Video: BAGAIMANA MENGURUS KEWANGAN DENGAN BAIK [2 JULAI 2015] 2024
Sama ada anda bersara sekarang atau merancang ke hadapan, anda perlu menggunakan panduan, atau strategi perbelanjaan, untuk menentukan berapa banyak anda boleh menarik balik setiap bulan. Anda telah mendengar kata-kata lama, "jika anda tidak tahu di mana anda pergi, maka, jalan mana pun akan membawa anda ke sana". Mempunyai pelan tindakan akan memberi arahan dan tujuan. Jika tidak, pendekatan seram mungkin membawa kepada keputusan yang tidak diingini.
Apakah strategi perbelanjaan?
Strategi perbelanjaan adalah peraturan yang boleh anda gunakan untuk menentukan berapa banyak yang anda dapat menarik balik dari akaun anda. Terdapat dua ekstrem untuk dipertimbangkan. Apa-apa lagi akan jatuh di tempat di antara.
Contoh # 1 - Amaun Tetap
Anda boleh mengambil jumlah tertentu (tetap) setiap bulan sehingga wang anda habis. Contohnya, anda mula membelanjakan akaun pada umur 62 tahun dan mengeluarkan $ 3, 333 setiap bulan. Sekiranya anda bermain dengan selamat dan menyimpan $ 500, 000 dalam pelaburan selamat yang mudah diperolehi 1%, anda akan menggunakan sepenuhnya simpanan anda dalam masa lebih dari 160 bulan (atau 13 tahun).
Nota: Strategi ini tidak membenarkan peningkatan pengeluaran untuk kenaikan harga untuk perbelanjaan biasa seperti makanan, gas, utiliti, cukai, perubatan, insurans, dan sebagainya, jadi anda perlu anggaran perbelanjaan bulanan anda dan berpotensi memotong beberapa aktiviti "keseronokan wang" apabila harga keperluan telah meningkat. Jangka hayat anda juga perlu dipertimbangkan apabila menentukan amaun tetap untuk diambil.
Contoh # 2 - Amaun Pembolehubah
Anda boleh mengambil jumlah peratusan tetap (pemboleh ubah) setiap bulan. Mengambil hanya peratusan baki selebihnya membantu melindungi daripada risiko perbelanjaan ke tahap yang menurunkan aset anda di bawah tahap yang selesa. Sebagai contoh, anda mula membelanjakan. 75% bulanan dari nilai akhir tahun portfolio anda $ 500, 000.
Anda kini mempunyai $ 3, 750 untuk dibelanjakan pada bulan 1, $ 3, 725 dalam bulan 2, dan $ 3, 697 dalam 3 rd bulan, dan lain-lain. Jumlah pengeluaran akan berbeza-beza berdasarkan nilai akaun anda, yang akan bergantung kepada prestasi pelaburan.
Nota : Strategi ini tidak menganggap betapa munasabah kadar pengeluaran anda sebenarnya. Anda boleh menghabiskan terlalu banyak akaun anda yang akan menyebabkan kurang wang untuk tahun-tahun kemudian.
Bagaimana anda mengetahui strategi perbelanjaan yang hendak digunakan?
Strategi perbelanjaan perlu disesuaikan dengan situasi anda yang tidak bermakna kedua-dua contoh di atas akan menjadi optimum untuk kebanyakan orang. Dengan strategi perbelanjaan yang disesuaikan anda menyelaraskan sumber pendapatan lain seperti Keselamatan Sosial, pencen, dan anuiti pendapatan untuk mencapai hasil yang optimum.
Sesetengah orang membeli anuiti serta-merta (strategi perbelanjaan tetap) untuk menyediakan jumlah tertentu untuk menampung perbelanjaan hidup asas semasa menggunakan strategi pengeluaran berubah-ubah untuk mengambil dana daripada pelaburan mereka untuk menampung perbelanjaan budi bicara seperti perjalanan, pakaian, makan dan hiburan .
Siapa yang patut menggunakan strategi perbelanjaan?
Semua orang yang merancang untuk menarik diri dari simpanan dan pelaburan mereka dalam persaraan harus mempunyai strategi pengeluaran. Sesetengah orang akan mahukan satu strategi yang membolehkan mereka menghabiskan lebih awal bersara apabila mereka sihat dan aktif.
