Bagaimana Millennials Perlu Pikirkan Tentang Insurans Kesihatan

Millennials melakukan banyak perkara yang berbeza dari generasi yang lebih tua. Dan penjagaan kesihatan tidak terkecuali.

Sebagai peraturan umum, milenium lebih berharga kos, bermakna mereka lebih cenderung untuk bertanya tentang kos rawatan dan liputan sebelum menerima mereka. Dan kecenderungan itu muncul dalam pendekatan yang sangat berbeza untuk menerima rawatan perubatan. Sebagai contoh, ribuan tahun kurang berkemungkinan untuk beralih kepada doktor penjagaan primer untuk rawatan bukan kecemasan, sebaliknya memilih klinik runcit, pusat penjagaan segera, atau bilik kecemasan.

Dan mereka juga lebih cenderung untuk melangkaui penjagaan sama sekali: Menurut penyelidikan dari Pusat Transamerica untuk Pengajian Kesihatan (TCHS), hampir separuh daripada milenial telah mengurangkan kos penjagaan kesihatan dengan melangkau, melambatkan atau menghentikan penjagaan, malah cuba menyelesaikan masalah perubatan dengan sendirinya.

Dan kerana generasi ini menggunakan penjagaan perubatan yang berbeza, mereka juga perlu berfikir panjang dan keras tentang bagaimana mereka memilih insurans kesihatan mereka.

Jadi, jika anda berusia ribuan tahun, anda harus bermula dengan melihat kembali pada tahun sebelumnya untuk mendapatkan makna untuk penggunaan tipikal anda: Berapa kali anda pergi ke doktor, ke klinik, ke ER? Berapa kali anda mahu pergi, tetapi tidak kerana kos? Berapa banyak yang anda belanjakan pada ubat-ubatan preskripsi, dan ada apa-apa yang anda mengambil secara berterusan? Adakah terdapat sebarang keperluan perubatan atau syarat-syarat yang paling utama - mungkin anda berfikir untuk hamil, atau mendapatkan terapi fizikal untuk hamstrings anda?

Setelah selesai penilaian sendiri, inilah yang perlu anda lakukan.

Ketahui Terminologi

"Perkara besar untuk milenium - terutama untuk pembeli kali pertama yang mengurangkan liputan ibu bapa mereka - benar-benar memahami konsep utama yang mengambil kos," kata Jennifer Fitzgerald, Ketua Pegawai Eksekutif dan pengasas bersama PolicyGenius, pasaran insurans dalam talian bebas.

"Penjagaan kesihatan rumit … premium yang anda bayar bukanlah keseluruhan cerita. "Anda perlu memahami perbezaan asas antara rancangan dedahan yang tinggi (mungkin dengan HSA) dan PPO. Ia juga penting untuk faktor copays (yuran rata yang anda bayar untuk perkhidmatan, seperti janji dan ubat-ubatan) dan coinsurance (peratusan kos untuk perkhidmatan yang anda bayar, biasanya selepas anda memenuhi deductible anda). Begitu juga dengan premium, deduktibles dan maksima yang keluar dari poket.

Tetapkan Bajet dan Perbandingan Perbandingan

Seperti apa-apa perbelanjaan baru, hitungkan berapa banyak yang anda mampu bayar setiap bulan - dan tanyakan kepada diri sendiri berapa banyak yang anda bayar. Untuk musim pendaftaran terbuka ini, premium bulanan untuk umur 18-24 adalah purata $ 219, menurut eHealth, pertukaran insurans kesihatan dalam talian persendirian; untuk umur 25-34, $ 288.

Secara amnya, "Jika anda berada dalam keadaan yang baik dan tidak mempunyai prosedur masa depan yang dirancang, maka pergi untuk dedahan yang lebih tinggi," kata Fitzgerald. "Jika tidak, maka pergi untuk ditolak lebih rendah. "Dan tidak kira di mana anda jatuh pada spektrum usia milenium, lakukan usaha yang wajar untuk mencari harga terbaik dengan membeli-belah perbandingan semua pilihan yang tersedia untuk anda, kata Hector De La Torre, pengarah eksekutif untuk TCHS.

Dengan kata lain, hanya kerana anda boleh menggunakan pelan induk anda sehingga umur 26 tahun, tidak bermakna ia merupakan pilihan terbaik yang tersedia untuk anda.

Fahami Bagaimana Pra 26 dan Post-26 Berbeza

Jika anda berada di bawah 26 tahun, tinggal dengan rancangan ibu bapa anda mungkin lebih murah daripada beralih kepada majikan anda. Jika anda berada di kolej, mungkin lebih murah untuk memilih pelan kesihatan pelajar anda (kebanyakan sekolah empat tahun mempunyai satu). Tetapi mereka adalah generalisasi: Anda tidak akan tahu kecuali anda menjalankan nombor. Selepas anda menghidupkan 26, anda mempunyai 60 hari untuk mendapatkan liputan insurans anda sendiri jika anda masih berada di rancangan ibu bapa anda. Secara amnya, jika majikan anda menawarkan satu, itu akan menjadi penyelesaian yang paling kos efektif. Tetapi sesetengah majikan melepaskan begitu banyak kos kepada pekerja, supaya anda dapat melakukan lebih baik sama ada pada rancangan pasangan anda (jika anda mempunyai akses kepada satu) atau dengan membeli-belah secara mandiri.

