Tanya Sebelum Membeli Anuitas

anu Anuiti adalah produk insurans yang kompleks. Mereka sering membayar komisen tinggi kepada orang-orang yang menjualnya, memberi mereka insentif yang kuat untuk meyakinkan anda bahawa pelaburan yang tepat untuk anda.

Sebelum anda membeli anuiti, anda perlu tahu mengapa anda membelinya, dan apa yang anda harapkan untuk anda lakukan. Bekerja melalui lima soalan di bawah untuk memastikan anuiti yang anda beli adalah sesuai untuk anda.

1. Apakah Jenis Anuiti Adakah Anda Beli?

Terdapat banyak jenis anuiti.

Jenis yang paling biasa adalah anuiti serta-merta, anuiti ditangguhkan dan anuitas berubah. Terdapat juga anuitas tetap dan anuiti diinditi ekuiti. Setiap kerja berbeza.

Dengan anuiti serta-merta, anda berdagang dengan sekaligus wang untuk aliran pendapatan yang terjamin. Anuiti serta-merta boleh menyediakan aliran pendapatan tetap atau berubah-ubah, bergantung kepada jenis anuiti langsung yang anda beli. Orang yang membeli anuiti segera mencari pendapatan terjamin dan mahu jaminan mengetahui pendapatan akan berlangsung sepanjang jangka hayat mereka. Mereka faham mereka tidak lagi mempunyai akses kepada prinsipal mereka.

Dengan anuiti tertangguh, anda mendepositkan wang anda dengan syarikat insurans dan biarkan ia ditahan cukai sehingga umur atau tarikh tertentu yang dinyatakan dalam kontrak anda. Anuiti tertunda boleh sama ada tetap atau berubah-ubah. Anuiti tertangguh tetap menyediakan kadar pulangan tetap yang dijamin oleh syarikat insurans.

Anuiti pembolehubah tertunda membolehkan anda melaburkan dana anda dalam portfolio saham dan sub-akaun bon.

Orang yang membeli anuitas berubah sedang mencari penangguhan cukai dan sering cara untuk "memastikan" pendapatan persaraan mereka pada masa hadapan. Manfaat yang boleh dilapis menjadi anuitas berubah adalah rumit, dan malangnya, banyak orang yang membelinya tidak memahami apa yang mereka beli.

Selalunya penangguhan cukai dalam anuitas berubah tidak bermanfaat seperti yang mungkin berlaku, dan jika anda tidak berhati-hati, anda boleh bercakap ke dalam anuitas berubah-ubah dengan bayaran yang sangat tinggi.

Kemudian terdapat anuitas indeks ekuiti, yang seperti anuiti tetap dengan kadar yang dijamin, tetapi anda juga berpotensi untuk memperoleh faedah tambahan bergantung kepada apa yang dilakukan oleh pasaran saham. Orang yang membeli anuiti indeks ekuiti mencari pelaburan yang selamat yang membolehkan mereka menangguhkan cukai pendapatan atas minat yang mereka perolehi.

2. Kenapa Anda Membeli Anuiti?

Sebelum anda membeli anuiti bertanya kepada diri sendiri, "Mengapa saya membeli ini? "Adakah kerana ia adalah penyelesaian pertama yang telah dikemukakan kepada anda? Jika ya, lepasan dan lakukan penyelidikan tambahan.

Jika anda membeli anuiti kerana anda telah melihat banyak pilihan pelaburan, dan memilih anuiti sebagai sebahagian daripada pelan pelaburan keseluruhan anda untuk melengkapi pelaburan lain, maka anda berada di landasan yang betul.

Ada satu perkara yang anuiti sangat luar biasa: ia menyediakan lindung nilai panjang yang besar. Ini bermakna ia mengekalkan tahap pendapatan minimum yang anda tidak dapat hidup lama. Mengambil bahagian sebahagian daripada wang anda kepada pilihan yang akan memberi pendapatan untuk kehidupan boleh masuk akal.

Malangnya, banyak orang membuat pelaburan, seperti pembelian anuiti, tanpa terlebih dahulu mengambil masa untuk membuat pelan pelaburan jangka panjang.

Rancangan pelaburan membantu anda melihat apa yang akan anda lakukan untuk anda. Seperti penerangan pekerjaan, sebaik sahaja anda tahu apa yang perlu dilakukan oleh wang, lebih mudah untuk memilih pilihan yang paling sesuai untuk menyelesaikan tugas itu.

Jangan biarkan seseorang memberitahu anda anuiti boleh mencapai semua matlamat anda. Ia tidak boleh. Setiap pilihan pelaburan mempunyai trade-offs.

3. Apakah Bayaran dalam Anuiti?

Setiap jenis anuiti mempunyai cara pengisian yang berbeza.

Dengan anuiti pembolehubah, semua yuran dinyatakan dalam prospektus. Walaupun mereka didedahkan, sukar untuk memikirkan semua biaya dan bagaimana ia berlaku. Banyak anuiti pembolehubah mempunyai yuran tahunan yang melebihi 3% setahun.

Dengan yuran tahunan yang tinggi, pelaburan anda perlu pulih semula sebelum anda membuat sebarang wang. Itu mungkin okay kerana anuiti adalah insurans. Anda tidak boleh membelinya dengan jangkaan pulangan yang besar. Anda membelinya dengan jangkaan bahawa ia akan memberikan tahap minimum pendapatan dijamin untuk masa depan anda.

