Haruskah anda melakukan penukaran Roth? - Perancangan Persaraan

Penukaran Roth dari akaun persaraan sedia ada adalah keputusan utama. Antara faktor lain, anda mesti mempertimbangkan kadar cukai pendapatan semasa anda, kadar cukai pendapatan masa depan anda yang dijangkakan, dan kadar pulangan pelaburan anda yang dijangkakan. Tetapi sebelum anda meluangkan masa untuk menentukan sama ada menukar kepada IRA Roth adalah tepat untuk anda, pastikan anda layak untuk menukar di tempat pertama. Seperti banyak rancangan pelan persaraan, ia membantu untuk mendapatkan semua maklumat anda bersama-sama di satu tempat.

Apakah Penukaran Roth?

Penukaran Roth adalah keputusan pilihan untuk mengubah pelan persaraan yang layak, seperti 401 (k) atau IRA tradisional, kepada Roth IRA. Dengan berbuat demikian, anda mengambil wang yang pada masa ini dianggap sebagai cukai yang ditangguhkan dan mengubahnya menjadi akaun yang tumbuh bebas cukai. Untuk menjadikan penukaran itu, bagaimanapun, anda perlu membayar cukai ke atas jumlah yang anda tukar.

Siapa Boleh Mengkonversi Roth?

Walaupun terdapat had pendapatan yang memberi kesan keupayaan untuk membuat sumbangan Roth IRA, tidak ada had pendapatan mengenai penukaran Roth. Tetapi ini tidak selalu berlaku. Sebelum perubahan undang-undang cukai yang berlaku pada tahun 2010, untuk memenuhi syarat untuk menukar akaun persaraan yang ditangguhkan cukai kepada IRA Roth, pendapatan kasar larasan (MAGI) yang diubahsuai anda mestilah kurang daripada $ 100,000. Penghapusan pendapatan ini had sekatan membuka alternatif penukaran Roth untuk lebih banyak orang.

Membuat keputusan mengenai penukaran Roth

Konversi sering masuk akal jika:

• anda percaya bahawa keuntungan dari wang anda yang semakin meningkat bebas cukai akan lebih besar daripada kos untuk membayar cukai yang kena dibayar kepada penukaran
• anda mempunyai wang yang ada untuk membayar cukai akibat penukaran

Ini mungkin bukan penentu mudah dibuat.

Untungnya, terdapat banyak kalkulator untuk membantu anda, termasuk kalkulator penukaran Roth IRA ini.

Seperti apa-apa analisis, keputusan kalkulator hanya tepat seperti anggapan yang anda berikan. Perlu diingat perkara berikut apabila membuat keputusan mengenai menukar kepada Roth:

• Jika anda menjangkakan kadar cukai anda lebih tinggi dalam persaraan daripada sekarang, penukaran lebih cenderung menjadi langkah yang betul.
• Semakin tinggi kadar pulangan pelaburan anda yang dijangkakan, kemungkinan penukaran Roth lebih baik.
• Semakin lama anda sampai bersara (dan, oleh itu, sehingga anda perlu mengambil wang anda dari IRA Roth untuk menyokong diri anda), semakin baik penukaran Roth akan muncul.

Satu lagi pertimbangan utama: perlu mengambil wang daripada akaun persaraan anda untuk membayar cukai yang kena dibayar pada penukaran adalah petunjuk kuat bahawa penukaran Roth mungkin tidak sesuai untuk anda.

Sumbangan Bukan Dimasukkan sebelum dan Penukaran Roth

Sekiranya anda sebelum ini membuat sumbangan tidak boleh ditolak ke IRA atau 401 (k) anda, maka sebahagian daripada jumlah yang anda tukar kepada Roth IRA tidak akan dikenakan cukai. Malangnya, anda tidak boleh mengambil bahagian yang tidak dikenakan cukai. Sebaliknya, kerajaan menghendaki setiap dolar yang anda tukar dipecahkan antara tidak boleh dikenakan cukai dan dikenakan cukai berdasarkan nisbah sumbangan tidak boleh ditolak mewakili nilai akaun persaraan anda. Sebagai contoh, jika anda sebelum ini membuat sumbangan tidak boleh ditolak kepada IRA anda sebanyak $ 8, 000, nilai semua IRA tradisional anda adalah $ 80, 000, dan anda memutuskan untuk menukar $ 10, 000, maka 10% ($ 8, 000 dari $ 80, 000) penukaran anda, atau $ 1, 000 ($ 10, 000 x 10% = $ 1, 000) tidak dikenakan cukai. Anda akan membayar cukai ke baki $ 9, 000 penukaran.

Akaun Anda Boleh Tukar ke IRA Roth

Jika anda layak, anda boleh menukar IRA tradisional atau 401 (k) ke Roth IRA. Walau bagaimanapun, perhatikan bahawa anda biasanya tidak boleh menukar 401 (k) kepada Roth IRA semasa anda masih bekerja untuk majikan di mana 401 (k) anda diadakan. Walau bagaimanapun, apabila anda menamatkan pekerjaan, anda boleh menukar dan melancarkan IRA anda pada masa yang sama.

Semua atau Tiada?

Ramai orang tidak mampu untuk membayar cukai yang disebabkan oleh penukaran Roth IRA berpotensi. Malangnya, walaupun sesetengah orang berpendapat penukaran adalah strategi kewangan jangka panjang yang terbaik, mereka tidak merasakan mereka sebenarnya boleh mengambil kesempatan.

Jika suara itu seperti anda, mungkin terdapat satu lagi jawapan: hanya menukar jumlah akaun anda yang anda tahu anda boleh selesaikan membayar cukai. Selagi anda terus layak untuk menukar, anda boleh terus melakukan penukaran separa tahun demi tahun, tidak perlu membuat pembayaran cukai gergasi, tetapi secara beransur-ansur mengubah akaun persaraan anda ke status bebas cukai.