Ketika Membiayai Pinjaman Mobil dan Cara Menghindari Kesalahan

Jika anda meminjam untuk membeli kereta, anda tidak terjebak dengan pinjaman asal anda. Anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan pinjaman yang lebih baik, dan itu mudah dilakukan jika anda membiayai semula pinjaman sedia ada anda. Oleh itu, bilakah anda boleh membiayai semula, dan bagaimana prosesnya berfungsi?

Anda tidak perlu menunggu jumlah minimum masa sebelum membiayai semula pinjaman kereta anda. Malah, anda boleh membiayai semula selepas membeli - bahkan sebelum anda membuat pembayaran bulanan pertama anda.

Pastikan bahawa anda benar-benar mempunyai kesepakatan yang lebih baik dan anda tidak akan membayar lebih untuk kenderaan anda.

Untuk membiayai semula, anda perlu:

1. Pinjaman baru dengan terma atau harga yang lebih baik daripada pinjaman sedia ada anda.
2. Maklumat tentang pinjaman sedia ada anda, termasuk pemberi pinjaman semasa dan baki pinjaman.
3. Maklumat tentang kenderaan anda.
4. Dokumentasi keupayaan anda untuk membayar balik.

Pembiayaan semula tidak selalunya masuk akal - walaupun anda akan mendapat bayaran yang lebih rendah. Tetapi ada beberapa situasi apabila pembiayaan semula adalah idea yang baik.

Kadar Faedah yang Lebih Baik

Jika anda boleh meminjam pada kadar faedah yang lebih rendah, ia mungkin masuk akal untuk membiayai semula. Kadar yang lebih rendah (dengan mengandaikan semua perkara lain adalah sama) bermakna anda akan membayar lebih sedikit untuk kereta anda selepas anda mengambil kira kos bunga. Kerana kadar faedah juga merupakan sebahagian daripada pengiraan pembayaran bulanan anda, pembayaran yang diperlukan anda harus berkurang. Akibatnya, anda akan mempunyai sedikit aliran tunai yang lebih baik setiap bulan.

Jika anda boleh menggantikan pinjaman sedia ada dengan pinjaman yang sama pada kadar yang lebih rendah, sebaiknya membiayai semula secepat mungkin. Kebanyakan pinjaman auto melunaskan pinjaman, yang bermaksud anda membayar bayaran bulanan tetap dengan kos faedah yang dibina dalam pembayaran.

Anda akan membayar hutang anda dari masa ke masa, tetapi kebanyakan kos faedah anda dibayar pada permulaan pinjaman - supaya kadar itu turun lebih cepat daripada kemudian untuk memotong kos.

Jadual pelunasan dapat menunjukkan kepada anda berapa banyak yang akan anda simpan.

Skor Kredit yang Lebih Baik

Jika kredit anda bertambah baik kerana anda mendapat pinjaman sedia ada, anda berpeluang mendapatkan pinjaman yang lebih baik. Anda mungkin layak untuk kadar yang lebih rendah, kunci pada kadar tetap yang rendah, atau boleh mendapatkan kosigner yang dikeluarkan dari pinjaman.

Apabila anda membuat pembayaran pada masa (atau item negatif jatuh dari laporan kredit anda selepas tujuh tahun atau lebih), kredit anda bertambah baik. Bayaran yang berjaya dapat meningkatkan skor kredit anda ke titik di mana anda mempunyai lebih banyak pilihan. Malah setahun atau lebih adalah masa yang mencukupi untuk melihat peningkatan - jadi anda perlu mencari tahu jika skor anda telah meningkat cukup untuk melayakkan anda mendapatkan pinjaman yang lebih baik.

Pembayaran Bulanan Rendah?

Pembiayaan semula boleh menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi itu tidak selalu menjadi perkara yang baik. Sekiranya anda mendapat bayaran yang lebih rendah hasil daripada kadar faedah yang lebih rendah, anda mungkin akan menjimatkan wang (selagi anda membiayai semula pada awal tempoh pinjaman anda).Jika anda hanya menambah tahun pinjaman anda, anda akan membayar lebih.

Cara Pembiayaan Semula

Untuk mendapatkan pinjaman baru, anda perlu memohon dengan pemberi pinjaman baru. Dalam kebanyakan kes, proses ini agak tidak menyakitkan - peminjam anda akan bekerjasama untuk mengendalikan segala-galanya di belakang tabir, dan anda hanya perlu mengemukakan permohonan.

Untuk disiapkan:

1. Kumpulkan maklumat mengenai pinjaman yang ada. Kenyataan terbaru anda dari pemberi pinjaman anda akan mempunyai semua yang diperlukan.
2. Dapatkan maklumat tentang kenderaan anda (jika anda tidak mempunyai kenderaan dengan anda). VIN, membuat, model, dan tahun anda semua akan membantu.
3. Dapatkan bukti pendapatan supaya pemberi pinjaman dapat mengesahkan bahawa anda mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman baru anda. Beberapa paystubs baru-baru ini sepatutnya mencukupi, tetapi semak dengan pemberi pinjaman baru anda untuk maklumat lanjut.