Dengan anuiti tetap dan segera, syarikat insurans memberi anda sebut harga yang bersih daripada semua yuran. Ini berfungsi seperti CD atau akaun simpanan. Anda mendapat kadar faedah yang ditawarkan yang bermaksud bahawa syarikat insurans telah mengambil kira kos mereka sebelum mereka menentukan faedah yang mereka dapat berikan kepada anda.

4. Bagaimanakah Anu Anu Akan Dikenakan?

Cukai perlu dipertimbangkan sebagai sebahagian daripada proses membuat keputusan anda. Ramai kali penangguhan cukai digunakan sebagai titik jualan untuk anuitas berubah-ubah, tetapi melainkan jika anda berada dalam kurungan cukai yang sangat tinggi, dan mempunyai jangka masa yang lama sebelum anda memerlukan pendapatan, ia mungkin tidak memberi manfaat kepada anda.

Berikut adalah gambaran ringkas tentang bagaimana pelbagai jenis anuitas dikenakan cukai.

Apabila anda membeli anuitas tertangguh, sama ada tetap atau berubah-ubah, amaun yang anda investasikan adalah asas kos anda. Mulai dari itu, sebarang keuntungan (atau kerugian) pelaburan adalah cukai tertunda. Ini bermakna anda tidak akan menerima borang 1099, melaporkan jumlah faedah, dividen atau keuntungan pelaburan yang diperoleh setiap tahun. Keuntungan ini semua ditangguhkan. Cukai tertunda, bagaimanapun, tidak sama dengan bebas cukai.

Pada masa yang anda ambil dari anuitas tertunda, anda akan menerima borang 1099 yang melaporkan pengedarannya. Keuntungan dianggap ditarik balik terlebih dahulu, dan semua pengeluaran dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda. Sebarang pengeluaran sebelum umur 59 ½ juga tertakluk kepada cukai penalti sebanyak 10%.

Dengan anuiti serta-merta, sebahagian daripada setiap pembayaran yang anda terima dianggap sebagai pengembalian pokok (pulangan wang anda sendiri) dan sebahagiannya adalah bunga.Anda akan membayar cukai ke atas bahagian yang menarik tetapi tidak pada bahagian yang dianggap sebagai pemulangan prinsipal. Syarikat insurans akan memberikan anda satu kenyataan cukai yang menentukan bahagian mana yang dikenakan cukai.

Sebelum anda membeli anuiti syarikat insurans juga boleh memberitahu anda apa nisbah pengecualian anda akan menjadi. Nisbah pengecualian adalah jumlah setiap pembayaran bulanan yang boleh dikecualikan daripada cukai.

Jika anda menukar anuitas tertunda ke anuiti segera, cukai akan berfungsi seperti anuiti serta-merta, dengan sebahagian daripada setiap pembayaran dianggap sebagai pengembalian pokok, dan sebahagian sebagai bunga.

5. Apa yang Terjadi kepada Anuiti Pada Kematian Anda?

Apabila kematian anda, faedah anuiti anu tinggal anda (jika ada) akan pergi kepada orang yang anda namakan sebagai benefisiari anda, tetapi sekali lagi, cara kerja ini boleh berubah-ubah bergantung pada jenis anuitas.

Apabila anda memilih anuiti serta-merta, anda perlu memilih istilah anuiti. Istilah ini menentukan sama ada pembayaran akan hanya untuk hidup anda, untuk jangka hayat bersama, dan sama ada apa-apa baki dana akan diserahkan kepada waris atau tidak.

Manfaat kematian anuiti paling tetap adalah mudah; apa-apa akaun yang bernilai adalah apa yang dibayar selepas kematian.

Manfaat kematian anuitas berubah boleh menjadi mudah, atau anda boleh menaik taraf dasar anda dengan pengendara yang menawarkan pilihan manfaat kematian yang dipertingkatkan. Pilihan yang dipertingkat ini boleh menjadi pilihan yang baik untuk seseorang yang tidak layak untuk insurans hayat tetapi ingin mencari jalan untuk meningkatkan apa yang mereka lalui bersama kepada pasangan atau waris.

Apabila kematian anda, orang yang mewarisi anuiti mesti membayar cukai pendapatan atas apa-apa keuntungan, yang akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa mereka. Sekiranya mereka menaikkan anuitas dengan keuntungan besar, ia boleh mendorong mereka ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Sekiranya pasangan meneruskan dasar tersebut, maka anuitas tidak dipertimbangkan untuk ditunaikan, jadi tidak ada pajak yang dikenakan dalam keadaan itu. Berbanding dengan apa yang berlaku apabila seseorang mewarisi portfolio stok atau dana bersama. Dengan stok atau dana yang tidak dimiliki dalam akaun persaraan, waris mendapatkan langkah tambahan dalam kos. Rawatan cukai keutamaan ini tidak dikenakan kepada anuiti.

Secara keseluruhan, anuiti yang dibeli atas sebab yang betul, sebagai sebahagian daripada rancangan, adalah pilihan yang hebat. Tetapi anuiti dibeli di bawah tekanan, apabila anda tidak benar-benar memahami bagaimana ia berfungsi, boleh menjadi albatross untuk pelan persaraan anda.