambil dari gaji anda, seperti cukai negeri, cukai tempatan, dan cukai Medicare dan Jaminan Sosial.

Jika anda seorang pekerja dengan gaji tetap, pendapatan selepas cukai anda mudah difikirkan. Jika penjagaan kesihatan, caruman persaraan atau apa-apa potongan lain diambil dari gaji anda, cukup tambahnya kembali.

Jika anda bekerja sendiri, pendapatan selepas cukai anda sama dengan pendapatan kasar anda, tolak perbelanjaan perniagaan anda (seperti kos komputer riba atau tiket penerbangan anda untuk persidangan), tolak jumlah yang anda tetapkan diketepikan untuk cukai.

Langkah Dua: Batasi Keperluan Anda hingga 50 Persen

Semak anggaran anda. Perhatikan berapa banyak yang anda habiskan pada "keperluan" seperti barangan runcit, perumahan, utiliti, insurans kesihatan dan insurans kereta. Jumlah yang anda belanjakan pada "keperluan" ini mestilah tidak lebih daripada 50 peratus dari jumlah gaji selepas cukai anda, mengikut aturan praktik 50/30/20.

Apa yang diperlukan dan apa yang dikehendaki? Itulah soalan sejuta dolar. Apa-apa bayaran yang anda boleh tolak dengan kesulitan kecil sahaja, seperti bil kabel atau pakaian belakang ke sekolah, adalah kehendak. Apa-apa bayaran yang akan menjejaskan kualiti hidup anda, seperti elektrik dan ubat-ubatan preskripsi, adalah keperluan.

Jika anda tidak boleh melepaskan pembayaran, seperti pembayaran balik minimum pada kad kredit, ia juga dianggap sebagai "keperluan," menurut Warren dan Tyagi. Mengapa? Kerana skor kredit anda akan berdampak negatif jika anda tidak membayar minimum.

Langkah Tiga: Hadkan Keinginan Anda 30 Peratus

Di permukaan, Langkah Tiga terdengar hebat. Tiga puluh peratus wang saya boleh diletakkan ke arah keinginan saya? Halo, kasut yang cantik, perjalanan ke Bali, potongan rambut salon dan restoran Itali.

Tunggu! Tidak begitu pantas. Ingat betapa ketat kita dengan definisi "keperluan"? "Keinginan" anda termasuk pelan pemesejan teks tanpa had, bil kabel rumah anda dan pembaikan kosmetik (bukan mekanikal) ke kereta anda.

Kadangkala anda akan membeli "keperluan" yang naik taraf kepada yang "mahu." Roti adalah keperluan; Kue Oreo adalah kehendak.Ya, kedua-duanya diklasifikasikan sebagai "bahan makanan", tetapi satu adalah secara budi bicara.

Anda boleh berbelanja lebih banyak daripada "mahu" daripada yang anda fikirkan. Pakaian bulu yang hangat adalah keperluan. Apa-apa yang lebih daripada itu - seperti membeli-belah untuk pakaian di pusat membeli-belah dan bukannya kedai diskaun - layak sebagai kehendak.

Langkah Empat: Belanja Secara Minimum 20 Peratus untuk Pembayaran Balik dan Pembayaran Hutang

Luangkan sekurang-kurangnya 20 peratus daripada hutang selepas cukai yang anda bayar dan simpan wang dalam dana kecemasan dan akaun persaraan anda.

Jika anda membawa baki kad kredit, bayaran minimum adalah "keperluan," yang dikira ke arah 50 peratus. Ada apa-apa selain itu bayaran balik hutang tambahan, yang layak ke arah 20 peratus ini. Jika anda membawa gadai janji atau pinjaman kereta, bayaran minimum adalah "keperluan" dan apa-apa pembayaran tambahan dikira ke arah "simpanan dan pembayaran hutang anda".