Hanya tahu bahawa jika majikan anda menawarkan insurans kesihatan, anda tidak layak menerima subsidi di bursa, dan anda perlu membayar harga pelekat. Dan jika anda tidak mempunyai liputan berasaskan majikan, maka pertukaran boleh menjadi asas anda - dan anda boleh membandingkannya dengan pasaran insurans tradisional (melalui broker atau syarikat di luar bursa seperti eHealth.com).

Mencari Kemudahan

Millennials mengutamakan ketenangan dan kemudahan, kata Robin Gelburd, presiden FAIR Health, sebuah organisasi yang tidak mencari keuntungan yang mencari ketelusan dalam kos penjagaan kesihatan. Antara pekerjaan yang tidak konvensional (iaitu kedudukan bebas atau bekerja di luar biasa "9-ke-5") dan tidak ada sama ada mewujudkan atau mengekalkan hubungan yang kuat dengan doktor penjagaan primer, katanya tren untuk menyokong klinik runcit, penjagaan segera dan bilik kecemasan tidak menghairankan. Sekiranya anda sering melawat kemudahan ini - atau pergi ke mereka adalah keutamaan anda - kemudian cari rancangan yang melindungi mereka. Juga mencari rancangan yang menawarkan bentuk telemedicine, atau komunikasi elektronik (melalui telefon, e-mel dan webcam) dengan doktor untuk situasi tidak kecemasan (fikir selesema, selesema, ruam, dan sebagainya). Untuk purata kira-kira $ 40-50, anda boleh berjumpa dengan doktor - dan juga mendapatkan ubat yang ditetapkan - dari keselesaan rumah atau pejabat anda. Beberapa pemimpin industri termasuk Teladoc, Doktor atas Permintaan dan Amerika Syarikat.

Faktor dalam Preskripsi

Begitu juga, penagih penjagaan segera harus memberi tumpuan kepada preskripsi. Dari perspektif kos, fahami bahawa anda boleh menyimpan sebahagian besar perubahan jika preskripsi yang anda ambil secara teratur adalah pada formulari rancangan anda (iaitu, ia dilindungi).Formulari tidak mengubah semua yang sering, jadi pemfaktoran bahawa keputusan anda adalah langkah pintar, kata Fitzgerald. Tetapi, seperti yang dijelaskan oleh Nate Purpura dari eHealth, anda juga harus memahami bahawa sekitar dua pertiga pelan insurans kesihatan pasaran individu tidak meliputi ubat preskripsi anda sehingga selepas anda memukul deductible anda. Oleh itu, jika anda membelanjakan lebih daripada $ 50 sebulan pada preskripsi, anda patut melihat rancangan dengan deduktibles yang lebih rendah.

Sekali lagi, jika anda berbelanja untuk premium bulanan terendah, anda mungkin akan dibentangkan dengan Bronze atau Bencana di bursa. Tetapi dengan preskripsi mahal dalam fikiran, anda biasanya lebih baik mendaftar untuk rancangan Silver untuk mendapatkannya sebahagian atau sepenuhnya dilindungi.

Apa sahaja yang Anda Lakukan, Jangan Pergi Tanpa

Jangan fikir pilihan termurah untuk insurans kesihatan akan berjalan tanpa ia. Di bawah Akta Penjagaan Terjangkau, melangkaui perlindungan insurans kesihatan bermakna menanggung denda besar: Yuran untuk tidak mempunyai insurans kesihatan pada 2016 adalah $ 695, atau 2. 5 peratus daripada pendapatan anda, yang mana lebih tinggi. Dan penalti bayaran flat ini akan diselaraskan untuk inflasi pada 2017. Walaupun pentadbiran Trump boleh menghentikan pengurangan keperluan insurans kesihatan bersama-sama dengan Obamacare yang lain, setakat ini penalti tetap berlaku.

Dan terdapat risiko kewangan yang lebih jauh daripada tanpa insurans. Mengorbankan kesihatan anda untuk menjimatkan wang sekarang boleh membawa kepada masalah yang lebih besar, dengan tag harga yang lebih besar, di bawah jalan. Sebagai contoh, jika anda mengabaikan rongga dan $ 170 mungkin kos untuk mengisi hari ini, maka anda meletakkan diri anda berisiko untuk saluran akar kemudian, yang boleh menyebabkan anda naik $ 1, 000. Dan sementara anda mungkin merasa sihat dan tidak dapat dikalahkan pada usia 20-an, tahu bahawa penyakit atau kecelakaan bencana boleh berlaku kepada sesiapa sahaja - dan jika ia berlaku apabila anda tidak mempunyai insurans, anda menghadapi risiko memusnahkan kewangan anda dan masuk ke dalam hutang medis.

Dengan Kelly Hultgren