Tujuan Pengecualian Insurans

Pengecualian adalah peruntukan dasar yang menghapuskan perlindungan untuk beberapa jenis risiko. Pengecualian menyempitkan skop liputan yang disediakan oleh perjanjian insurans. Dalam banyak polisi insurans, perjanjian insurans sangat luas. Penanggung insurans menggunakan pengecualian untuk mengalihkan perlindungan terhadap risiko yang mereka tidak mahu memastikan.

Sebab-sebab untuk Mengecualikan Risiko

Pengecualian menyediakan pelbagai tujuan. Kebanyakan terpakai kepada risiko yang termasuk dalam kategori berikut.

• Bencana Sesetengah risiko tidak boleh diinsuranskan kerana ia mungkin menjejaskan sejumlah besar pemegang polisi sekaligus. Contohnya adalah peperangan.
• Dilindungi Di tempat lain Banyak risiko dikecualikan di bawah satu jenis dasar kerana mereka dilindungi di bawah yang lain. Sebagai contoh, tuntutan liabiliti auto dikecualikan di bawah dasar liabiliti am kerana ia dilindungi oleh dasar auto komersil.
• Mudah Kawalan Sesetengah risiko dikecualikan kerana ia mudah dikawal oleh pemegang polisi. Contohnya ialah kerosakan kepada harta peribadi di kawasan terbuka yang disebabkan oleh hujan, salji, ais atau hujan lebat. Kerosakan tersebut dikecualikan di bawah polisi hartanah paling komersial kerana ia mudah dicegah oleh pihak yang diinsuranskan.
• Tidak Terkadang Kebanyakan polisi insurans melindungi peristiwa-peristiwa yang tidak senonoh. Oleh itu, mereka tidak termasuk kerugian yang diinsuranskan dengan sengaja. Sebagai contoh, kedua-dua liabiliti am dan dasar liabiliti auto komersil tidak termasuk kecederaan anggota badan yang diinsuranskan dikenakan pihak ketiga secara sengaja.

• Isu Penyelenggaraan Sesetengah risiko tidak praktikal untuk menginsuranskan kerana ia berlaku secara semulajadi. Contohnya ialah haus dan lusuh. Kerosakan yang disebabkan oleh haus dan lusuh dikecualikan di bawah kedua-dua harta komersil dan liputan kerosakan fizikal auto. Risiko jenis ini sering dikawal melalui penyelenggaraan yang betul. Tayar kenderaan boleh dilindungi daripada haus dan lusuh melalui putaran yang betul.

• Tidak sah Banyak dasar tidak termasuk kerugian yang disebabkan oleh pelanggaran undang-undang atau tindakan jenayah. Contohnya, dasar liabiliti am tidak termasuk kecederaan tubuh, kerosakan harta benda atau kecederaan peribadi dan pengiklanan yang disebabkan oleh pelanggaran Akta Perlindungan Pengguna Telefon atau Akta CAN-SPAM.
• Sebahagian Boleh Diinsuranskan Sesetengah risiko boleh diinsuranskan dalam parameter tertentu. Sebagai contoh, banyak dasar liabiliti tidak termasuk liabiliti yang diandaikan di bawah kontrak. Walau bagaimanapun, liputan disediakan untuk liabiliti yang diandaikan di bawah kontrak yang layak sebagai kontrak diinsuranskan (seperti yang ditakrifkan dalam polisi).
• Boleh Diinsuranskan untuk Harga Sesetengah risiko boleh diinsuranskan jika anda sanggup membayar premium tambahan. Contohnya adalah kerugian yang disebabkan oleh kecurian yang dilakukan oleh pekerja anda. Kerugian tersebut secara rutin dikecualikan di bawah dasar harta komersil. Walau bagaimanapun, anda boleh memastikan kerugian sedemikian dengan membeli liputan kecurian pekerja.

