Pro dan Kontrak Pinjaman Hanya Pinjaman

Suatu pinjaman hanya bunga adalah pinjaman yang Anda lakukan hanya membayar bunga (hingga berakhirnya bunga hanya 5 hingga 10 tahun). Kerana anda hanya membayar caj bunga setiap bulan - berbanding dengan faedah plus sebahagian daripada baki pinjaman anda (juga dikenali sebagai prinsipal) - bayaran anda lebih rendah daripada pinjaman amortisasi tradisional . Untuk mengira pembayaran dengan pinjaman hanya faedah, kirakan baki pinjaman dengan kadar faedah.

Sebagai contoh, jika anda berhutang $ 100, 000 pada 5%, anda berhutang $ 5, 000 setahun atau $ 416. 67 sebulan.

Kalkulator pinjaman hanya tertakluk kepada matematik untuk anda

• Seterusnya, bandingkan pembayaran bunga sahaja untuk melunaskan pembayaran pinjaman sepenuhnya
• Faedah hanya pinjaman akhirnya ditukar kepada pinjaman amortisasi standard (dengan pembayaran yang lebih tinggi) selepas "kepentingan hanya tempoh "berakhir - biasanya lima atau sepuluh tahun.

Manfaat Faedah Hanya Pinjaman

Faedah hanya gadai janji menarik kerana pembayaran bulanan anda lebih rendah. Apakah sebab-sebab tertentu (atau godaan) untuk pergi dengan bayaran yang lebih rendah?

Beli harta lebih mahal:

pinjaman hanya faedah membolehkan anda membeli rumah yang lebih mahal daripada yang anda mampu membayar dengan gadai janji kadar tetap standard. Pemberi pinjaman mengira berapa banyak yang anda boleh meminjam berdasarkan (sebahagian) pendapatan bulanan anda, menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan. Dengan bayaran yang lebih rendah yang diperlukan untuk faedah pinjaman sahaja, amaun yang anda boleh meminjam naik dengan ketara.

Jika anda yakin bahawa anda akan mampu mendapatkan harta yang lebih mahal - dan anda sanggup mengambil risiko bahawa perkara tidak akan mengikut pelan - minat hanya pinjaman yang memungkinkan.

Wang percuma:

bayaran yang lebih rendah juga membolehkan anda memilih bagaimana dan di mana anda meletakkan wang anda. Sekiranya anda mahu, anda pasti boleh meletakkan wang tambahan ke arah gadai janji anda setiap bulan, lebih kurang mencerminkan pembayaran "pelunasan" standard. Atau, anda boleh melabur wang dalam sesuatu yang lain (seperti perniagaan atau matlamat kewangan lain) - anda boleh memilih. Kebanyakan rumah membalikkan pinjaman adalah hanya sekadar untuk memaksimumkan jumlah wang yang menuju ke arah penambahbaikan.

Pastikan kos rendah:

kadang-kadang satu-satunya pembayaran faedah adalah satu-satunya pembayaran yang anda mampu bayar. Anda mungkin memilih harta yang murah tapi masih banyak kekurangan dana bulanan. Pinjaman hanya faedah memberi anda alternatif untuk membayar sewa - tetapi terdapat risiko untuk mengambil laluan ini. Penting untuk membezakan antara manfaat sebenar dan godaan pembayaran yang lebih rendah. Faedah hanya pinjaman hanya berfungsi apabila anda menggunakannya dengan betul - sebagai sebahagian daripada strategi (dan bukan hanya satu cara untuk memastikan perbelanjaan anda rendah).

Sebagai contoh, mereka adalah pilihan yang baik apabila anda mempunyai pendapatan yang tidak teratur (jika anda mendapat bonus atau komisen berubah-ubah bukannya gaji bulanan tetap, sebagai contoh).Ia mungkin berfungsi untuk memastikan kewajipan bulanan anda rendah dan membuat bayaran sekaligus besar untuk mengurangkan prinsipal anda apabila anda mempunyai wang tambahan. Sudah tentu, anda perlu meneruskan rancangan tersebut.