Kirimkan permohonan anda, bersama-sama dengan dokumentasi yang diperlukan, dan balas kepada sebarang soalan pemberi pinjaman. Kebanyakan pemberi pinjaman boleh memberi anda jawapan pada hari yang sama anda memohon, tetapi beberapa institusi mungkin memerlukan satu atau dua hari untuk menyemak permohonan anda.

Kesalahan untuk Menghindari

Pembiayaan semula mungkin menggoda, tetapi mudah untuk menghabiskan lebih banyak wang daripada yang anda perlukan.

Hindari perangkap yang paling biasa - terutamanya jika anda hanya mempunyai beberapa tahun lagi dalam pinjaman auto anda.

Peregangan: Pinjaman jangka panjang biasanya bermaksud anda akan membayar lebih untuk kereta anda. Ia mungkin menggoda untuk beralih dari pinjaman 48 bulan ke pinjaman 72 bulan, tetapi anda mungkin akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman yang lebih lama daripada jika anda meninggalkan perkara seperti itu. Istilah yang lebih panjang membawa kepada pembayaran yang lebih rendah - yang dapat memberikan bantuan bermakna dalam keadaan aliran tunai anda. Tetapi kos keseluruhan pinjaman ini lebih tinggi (itu tidak benar kerana anda melihat bayaran yang lebih rendah). Sekali lagi, jadual pelunasan dapat menunjukkan kepada anda bagaimana kos faedah anda ditambah dari masa ke masa.

Melangkah terbalik: Melanjutkan kehidupan pinjaman anda juga membawa kepada pinjaman anda terbalik. Berikan cara lain, anda akan berhutang lebih banyak pada kereta anda daripada yang bernilai. Untuk menyingkirkan kereta, anda perlu menulis cek kepada pemberi pinjaman anda atau terus membuat pembayaran pada kereta yang tidak digunakan lagi, dan itu bukan tempat yang baik untuk dilakukan.

Anda dikehendaki untuk membuat pembayaran (untuk mengelakkan kerosakan pada kredit anda) walaupun kereta itu rosak dan menjadi tidak dapat digunakan. Adalah lebih baik untuk membayar pinjaman dengan cepat supaya anda boleh dengan mudah menjual (dan mungkin membeli kereta yang berbeza, murah) jika keperluan timbul.

Denda bayaran: Walaupun jarang berlaku dengan kebanyakan pinjaman kereta pada hari ini, penalti prabayar masih wujud. Pastikan ia tidak akan membebankan anda untuk membayar pinjaman anda yang awal. Penalti boleh memakan sebarang simpanan yang anda dapat dari kadar faedah yang lebih rendah.

Menunggu terlalu lama untuk membiayai semula: Jika anda telah menjalankan nombor dan anda tahu masuk akal untuk membiayai semula pinjaman kereta, menunggu boleh dikenakan biaya. Kadar umumnya lebih baik pada kenderaan baru, dan beberapa peminjam tidak akan membiayai semula pinjaman untuk kereta selama usia tertentu (contohnya tujuh tahun). Anda juga boleh mendapatkan kadar "kereta baru" jika anda membiayai semula selepas membeli dari peniaga dan mengambil kesempatan daripada insentif peniaga.Kadar pinjaman kereta terpakai biasanya lebih tinggi daripada kadar kereta baru.

Pembayaran yang hilang: Tetap terlibat semasa proses pembiayaan semula, dan jangan menganggap apa-apa selesai. Anda mungkin menganggap pinjaman sedia ada anda telah dibayar, dan anda boleh berhenti menghantar bayaran, tetapi apa-apa kelewatan dalam proses boleh menyebabkan pembayaran "terlewatkan" - yang akan merosakkan kredit anda dan kemampuan anda untuk membiayai semula. Sahkan dengan kedua-dua peminjam sebelum anda berhenti menghantar wang.

Di mana untuk membiayai semula

Mana-mana pemberi pinjaman yang mempunyai kadar dan bayaran yang kompetitif sangat bernilai. Bagi kebanyakan peminjam, bank tempatan atau kesatuan kredit kecil adalah pilihan yang hebat. Institusi tersebut cenderung untuk menawarkan kadar yang rendah, dan mereka sering lebih fleksibel mengenai saiz pinjaman dan isu kredit. Pemberi pinjaman dalam talian adalah sumber lain yang baik - anda boleh menjaga segala-galanya apabila ia paling mudah dan mendapatkan kadar yang hebat dalam talian.

Dapatkan kadar dari sekurang-kurangnya tiga peminjam, dan lakukan semua perbelanjaan anda dalam masa beberapa minggu. Apabila peminjam membuat pertanyaan ke kredit anda, skor kredit anda jatuh sedikit. Banyak pertanyaan menjadi masalah dari masa ke masa, tetapi anda tidak dihukum untuk kadar beli-belah - hanya serahkan semua aplikasi anda dalam masa 14 hingga 30 hari.