Perubahan Pengecualian

Bentuk dasar tidak dilemparkan dalam batu. Sebahagian besar disemak secara berkala. Mengemas kini ISO komersil, liabiliti umum dan bentuk harta komersil setiap beberapa tahun. Penginsurans sering mengikuti, menggabungkan perubahan ISO telah dibuat ke dalam bentuk proprietari mereka. Hasil umum proses semakan semula adalah penambahan atau pengubahsuaian pengecualian dasar.

Banyak perubahan yang dibuat kepada pengecualian dasar adalah tindak balas terhadap keputusan mahkamah baru-baru ini. Borang dasar draf ISO dan syarikat penanggung insurans dengan niat untuk menghadkan perlindungan terhadap risiko tertentu. Mahkamah boleh menentukan bahawa dasar itu merangkumi risiko yang dianggap oleh drafter itu dikecualikan. ISO atau syarikat insurans kemudian boleh menambah atau mengubah pengecualian untuk membuang perlindungan untuk risiko itu.

Pengecualian Seksyen

Tempat yang jelas untuk mencari pengecualian dasar adalah di bahagian yang bertajuk pengecualian . Beberapa dasar mengandungi pengecualian dan batasan. Batasan adalah pengecualian separa. Ia mengecilkan skop liputan untuk risiko yang diinsuranskan. Contohnya, dasar harta sering menyekat liputan barang-barang berharga seperti bulu dan perhiasan ke had (rendah) tertentu.

Dasar yang menyediakan lebih daripada satu jenis perlindungan mungkin mengandungi berbilang senarai pengecualian.

Senarai berasingan digunakan untuk setiap jenis liputan. Contohnya, dasar auto komersil biasa mengandungi dua set pengecualian, satu di bawah Perlindungan Liabiliti dan yang lain di bawah Perlindungan Kerosakan Fizikal.

Sesetengah dasar yang menyediakan pelbagai perlindungan termasuklah hanya satu set pengecualian. Setiap pengecualian terpakai untuk semua perlindungan. Dasar-dasar lain mengandungi pengecualian yang berasingan untuk setiap jenis perlindungan dan pengecualian biasa yang berlaku untuk semua perlindungan.

Pengecualian Terletak Di tempat lain

Dasar mungkin mengandungi pengecualian yang tidak terdapat di bahagian pengecualian . Berikut adalah beberapa tempat di mana mereka sering muncul.

Definisi

Salah satu tempat yang paling biasa untuk mencari pengecualian dasar adalah bahagian definisi . Definisi melampirkan makna tertentu kepada kata-kata, supaya mereka dapat menyempitkan skop liputan. Sebagai contoh, banyak dasar menentukan wilayah perlindungan , yang menghadkan liputan kepada peristiwa yang berlaku di negara tertentu. Takrif ini berfungsi sebagai pengecualian, kerana peristiwa yang berlaku di luar negara tertentu tidak dilindungi. Dasar yang tidak menentukan wilayah liputan umumnya meliputi peristiwa yang berlaku di mana-mana sahaja di dunia.

Syarat

Pengecualian juga boleh didapati di bahagian dasar. Sebagai contoh, dasar auto komersil ISO mengandungi peruntukan yang menghadkan liputan kepada kemalangan yang berlaku di kawasan perlindungan . Peruntukan ini muncul dalam seksyen syarat umum , bukan definisi .

Pengendorsan

Banyak syarikat insurans menambah pengecualian kepada dasar dengan melampirkan sokongan kepada bentuk yang dicetak. Pengendorsan boleh menambah pengecualian baru atau mengubah suai yang sedia ada.

Perjanjian Insurans

Perjanjian insurans merupakan tulang belakang dasar.Ia biasanya mengandungi kenyataan luas yang menggambarkan liputan yang disediakan. Namun, walaupun perjanjian insurans itu boleh mengandungi pengecualian. Sebagai contoh, perjanjian insurans dalam polisi liabiliti am secara khusus tidak termasuk kecederaan anggota badan atau kerosakan harta benda yang diketahui oleh pihak tertentu sebelum polisi bermula.