Apa Refinancing? Definisi dan Contoh

Perkara berubah. Kadang-kadang itu bermakna pinjaman perlu diubah, dan pembiayaan semula adalah cara untuk melakukannya. Untuk membiayai semula pinjaman adalah untuk menggantikannya dengan pinjaman baru, biasanya pinjaman dengan ciri-ciri yang lebih baik. Itu tidak bermakna hutang itu hilang - ia hanya akan dipindahkan ke pinjaman yang berbeza.

Apa itu Pembiayaan Semula?

Pembiayaan semula adalah proses menukar pinjaman, memindahkan hutang kepada pinjaman atau pemberi pinjaman yang berbeza. Proses ini dijelaskan secara ringkas di bawah:

1. Anda mempunyai pinjaman yang ada
2. Anda memohon pinjaman baru
3. Pinjaman baru membayar pinjaman yang ada
4. Anda kini ditinggalkan dengan pinjaman baru > Kenapa Refinance Orang dan Perniagaan?

Pembiayaan semula adalah proses yang memakan masa, dan ia boleh menjadi mahal. Jadi mengapa melalui proses? Terdapat beberapa faedah yang boleh diperbaharui.

Jimat wang:

sebab yang sama untuk pembiayaan semula adalah untuk menjimatkan wang dengan kos faedah. Ini secara amnya menghendaki anda membiayai semula pinjaman dengan kadar faedah lebih rendah daripada kadar faedah yang sedia ada. Terutama dengan pinjaman jangka panjang dan jumlah dolar yang besar, penurunan kadar faedah boleh menyebabkan penjimatan yang ketara. Meningkatkan aliran tunai:

pembiayaan semula boleh membawa kepada bayaran yang lebih rendah (seperti bayaran gadai janji bulanan yang diperlukan). Ini menjadikan pengurusan aliran tunai lebih mudah dan meninggalkan lebih banyak wang dalam belanjawan untuk perbelanjaan bulanan lain. Apabila anda membiayai semula, sering kali anda memperluas jumlah masa yang anda akan membayar pinjaman - ini bermakna bayaran bulanan yang lebih rendah.

Kadar faedah yang lebih rendah (dengan semua perkara lain yang tetap sama) juga boleh menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, hanya

memperluas kehidupan pinjaman sebenarnya bermakna anda akan membayar lebih banyak untuk pinjaman dalam jangka masa panjang. Untuk melihat bagaimana kadar faedah dan istilah pinjaman anda mempengaruhi aliran tunai, lihat bagaimana untuk mengira bayaran pinjaman.

Memendekkan tempoh pinjaman anda:

anda juga boleh membiayai semula pinjaman jangka panjang pendek . Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai pinjaman rumah selama 30 tahun, tetapi pinjaman itu boleh dibiayai semula ke pinjaman rumah selama 15 tahun. Ini mungkin masuk akal jika anda bercadang untuk membuat pembayaran yang lebih besar untuk menyingkirkan hutang dengan lebih cepat. Sudah tentu, anda juga boleh membuat bayaran tambahan tanpa pembiayaan semula (dan itu mungkin lebih masuk akal kerana anda akan mengelakkan kos penutupan tambahan). Hutang hutang:

jika anda mempunyai pinjaman yang banyak, mungkin masuk akal untuk menyatukan pinjaman tersebut ke dalam satu pinjaman tunggal - terutama jika anda dapat memperoleh suku bunga yang lebih rendah. Lebih mudah untuk mengesan bayaran dan pinjaman. Tukar jenis pinjaman anda:

walaupun anda tidak mendapat kadar faedah yang lebih rendah atau bayaran bulanan, ia boleh masuk akal untuk membiayai semula sebab-sebab lain. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman kadar berubah-ubah, anda mungkin lebih suka mendapatkan pinjaman yang berbeza dengan kadar tetap.Ini akan masuk akal jika harga rendah tetapi anda mengharapkan ia meningkat. Bayar pinjaman yang sepatutnya:

