Akan Bantuan Kaedah Pemilihan Kredit Baru atau Menghancurkan Anda?

Salah satu sistem pemarkahan kredit paling banyak digunakan membuat beberapa perubahan besar dalam cara mengira skor kredit anda.

VantageScore Solutions diasaskan oleh tiga biro kredit utama - Experian, TransUnion dan Equifax - sebagai pesaing kepada Fair Isaac Corporation, orang-orang di belakang skor FICO yang digunakan secara meluas. Dan baru-baru ini mengumumkan bahawa model pemarkahan kredit baru, VantageScore 4. 0, akan mengambil pendekatan yang lebih holistik dalam mengira nombor tiga digit anda.

"Ini adalah sesuatu yang luar biasa dan tidak biasa bahawa sistem pemarkahan baru membentangkan dirinya sebagai berbeza daripada sistem pemarkahan daripada pemaju nilai kredit yang lain," kata pakar kredit John Ulzheimer, yang sebelum ini bekerjasama dengan FICO dan Equifax. "Ini yang sesuai dengan rang undang-undang untuk beberapa sebab. "

Inilah yang akan dijangkakan apabila sistem pemarkahan baru melonjak pada musim gugur - dan apa maksudnya untuk skor kredit anda.

Penggunaan data sejarah bermakna anda akan mahu baki anda menurun.

Pembeza besar yang pertama adalah penggunaan model baru mengenai apa yang dipanggil industri "data". Formula ini akan melihat sejarah peminjaman anda sebagai lebih banyak kontinum - lintasan baki dan penggunaan anda dari masa ke masa - bukannya bingkai pembekuan. "Sekiranya kami berdua mempunyai baki kad kredit sebanyak $ 10.000, tetapi anda telah membayar anda turun dari masa ke masa dan saya telah melonjak ke tahap yang tinggi, yang terakhir dianggap sebagai risiko yang lebih besar, dan model baru akan mengambil kira," kata Jeff Richardson, jurucakap VantageScore Solutions.

Dengan kata lain, jika garis trend anda menunjukkan bahawa anda membayar hutang - atau, lebih baik, membayar baki bulanan anda secara penuh - yang akan membantu memacu skor anda. Tetapi jika anda telah mengumpulkan hutang kad kredit yang semakin meningkat selama bertahun-tahun dan / atau membuka akaun kad kredit baru secara relatifnya, itu akan menyakiti anda.

"Ini adalah pemergian dari sistem pemarkahan [yang hanya kelihatan] pada satu petikan dalam masa," kata Ulzheimer. "Ia menceritakan kisah tentang sama ada seseorang hanya melunaskan keseimbangan, kerana dia tidak memohon sesuatu, atau sama ada seseorang itu membayar baki sepenuhnya setiap bulan majoriti masa. "

Itu bermakna perbaikan kredit yang cepat sebelum aplikasi pinjaman mungkin tidak berfungsi lagi.

Dengan ini, sejauh mana anda perlu membersihkan kredit anda sebelum memohon gadai janji atau pinjaman? "Saya biasa mengatakan 30 hari," kata Ulzheimer. "Saya tidak boleh memberikan nasihat itu lagi. "Dengan data yang semakin meningkat tahun lalu, membayar baki anda untuk meningkatkan skor anda bulan sebelum memohon tidak akan menipu sesiapa pun. Anda juga tidak akan meningkatkan had kredit anda supaya anda menggunakan peratusan yang lebih kecil daripada kredit anda yang ada daripada sebelumnya."Jika anda seorang yang mempunyai hutang dan akan memohon pinjaman kereta, gadai janji, atau kad kredit, dan anda dapat membayar sejumlah wang yang cukup lama sebelum permohonan itu, ia tidak akan membantu anda sebanyak ia akan berlaku pada masa lalu, "kata Matt Schulz, penganalisis industri kanan untuk CreditCards. com. Di bawah sistem baru, skor anda akan mencerminkan sejarah hutang anda, walaupun anda kurang dari itu pada masa ini.

Membayar lebih daripada minimum akan memberi manfaat kepada skor anda.

Perbezaan lain akan menjadi pertimbangan model pembayaran anda - bukan sekadar waktu, tetapi berapa banyak lagi yang anda lakukan terhadap minimum yang perlu dibayar. Membayar lebih daripada minima akan menjadi tanda positif bagi pemberi pinjaman, menjadikan anda kelihatan seolah-olah anda kurang risiko kredit. Selain itu, jika anda hanya membayar minimum, kemungkinan hutang anda akan terus berkembang, yang akan mencerminkan negatif pada skor kredit anda.

"Ini [perubahan dalam pemarkahan boleh] membantu mendorong pengguna kad kredit ke atas pagar daripada menjadi pemberontak kepada seorang transactor, dan itu akan menyelamatkan pengguna hutang yang besar," kata Ulzheimer.

Skor baru memancing untuk menjadi lebih pemaaf dan terbuka.

Akhirnya, skor baru akan bergantung sedikit pada koleksi penghinaan dan data rekod awam seperti liens dan pertimbangan, dan ia akan mengabaikan koleksi perubatan yang berusia kurang dari enam bulan.

Selain itu, ia akan menggunakan mesin pembelajaran untuk membantu menjaringkan 30-35 juta pengguna dengan fail kredit tipis. Itu berita baik untuk milenium dan orang muda yang lain.

FICO akan tetap sama - untuk sekarang.

Skor FICO anda tidak akan memasukkan data yang berlainan ke dalam formula pemarkahannya, dan syarikat di belakang FICO merendahkan nilai perubahan VantageScore. "Manfaat yang mereka bicarakan kurang mengenai pengguna, dan lebih banyak lagi sama ada ia menambah nilai ramalan bagi pemberi pinjaman," kata Sally Taylor-Shoff, Naib Presiden FICO Scores. "Mereka [para pengguna] ingin mengetahui skor peminjam yang dicari. Peminjam menggunakan FICO melebihi 90 peratus masa. "

Ulzheimer berupaya berbeza, memanggil kadar penggunaan VantageScore - lebih daripada lapan bilion skor kredit VantageScore digunakan antara Julai 2015 hingga Jun 2016, oleh lebih daripada 2, 400 pemberi pinjaman dan peserta industri lain -" sangat mengagumkan. "Namun, dia menunjukkan bahawa walaupun FICO Scores dan VantageScore menyimpang dalam pendekatan masing-masing, mereka mungkin akan menceritakan kisah yang sama. Jika anda mempunyai tabiat kredit yang baik, anda akan mempunyai skor yang baik di sekeliling.

Dengan Kelly Hultgren