Anda juga boleh menyesuaikan jadual pelunasan anda dengan pinjaman hanya faedah. Lihat Bagaimana Pelunasan untuk maklumat mengenai bagaimana pelunasan menjejaskan gadai janji anda.

Dalam banyak kes, bayaran tambahan anda terhadap prinsipal akan menyebabkan bayaran yang lebih rendah diperlukan dalam bulan-bulan berikutnya (kerana jumlah pokok yang anda bayar bunga telah menurun). Semak dengan pemberi pinjaman anda, kerana beberapa pinjaman tidak akan menyesuaikan pembayaran (atau pembayaran tidak disesuaikan

segera ). Kekurangan Kepentingan Hanya

Bahawa bayaran bulanan yang lebih rendah datang pada kos. Jadi apa yang anda menyerah apabila anda hanya membayar faedah atas pinjaman anda?

Tiada ekuiti:

anda tidak membina ekuiti di rumah anda dengan gadai janji hanya faedah. Anda boleh membina ekuiti jika anda membuat bayaran tambahan, tetapi pinjaman itu tidak menggalakkan bahawa dengan reka bentuk. Anda akan mempunyai masa yang lebih keras menggunakan pinjaman ekuiti rumah pada masa akan datang jika anda memerlukan wang tunai untuk naik taraf. Risiko bawah air:

membayar baki pinjaman anda adalah sangat berguna untuk pelbagai sebab. Salah seorang daripada mereka mengurangkan risiko anda apabila tiba masa untuk menjual. Jika rumah anda kehilangan nilai selepas anda membeli, mungkin anda berhutang lebih banyak di rumah daripada anda boleh menjualnya (dikenali sebagai terbalik atau bawah air). Jika itu berlaku, anda perlu menulis cek besar untuk menjual rumah anda.

Memutuskan yang tidak dapat dielakkan:

kamu harus membayar pinjaman itu suatu hari nanti, dan bunga pinjaman hanya menjadikan hari itu lebih sulit - hari akan datang . Kami ingin percaya bahawa kami akan berada dalam kedudukan yang lebih baik di masa depan, tetapi bijak untuk membeli apa yang anda boleh selesakan sekarang. Jika anda hanya membayar faedah, anda akan berhutang dengan jumlah wang yang sama dalam 10 tahun yang anda bayar sekarang - anda hanya membayar hutang daripada membayar atau memperbaiki keadaan anda.

Contoh:

anggap bahawa anda membeli rumah untuk $ 300, 000 dan anda meminjam 80% (atau $ 240, 000). Jika anda membuat pembayaran hanya faedah, anda akan berhutang $ 240, 000 di rumah itu (sehingga tempoh bunga hanya berakhir). Jika rumah kehilangan nilai dan bernilai hanya $ 280, 000 apabila anda menjualnya, anda tidak akan memperolehi $ 60,000 sepenuhnya dari pembayaran balik ke bawah. Sekiranya harga jatuh di bawah $ 240, 000 apabila anda menjual, anda perlu membayar poket untuk membayar balik pemberi pinjaman anda dan mendapatkan lien di rumah anda dikeluarkan. Sudah tentu, anda perlu membayar pinjaman anda dari satu atau lain cara. Biasanya, anda akhirnya menjual rumah atau membiayai semula gadai janji untuk membayar pinjaman hanya faedah. Sekiranya anda tetap memelihara pinjaman dan rumah itu, anda akan mula membayar prinsipal dengan setiap pembayaran bulanan. Sekali lagi, penukaran ini mungkin berlaku selepas 10 tahun. Perjanjian pinjaman anda akan menerangkan dengan tepat apabila tempoh bunga hanya berakhir dan apa yang berlaku seterusnya.

Pinjaman hanya faedah tidak semestinya buruk. Tetapi mereka sering digunakan kerana alasan yang salah.Jika anda mempunyai strategi yang kukuh untuk kegunaan alternatif untuk wang yang anda sebaliknya akan membayar kepada prinsipal (dan strategi untuk menyingkirkan hutang), maka mereka boleh bekerja dengan baik. Memilih pinjaman hanya faedah untuk tujuan membeli rumah yang lebih mahal adalah pendekatan yang berisiko.