beberapa pinjaman perlu dibayar balik pada tarikh tertentu, dan anda mungkin tidak mempunyai dana untuk membayar pinjaman sepenuhnya. Dalam kes tersebut, ia mungkin masuk akal untuk membiayai semula pinjaman - membayarnya dengan pinjaman baru - dan mengambil lebih banyak masa untuk membayar pinjaman baru. Sebagai contoh, beberapa pinjaman perniagaan akan berlaku selepas beberapa tahun, tetapi mereka boleh dibiayai semula menjadi hutang jangka panjang selepas perniagaan itu telah menubuhkan sendiri dan menunjukkan sejarah membuat pembayaran tepat waktu.

Kerugian Pembiayaan Semula Pinjaman

Pembiayaan semula tidak selalu menjadi idea yang baik. Walaupun anda mendapat kadar faedah yang lebih rendah atau bayaran bulanan, ia boleh menjadi satu kesalahan untuk menyingkirkan pinjaman anda yang sedia ada. Evaluasi pros

dan kontra sebelum anda bergerak maju. Kos transaksi:

pembiayaan semula boleh mahal. Terutama dengan pinjaman seperti pinjaman rumah, anda akan membayar kos penutupan yang boleh menambah sehingga ribuan dolar. Anda ingin pastikan anda lebih daripada memecah walaupun sebelum anda membayar kos tersebut. Malah pinjaman mudah dari peminjam dalam talian boleh merangkumi yuran pemprosesan dan aslinya. Kos faedah tambahan:

apabila anda menyusun pinjaman dalam tempoh yang lebih lama, anda membayar lebih banyak minat. Anda mungkin menikmati bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi faedah itu dapat dipadamkan dengan kos peminjaman seumur hidup yang lebih tinggi. Jalankan beberapa nombor untuk melihat berapa banyak

benar-benar membebankan anda untuk membiayai semula. Dapatkan akrab dengan pelunasan pinjaman dan melihat bagaimana kos faedah anda berubah dengan pinjaman yang berbeza. Faedah Hilang:

beberapa pinjaman mempunyai ciri penting yang akan hilang jika anda membiayai semula. Sebagai contoh, pinjaman pelajar persekutuan lebih fleksibel daripada pinjaman pelajar swasta jika anda jatuh pada masa-masa sukar. Selain itu, pinjaman persekutuan mungkin diampuni jika kerjaya anda melibatkan perkhidmatan awam. Begitu juga, pinjaman kadar tetap mungkin ideal jika kadar faedah meroket - walaupun anda buat sementara waktu mendapatkan kadar yang lebih rendah dengan pinjaman kadar berubah-ubah. Apa

Tidak Tukar Hutang:

ketika kamu membiayai semula, beberapa perkara berubah dan beberapa perkara tidak. Anda masih mempunyai hutang - jumlah yang sama seperti sebelumnya (melainkan jika anda meningkatkan hutang kerana kos penutupan atau mengambil wang tunai). Jaminan:

jika anda menggunakan cagaran untuk pinjaman, cagaran itu mungkin masih dipertaruhkan (dan diperlukan) untuk pinjaman baru. Sebagai contoh, pembiayaan semula pinjaman rumah anda bermakna anda boleh masih kehilangan rumah dalam perampasan jika anda tidak membuat pembayaran. Begitu juga, kereta anda boleh ditarik balik dengan kebanyakan pinjaman kereta. Kecuali anda membiayai semula pinjaman tanpa jaminan peribadi, cagaran berisiko. Pembayaran:

dalam kebanyakan kes, bayaran bulanan anda akan berubah apabila anda membiayai semula. Anda telah mendapat pinjaman baru, dan pembayaran dikira dengan baki pinjaman, jangka masa, dan kadar faedah. Untuk mengelakkan terkejut, belajar bagaimana membuat pinjaman sendiri (mudah dengan spreadsheet dalam talian).