Memahami dan Memilih Insurans Hayat

Pilihan dalam polisi insurans hayat mungkin kelihatan membingungkan, dan mereka sukar untuk difahami sekilas. Sukar untuk mengetahui dengan tepat di mana untuk bermula.

Anda harus bermula dengan soalan yang mudah menenangkan: Adakah anda memerlukan insurans hayat sama sekali? Jawapan terperinci anda kepada soalan itu boleh membantu anda menentukan jenis insurans hayat yang dibeli, dengan andaian anda membuat keputusan anda memerlukannya.

Jika anda membuat keputusan bahawa anda benar-benar memerlukan insurans hayat, maka langkah seterusnya adalah mempelajari tentang pelbagai jenis insurans hayat, dan memastikan anda membeli jenis dasar yang betul.

Adakah Anda Benar-benar Perlu Insurans Hayat?

Keperluan insurans jiwa berbeza bergantung pada keadaan peribadi anda - orang yang bergantung kepada anda.

Jika anda tidak mempunyai tanggungan, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat. Jika anda tidak menjana peratusan pendapatan keluarga anda, anda mungkin atau mungkin tidak memerlukan insurans hayat.

Jika gaji anda adalah penting untuk menyokong keluarga anda, membayar gadai janji atau bil berulang yang lain, atau menghantar anak-anak anda ke kolej, anda harus mempertimbangkan insurans hayat sebagai cara untuk memastikan kewajipan kewangan ini dilindungi sekiranya anda mati.

Berapa Banyak Insurans Hayat Adakah Anda Perlu?

Sukar untuk memohon peraturan ibu bapa kerana jumlah insurans hayat yang anda perlukan bergantung kepada faktor seperti sumber pendapatan lain anda, jumlah tanggungan anda, hutang anda, dan gaya hidup anda.

Walau bagaimanapun, terdapat garis panduan umum yang mungkin anda dapati berguna: pertimbangkan untuk mendapatkan polisi yang bernilai antara lima dan 10 kali gaji tahunan anda sekiranya anda mati.

Di luar garis panduan itu, anda mungkin ingin mempertimbangkan perundingan profesional perancangan kewangan untuk menentukan berapa banyak liputan untuk mendapatkannya.

Jenis-jenis Polisi Insurans Hayat

Terdapat beberapa jenis polisi insurans hayat, termasuk kehidupan seumur hidup, kehidupan jangka panjang, kehidupan yang berubah-ubah dan kehidupan sejagat.

Seluruh kehidupan menawarkan manfaat kematian dan nilai tunai, tetapi jauh lebih mahal daripada jenis insurans hayat yang lain.

Dalam dasar insurans hayat tradisional, premium anda tetap sama sehingga anda telah membayar polisi ini. Dasar itu sendiri adalah berkuat kuasa sehingga kematian anda, walaupun selepas anda telah membayar semua premium.

Insurans hayat jenis ini boleh mahal kerana kerana komisen besar (ribuan ringgit tahun pertama) dan yuran mengehadkan nilai tunai pada tahun-tahun awal. Oleh kerana yuran ini dibina dalam rumusan pelaburan yang rumit, kebanyakan orang tidak menyedari betapa banyak wang mereka yang masuk ke kantong agen insurans mereka.

Polis kehidupan berubah-ubah, bentuk insurans hayat tetap, membina rizab tunai yang anda boleh melabur dalam mana-mana pilihan yang ditawarkan oleh syarikat insurans.Nilai rizab tunai anda bergantung pada seberapa baik pelaburan yang dilakukan.

Anda boleh mengubah amaun premium anda dengan polisi insurans hayat sejagat, satu lagi bentuk insurans hayat tetap, dengan menggunakan sebahagian daripada pendapatan terkumpul anda untuk menampung sebahagian daripada kos premium. Anda juga boleh mengubah jumlah manfaat kematian. Untuk kelonggaran ini, anda akan membayar yuran pentadbiran yang lebih tinggi.

Sesetengah pakar mengesyorkan bahawa jika anda berumur di bawah 40 tahun dan tidak mempunyai pelupusan keluarga untuk penyakit yang mengancam nyawa, anda harus memilih insurans jangka, yang menawarkan manfaat kematian tetapi tidak ada nilai tunai.

Kos Insurans Hayat

Insurans hayat yang paling murah mungkin dari pelan insurans hayat kumpulan majikan anda, dengan asumsi majikan anda menawarkan satu. Dasar-dasar ini biasanya istilah istilah, yang bermaksud anda dilindungi selagi anda bekerja untuk majikan itu. Sesetengah polisi boleh ditukarkan semasa penamatan.

Kos jenis insurans hayat lain berbeza-beza, bergantung kepada berapa banyak yang anda beli, jenis dasar yang anda pilih, amalan penaja jamin, dan berapa komisen syarikat membayar ejen anda. Kos pendasar adalah berdasarkan jadual aktuari yang memperlihatkan jangka hayat anda. Individu yang berisiko tinggi, seperti orang yang merokok, berlebihan berat badan, atau mempunyai pekerjaan berbahaya atau hobi (contohnya, terbang) akan membayar lebih.

Terdapat sering kos tersembunyi dalam polisi insurans hayat, seperti yuran dan komisen yang besar, supaya anda tidak dapat mengetahui sehingga selepas anda membeli polisi tersebut.

Terdapat begitu banyak jenis insurans hayat, dan begitu banyak syarikat yang menawarkan dasar-dasar ini, yang saya cadangkan menggunakan penasihat insurans hanya bayaran yang, untuk fi tetap, akan menyelidik pelbagai dasar yang tersedia untuk anda dan mengesyorkan yang paling sesuai dengan keperluan anda. Untuk memastikan objektiviti, penasihat anda tidak harus bergabung dengan mana-mana syarikat insurans tertentu dan tidak boleh menerima komisen dari sebarang dasar.

Lelaki berusia 30 tahun yang sihat boleh mengharapkan untuk membayar kira-kira $ 300 setahun untuk $ 300,000 insurans hayat jangka panjang. Untuk menerima jumlah perlindungan yang sama di bawah polisi nilai tunai akan dikenakan biaya lebih dari $ 3,000.

Bottom Line

Apabila memilih insurans hayat, gunakan sumber internet untuk mendidik diri anda tentang asas-asas insurans hayat, cari broker yang anda percayai , maka mempunyai dasar-dasar yang dia cadangkan dinilai oleh penasihat insurans sahaja.

Penasihat kewangan antarabangsa yang dikenali Suze Orman sangat percaya bahawa jika anda mahu insurans, membeli istilah; jika anda mahu pelaburan, membeli pelaburan, bukan insurans. Jangan campurkan kedua-dua. Kecuali anda seorang pelabur yang sangat bijak dan memahami semua implikasi pelbagai jenis polisi insurans hayat, anda kemungkinan besar harus membeli insurans hayat jangka panjang.