Sudah tentu, perbelanjaan lebih banyak pada permulaan persaraan bermakna anda menghadapi risiko yang lebih besar untuk dibelanjakan kemudian. Strategi boleh membantu anda menentukan jumlah dagangan yang tepat untuk anda. Gagal memilih strategi perbelanjaan mungkin bermakna perlu membuat pemotongan yang signifikan kemudian kerana hidup lebih lama atau mengalami prestasi akaun yang lemah.
Bilakah anda perlu memulakan strategi perbelanjaan anda?
Anda harus mula menjalankan unjuran yang menyediakan anggaran perbelanjaan persaraan bertahun-tahun sebelum bersara. Unjuran ini harus mempertimbangkan faktor seperti kesihatan dan jangka hayat anda, risiko portfolio dan anggaran pulangan, faktor ekonomi seperti inflasi dan kadar faedah, dan sikap anda terhadap meninggalkan warisan. Perancangan ke hadapan dapat mengurangkan kecemasan yang berkaitan yang datang dengan peralihan dari menyimpan wang untuk membelanjakan wang yang dibawakan untuk bertahan selama bertahun-tahun.
Sekali anda telah membangunkan pelan perbelanjaan yang diunjurkan, anda harus mula menggunakannya sebaik sahaja anda bersara, dan mengemas kini unjuran anda setiap tahun untuk menentukan sama ada pelan pengeluaran anda terus kekal melalui jangka hayat.
Apa yang dikatakan para pakar?
Pakar-pakar yang menjadi pengulas dan menganggarkan jumlah pulangan akan mengesyorkan pesara mengikuti apa yang dipanggil kaedah keputusan-aturan . Peraturan ini mengandaikan kadar pengeluaran strategi perbelanjaan keluar daripada portfolio pelaburan yang pelbagai yang akan turun naik dan turun dalam tempoh 30 tahun. Campuran pelaburan mengandungi antara 50-70% kepada peruntukan saham. Peraturan pengeluaran 4% yang popular adalah kaedah pengeluaran keputusan.
Sebaliknya, pakar lain yang lebih konservatif akan mengesyorkan pesara mengikuti apa yang dipanggil kaedah aktuari . Dengan kaedah ini semasa anda umur kadar cabutan akan meningkat. Kaedah ini sering dipasangkan dengan portfolio risiko yang lebih rendah dengan pendedahan pasaran saham yang kurang. Dengan menjadi lebih konservatif, pulangan pelaburan mungkin mempunyai potensi yang lebih rendah tetapi lebih stabil. Oleh kerana nilai akaun turun naik pesara lebih banyak menghabiskan tahun pulangan "baik" dan kurang daripada yang "di bawah purata". Pengiraan Pengagihan Minimum IRS Diperlukan mengikut kaedah aktuari ini.
Kesimpulan
Ia akan mengambil spreadsheet yang mengagumkan untuk membuat faktor dalam semua pembolehubah yang menilai strategi perbelanjaan "betul-betul sempurna". Perancang persaraan boleh membantu penyelarasan yang terlibat dengan pelbagai sumber pendapatan dan rawatan cukai yang bervariasi.
Semua dalam semua, isu-isu yang penting dan penting yang perlu dipertimbangkan termasuk sikap anda terhadap kelonggaran perbelanjaan, perasaan mengenai toleransi turun naik pelaburan, corak perbelanjaan yang diingini (naik, turun, malar), tempoh masa termasuk, dan apa-apa kehendak warisan.Sumber yang hebat dalam lebih banyak pendekatan teknikal yang digariskan oleh Profesor Wade D. Pfau boleh didapati dalam talian di Membuat Sense Daripada Variabel Strategi Perbelanjaan untuk Pesara.
Belanjawan tanpa rasa bersalah: Menyiapkan Belanjawan Dengan Tidak Menyalahkan, Tidak Malu
Bagaimana Mencapai Belanjawan Tanpa Kemusnahan dan Mengendalikan Kewangan Anda
Belajar Apakah CPM Apakah dan Bagaimana Ia Digunakan dalam Belanjawan Dalam Talian
CPM bermaksud dalam pengiklanan dalam talian, dan bagaimana ia digunakan untuk memecahkan kos pengiklanan di laman web anda.
Apa Adakah Pendapatan Nominal Berarti dalam Perancangan Persaraan? Perancangan persaraan
Menjadi rumit jika anda mengelirukan nominal dengan nyata. Berikut adalah beberapa contoh yang menjelaskan perbezaan dari segi pendapatan dan pulangan.