Ketika membiayai semula - mendapatkan pinjaman yang lebih baik

Apabila kadar turun, pembiayaan semula mungkin menggoda. Tetapi bila perlu anda membiayai semula dan kapan harus anda tahan?

Apabila Pembiayaan Semula Membuat Yang Paling Sempurna

Pembiayaan semula secara amnya merupakan idea yang baik apabila ia akan menjimatkan wang anda, atau apabila ia akan memperbaiki keadaan anda (walaupun ia memerlukan wang). Beberapa contoh sebab-sebab yang baik untuk membiayai semula ialah:

• Dapatkan kadar faedah yang lebih rendah atau tempoh pembayaran balik pinjaman yang lebih pendek setelah kadar menurun

• Hentikan gadai janji kedua yang mempunyai kadar faedah tinggi
• Layak untuk gadai janji yang lebih baik selepas kredit anda bertambah
• Terlibat dengan pendapatan yang lebih tinggi (sama ada kerana bayar anda telah meningkat atau anda boleh tambah gaji pasangan kepada pendapatan isi rumah) dan dapatkan istilah yang lebih baik

Dalam semua contoh di atas, penting untuk memastikan bahawa anda sebenarnya akan memperbaiki keadaan. Mendapatkan bayaran bulanan yang lebih rendah tidak semestinya menjimatkan wang anda. Ia meningkatkan keadaan aliran tunai anda, tetapi ia sebenarnya boleh menghasilkan kos faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat anda.

Untuk maklumat lebih lanjut mengenai sama ada anda akan benar-benar menjimatkan wang, lihat Haruskah Saya Membiayai Semula?

Refinance Before You …

Jika pembiayaan semula penting bagi anda, pastikan anda membiayai semula pinjaman anda sebelum memohon pinjaman lain . Kredit anda akan memalukan sedikit setiap kali anda memohon pinjaman (ini dipanggil siasatan), dan anda memerlukan kredit anda sebagai sebaik mungkin apabila anda membiayai semula.

Selepas pembiayaan semula anda selesai, teruskan dan beli kereta itu atau memohon kad kredit itu. Tidak semestinya pembiayaan semula itu akan memberi kesan negatif kepada pinjaman tersebut (selepas semua, anda sudah mempunyai pinjaman - anda baru menukarnya untuk yang baru). Satu pengecualian untuk ini mungkin jika bayaran bulanan anda akan meningkat selepas anda membiayai semula.

Jika, sebagai contoh, anda ingin menukar dari gadai janji selama 30 tahun ke gadai janji selama 15 tahun, bayaran bulanan anda mungkin naik (tetapi anda akan menghabiskan kurang minat). Bergantung pada hutang anda kepada nisbah pendapatan, bayaran yang lebih tinggi ini mungkin akan membuatnya sukar untuk mendapatkan pinjaman selepas anda membiayai semula. Sebaliknya, jika anda mendapatkan pinjaman auto sebelum pembiayaan semula, anda mungkin tidak dapat membiayai semula. Pilih apa yang paling penting dan dapatkan pinjaman yang pertama.

Adalah juga idea untuk membiayai semula sebelum menukar kerja . Pemberi pinjaman ingin melihat kestabilan dan sumber pendapatan yang konsisten. Semakin lama anda bekerja pada pekerjaan anda, semakin baik. Ini tidak bermakna anda tidak boleh membiayai semula selepas mengambil langkah (atau bahkan langkah ke bawah, bergantung pada kredit anda dan faktor-faktor lain), tetapi yang terbaik adalah untuk memohon pinjaman apabila anda telah bersama majikan yang sama untuk sementara. Di samping itu, lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman apabila anda bekerja sendiri; Sekiranya anda menuju jalan itu, anda pastinya akan cuba membiayai semula sebelum anda berhenti kerja sehari anda.

Masa dan Ekonomi

Pembiayaan semula adalah yang paling menarik apabila kadar faedah jatuh. Kadar yang lebih rendah bermakna kos faedah yang lebih rendah dan bayaran yang lebih rendah (kecuali jika anda memperluaskan pinjaman anda dengan mendapatkan pinjaman 30 tahun baru, misalnya, yang akan menghasilkan kos faedah yang lebih tinggi).

Kadangkala anda juga boleh mendapatkan pinjaman jangka pendek tanpa banyak perubahan pada pembayaran bulanan anda.

Tetapi bilakah masa yang sesuai untuk menarik pencetus? Sekiranya anda melakukannya sekarang, atau tunggu harga turun? Ia benar-benar mustahil untuk mengetahui jawapannya, dan cuba untuk menjadi terlalu mewah adalah berbahaya. Secara umum, anda harus membiayai semula apabila anda memutuskan bahawa ia masuk akal untuk berbuat demikian. Anda tidak perlu memecahkan leher anda cuba menutup kesepakatan dengan cepat, tetapi anda tidak perlu menyeret kaki anda sama ada.

Kadar akan sentiasa naik dan turun. Mereka boleh jatuh selepas anda membiayai semula, dan itu malang. Tetapi perkara-perkara boleh pergi dengan cara yang lain. Kawal apa yang anda boleh mengawal; membiayai semula apabila anda melihat peluang untuk memperbaiki keadaan anda, dan jangan dinaikkan untuk mendapatkan masa yang tepat - mustahil untuk melihat bahagian atas atau bawah kadar faedah sehingga selepas fakta.

Kadangkala anda akan mendapat untung dan kadang-kadang anda tidak akan, tetapi perkara-perkara yang kemungkinan akan mengimbangi jangka panjang.

Bila Tidak untuk Refinance

Bilakah adakah idea yang buruk untuk membiayai semula? Terdapat beberapa situasi yang anda mungkin mendapati diri anda yang membuatnya kurang berfaedah untuk mendapatkan pinjaman baru.

Pembiayaan semula memberikan yang paling masuk akal jika anda akan menyimpan pinjaman untuk seketika. Anda perlu membayar kos penutupan apabila anda membiayai semula; walaupun anda tidak menulis cek, mereka boleh ditambah ke baki pinjaman anda. Wang itu sia-sia jika anda bersara pinjaman tidak lama selepas pembiayaan semula (dengan refinancing semula, atau dengan menjual rumah anda dan membayar pinjaman itu, contohnya). Analisis terputus dapat membantu anda memikirkan berapa lama anda perlu menyimpan pinjaman.

Penalti bayaran balik juga boleh menghapuskan faedah pembiayaan semula. Ketahui jika anda perlu membayar penalti, dan jalankan beberapa nombor untuk melihat sama ada ia masih masuk akal. Penalti bayaran balik adalah kurang biasa daripada dulu, tetapi masih terdapat pada beberapa pinjaman.

Sekarang bahawa anda mempunyai rasa yang lebih baik untuk masa, mengetahui bagaimana untuk membiayai semula.